4.城乡倒置显著
目前老年人口中女性比男性多出480多万人，2049年 将达到峰值，多出2600多万人
5.女性老年人口多于男性
多出的女性老年人口中５０％－７０％都是８０岁及 以上年龄段的高龄女性人口
发达国家在进入老龄化社会前基本实现现代化，属 于“先富后老”或“富老同步” 中国在尚未实现现代化的情况下步入老龄化社会， 属于“未富先老”
1.老年人口规模巨大
2.老龄化发展迅速
3.地区发展不平衡
最早进入人口老年型行列的上海（１９７９年）和最 迟进入人口老年型行列的宁夏（２０１２年）比较，时 间跨度长达３３年
中国老龄化社会的六大特征
中国农村的老龄化水平高于城镇1.24个百分点，呈现 与发达国家不同的城乡倒置 这种城乡倒置状况将持续到2040左右，之后，随着城 市化进程推进，才会改变这种状况。
商业养老保险 退休后的生活水平不下 降的保证！ 保障最基本的生活
社会养老保险
商业养老保险特点：
保障高低自由调节，社会养老保险的重要补充； 分为传统型、分红型、万能型、投资连接型；
除养老金外，商业养老保险具备医疗,重大疾病保险等功能；
选择适合我们的养老
商业养老
企业年金养老
社保养老 1、实现最基本生 活保障； 2、医疗保险按比 例报销，报销范围 有限。 3、无法维持退休 前的生活！ 1、社会养老保险 的重要补充，建立 在社保养老基础之 上； 2、晚年收入来源 的重要补充，生活 水平保障之一； 3、社会覆盖面有 限！
企业年金处于起步阶段
企业年金分析：目前我国只有980
万人拥有企业年金，占适龄劳动 人口的1.07％，有98.9％的适龄 劳动人口，90620万人口在企业年 金覆盖范围之外。 由于企业年金是按照自愿、量力 的原则，自主建立的补充养老保 险，但是，企业往往为了控制成 本，对建立企业年金热情并不高， 企业年金的发展阻力较大。
※ 发展迅速：个人商业养老保险发展迅速，预计将占到个 人养老保障体系的40%以上的份额，2030年达到5万亿元 人民币的市场规模。
感003 2004 2005 2006 2007 2008
7.0% 7.1% 7.3% 7.5% 7.6% 7.7% 7.9% 8.1% 8.3% 11.3% 11.6% 12.0%
14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%
60岁以上数量 65岁以上数量 60岁以上占比 65岁以上占比
中国近期的人口红利收获
1982年－2000年中国GDP增长图
GDP总量（亿元） GDP增长率
100000 90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0
19 82 19 83 19 84 19 85 19 86 19 87 19 88 19 89 19 90 19 91 19 92 19 93 19 94 19 95 19 96 19 97 19 98 19 99 20 00
养老服务领域：兴建养老院、养老 公寓、社区养老服务机构、投资医疗机 构和养老实体
2008年1月1日开始正式实施《保险公司养老保险业务管理办法》，国家政策鼓励保险公司发 挥专业优势，促进养老保险业务专业化经营。
商业养老保险市场分析
※ 60岁以上老龄人口数量庞大，增速加快：2008年1.6亿人， 预计2015年2亿人、2025年3亿、2035年将达到4亿人左右。
注：本PPT中所有中国经济、人口数据仅指中国大陆，不含港澳台
中国人口红利即将结束
中国人口红利将在2015年左右结束！
中国“人口红利”时代行将结束 2015年左右中国适龄工作人口将在达到 巅峰之后回落 人口老龄化浪潮的将提前到来 发达国家在人口老龄化开始之前已经是 富裕社会 中国可能是世界上第一个“未富先老” 的大国。 中国大多数老年人依赖的家庭养老网络 已经弱化 政府提供的养老保障体系依然覆盖有限 数千万老人可能面临没有养老金和没有 子女照料的问题
中国已经进入快速老龄化阶段，根据国家老龄化研究中心的预测，60岁以上人 口占总人口比例：2015年达到15％以上，2020年达到17％，2030年将达到24％。老 年人口增长速度加快，中国快速进入了老龄化社会。
中国老龄化社会的六大特征
2008年底，中国60岁以上人口1.6亿，预测到2015年 达到2.1亿，2030年达到4亿左右 联合国预测，２１世纪上半叶，中国一直是世界上 老年人口最多的国家，占世界老年人口总量的五分之 一 ６５岁以上人口占比从７％提升到１４％： 发达国家大多用了４５年以上的时间 中国只用２７年就可以完成这个历程，并且将长时期 保持很高的递增速度，属于老龄化速度最快国家之列 老龄化明显的由东向西的区域梯次特征，东部沿海经 济发达地区明显快于西部经济欠发达地区
6.老龄化超前于现代 化 快速老龄化阶段，“未富先老”，我们该如何养老？
养儿防老观念面临挑战
空巢老人
中国家庭已经进入了421模式，年轻人在巨大工作压力和自身家庭生活压力 下，已经无力承担越来越重的养老负担。养儿防老观念面临严重挑战。 人口的跨地区流动越来越普遍，“空巢老人”大量出现，目前占中国城市老 龄人口的三成以上。养儿防老观念不再适应目前的社会。
人口红利
•高少儿、低老年型 高人口抚养比 •低少儿、低老年型 低人口抚养比 •低少儿、高老年型 高人口抚养比
青少年 0－14岁 劳动年龄人口 15－64岁 老年人口 65岁及以上
青少年 0－14岁 劳动年龄人口 15－64岁
青少年 0－14岁 劳动年龄人口 15－64岁 老年人口 65岁及以上
老年人口 65岁及以上
我国基本养老保险制度
我国基本养老保险制度 社 保 养 老 保 险 商 业 养 老 保 险
企 业 年 金
商业养老保险是我国社会保障制度三大支柱之一。
企业年金：指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。是多层次养老 保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。
40% 35.0% 30.0% 25.0% 20.8% 17.3% 13.8% 13.3% 9.7% 24.8% 23.2% 16.6% 25.1% 35% 30% 25% 20% 16.1% 9.7% 15% 10% 9.0%
12.1% 8.9%
5.2% 4.8% 5% 0%
1982年-2000年，中国人口红利对GDP增长的贡献达到24% 目前，我们已经进入了后人口红利时期！
后人口红利时代的保险业发展
人口红利概念
人口红利——
在某一时期内： 生育率迅速下降，少儿与老年抚养负担均相对较轻； 总人口中劳动适龄人口比重较大； 劳动力资源丰富，劳动力成本较低； 形成人口结构对经济发展十分有利的黄金时期。整个国 家的经济成高储蓄、高投资和高增长的局面。
人口红利年龄结构模型
人口红利对经济的影响
丰富的劳动力为生产领域注入活力 生产的低成本提高国际市场竞争力 较轻的社会抚养负担带来高储蓄、高消 费 城镇化速度的加快，投资的不断增加 住房刚性需求存在，地产长期的繁荣 汽车，家电，日用品需求增加，带动相 关产业链的发展 人口年龄结构决定人们的消费储蓄，投 资行为模式 消费观念和理财方式的转变影响商品资 产的价格，带来股市繁荣和保险市场的 快速发展
1、退休后维持现 有生活水平的保障 ，收入重要来源之 一； 2、往往附加重大 疾病医疗保险等， 化解意外疾病带来 的支出风险； 3、保障水平可根 据需要自由调节！
商业养老保险发展模式
养老寿险产品:投连、分红、万能型， 多样化，多层次的产品
商业养 老保险 模式
企业年金管理：企业年金托管，企 业年金投资管理
到2030 年： 3-4亿的老年人口、 ※ 市场潜力巨大： 2007 年全国商业养老保险的保费收入 730 1.8万亿美元的养老金市场， 亿元，世界银行预测， 2030年中国养老金资产总规模将 达1.8 万亿美元，成为世界第三大养老金市场。 巨大的市场空间等待着我们 去开拓！ 10亿多人没有养老保障，养老保 ※ 发展空间巨大：目前有 险市场有很大空间。
特点：补充养老保险
现状：覆盖率非常低，发展阻力较大！
企业年金：是指企业和职工按国家政策规定，在依法参加基本养老保险的基础上，按照自愿、量力的原 则，自主建立的补充养老保险计划，是企业员工福利保障制度的重要组成部分。企业年金是在国家 政策指导下的企业行为，是多层次养老保险体系的重要组成部分。
适合我们的养老方式
引自美国战略与国际研究中心（CSIS） 2009年4月22日在北京公布的《对中国养老制度的研究报告》
中国进入快速老龄化社会
从２００１年２１００年，中国的人口老龄化发展趋势可以划分为三个阶段：
第一阶段 第二阶段 第三阶段
从2001年到2020年的快速老龄化阶段。
从2021年到2050年是加速老龄化阶段。
养老制度严重不健全
2008年中国人口年龄结构
60岁及以上 12% 0-14岁 19%
15-59岁 69%
适龄劳动人口9.16亿 参保人数1.96亿 占比21.4%
社保只是低水平的保，而不是 “包”，实际上，我们也是 包不起的！
中国的社保制度严重不健全
社保现状：低保障，低覆盖
目前参加基本养老保险参保率依然很低，78.6％的适龄劳动人口依然在社保的保障范围之外。 目前参保体是政府工作人员和国有企业，私营企业和个体户参保率很低。 中国养老问题将是未来必须面对的重大问题之一，加上社保制度的不健全，这个问题将更加 突出，商业保险对养老问题的作用进一步加强，成为养老保障制度的重要支柱之一。 数据来源：国家老龄化研究中心2008年统计报表
从2051年到2100年是稳定的重度老龄化阶段。
联合国传统老龄化社会标准，60岁以上人口占比10%以上；学术界新标准65岁以上 人口占比7%以上。