浅谈我国面对大学生的助学贷款政策杨荣（中央广播电视大学新城分校11春行政专科，陕西西安市710100）【摘要】国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。
本文分析助学贷款所取得的社会效益，提出目前助学贷款出现的贷款和还款问题。
文章指出目前解决助学贷款在两个方面的问题。
其一，银行针对国家助学贷款的风险评估体系。
其二，针对学生的社会诚信体系也要建立。
只有当这两大体系都比较精确地建立起来，才有可能真正降低银行的贷款风险并实现大学生诚信的重建，使助学贷款政策才会得到不断的延续和更有力地传递。
【关键词】助学贷款问题对策引言所谓大学生助学贷款，是指一种政府主导，学生就读期间政府全额贴息补助，财政部门和高等学校共同给予有关银行一定补偿金，由教育行政管理部门、高校和银行共同操作的，帮助家庭困难的大学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费等银行贷款。
助学贷款作为信用贷款，不需要学生办理贷款担保或抵押，只需要根据承诺按期还款，并承担与此相关的法律责任。
大学生助学贷款着眼于解决贫困家庭学生的实际困难，是全面落实科学发展观和科教兴国战略，保障我国高等教育事业持续稳定发展的一项重要措施。
自从实施助学贷款政策以来，已有数百万大学生得到了帮助，顺利完成了学业。
一、我国助学贷款的背景一.1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。
二.2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。
三.2003年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象，面临停顿的危险。
教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。
四.2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。
五.2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。
二、助学贷款政策实施与发展现状2. 1高校的奖学金设置我国目前已建立起“奖、助、补、减”的高校助学体系，具体资助项目包括以下：高等学校奖学金分类：(1)本、专科生奖学金分为3种：优秀学生奖学金；专业奖学金；定向奖学金。
(2)研究生奖学金分为两种：研究生优秀奖学金；研究生普通奖学金。
目前在我国高校中，奖学金的种类形式除国家设立的奖学金外，还有学校设立的奖学金，以及经有关部门批准由社会各界设立的奖学金。
2. 2助学体系建设教育部规定，各高等学校必须结合当前人事制度和校内管理体制改革的需要，积极推进研究生兼任“助教、助研、助管”工作，力争使50%以上的在校研究生能够拥有“三助”岗位；积极引导经济困难学生参加勤工助学，努力开辟、增加新的勤工助学岗位。
勤工助学基金的经费来源：设立勤工助学基金是为了使学校勤工助学工作具有稳定、可靠的经费来源。
勤工助学基金的经费来源有4个：1、在教育事业费中，根据国家任务学生数，按照每生每月3～5元标准提取的费用；2、从学费收入中划出10%的经费；3、从学校预算外收入中划出一定比例的经费；4、基金增值。
2. 3贫困生可申请减免学费缴纳学费有困难可申请学费减、免、缓。
普通高等学校中部分学生确因经济条件所限，缴纳全部学费有困难。
为帮助这部分学生(以下简称困难学生)不因此影响学业，在收取学费的普通高等院校中，对困难学生实行学费减免政策。
减免学费额度：由各高等学校根据本地区省级教育行政部门的有关规定及本校的实施办法，结合学生本人表现及经济状况，在认真调查的基础上，逐一审核、研究决定，并可根据实际情况及时进行调整助学贷款“河南模式”。
助学贷款“河南模式”是河南省教育厅与国家开发银行在国家现行的政策基础上，通过一系列的探索和创新，提出并合作开创的“责权利相统一、奖惩激励机制健全、违约约束机制功能强大”的有望实现多赢格局的国家助学贷款管理模式[4]。
它的主要内容是“两个平台、一个代理行”管理架构，即以河南省教育贷款管理中心为国家开发银行的受托管理平台，统一管理全省助学贷款业务；各高校助学贷款管理中心作为国家开发银行的受托操作平台，全面管理学生的贷款受理、审核、汇总、合同签订、贷款本息回收、贷款信息管理等具体事宜；由代理行——中国农业银行负责办理学生存折、银行卡，发放助学贷款，结算利息，扣划贷款本息，同时，国家开发银行全面支持高校和学生的贷款需求，拥有贷款的最终审批权和对“两个平台、一个代理行”的业务指导、监督权。
助学贷款“河南模式”的贷款风险补偿金比例为贷款发放额的14%，其中财政和高校各承担50%，专门用于贷款违约本息的补偿，补偿后剩余部分对高校进行奖励性返还，当风险补偿金不足以补偿相应的违约贷款本息时，超过部分由高校、开发银行和教贷中心按照50%、40%和10%的比例共同负担。
自2004年底，河南省与国家开发银行合作推出新的国家助学贷款项目后，仅在2005年，开行河南分行就向全省83所高校12．3万人次贫困生发放国家助学贷款5．69亿元，发放金额位居全国第一。
青海、山西、广东、湖南等省份到河南考1.3 学校助学贷款模式。
学校助学贷款一般是由学校自行设立并直接管理的贷学金。
它的主要特点是由于是学校自行设立，贷款总额度小，受益面较窄；一般是无息贷款；贷款期限短；贷款金额上限一般不超过学费。
部分高校如山东的聊城大学、广东的中山大学、华南理工大学等都设立了学生贷学金，实施了学校助学贷款。
以聊城大学为例，自2004年初对学院划拨专项困难资助经费起，由学院自行从专项经费中划出一定的比例来设立贷学金基金，回收的贷学金滚入基金。
学生申请贷学金最高限额每年每生不得超过4000元，毕业前一次偿清的可减免10%，到指定单位就业或考取本校研究生的可进一步优惠减免，原则上要求毕业后一年内偿清，并免付利息。
否则，学校将加收利息进行催交。
三助学贷款存在的必要性1. 1助学贷款：“寒门学子”终圆梦国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。
国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。
借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。
主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。
其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。
李新伯为女儿办完生源地信用助学贷款的手续，望着窗外绵绵细雨，不停念叨：“这场雨太及时了……”8月18日，甘肃会宁县甘沟乡助学贷款代办点，吉酉村小湾社村民李新伯为女儿办完生源地信用助学贷款的手续，望着窗外绵绵细雨，不停念叨：“这场雨太及时了……”李新伯的女儿李璐今年高考考了564分，被西南交通大学录取。
然而，随录取通知书寄来的一纸收费明细，让全家转喜为愁。
在打听、了解了国家生源地信用助学贷款政策后，李新伯和李璐跑到20公里外的县城，县教育局学生资助管理中心的工作人员热情接待了父女俩，并讲解了贷款、还贷政策。
几乎没费周折，他们就在乡上的代理点办了贷款手续。
会宁县有“高考状元县”之称。
自恢复高考制度以来，该县已输送大学生近7万人，其中1000多人获得博士学位。
然而，由于自然条件严酷，经济基础薄弱，无力让孩子圆大学梦的家庭不在少数。
“六月紧张、七月高兴、八月发愁”，是很多会宁考生家庭的真实写照紧张是因为高考竞争激烈，高兴是因为学生取得了好成绩，发愁则是因为筹集学费难。
四、助学贷款政策实施存在的问题和解决策略国家助学贷款目前的遭遇“赖账”可能涉及到两个方面的问题。
其一，银行针对国家助学贷款的风险评估体系，可能还要进一步建立。
在决定对贫困学生发出贷款前，既要在总体上对可能产生的呆账有一个评估，也要根据学生的贷款数和专业特点、将来可能的就业方向，对每一个贷款学生的还款能力进行评估。
其二，针对学生的社会诚信体系也要建立。
只有当这两大体系都比较精确地建立起来，才有可能真正降低银行的贷款风险并实现大学生诚信的重建。
4. 1银行针对国家助学贷款的风险评估体系由于“无担保、凭信用”是国家助学贷款的最大特点，也是一些商业银行害怕贷款的主要原因。
银行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式。
按规定，助学贷款要在毕业后6年内还清。
由于助学贷款的对象家庭经济比较困难，还款能力有限，因此，贷款人毕业后前两年可以只还利息，不还本金。
经办银行允许借款学生根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。
25岁的小张大学毕业已经一年多了。
2006年她考入山东大学，家境困难，便从学校里申请了为期4年的助学贷款，每年6000元。
毕业后小张回到河南工作，第一年每个月收入在1350元左右。
“从去年9月到今年6月，我一共还了四次利息，每三个月一次，平均下来，每次大概有300多。
”她说。
小张说，父母不想让她有太大压力，在今年6月初还了第四次利息之后，亲戚们凑钱一次性连本带息帮她还掉了全部24300多元贷款。
“利息还是挺高的，如果按部就班还，要额外交好多钱。
”北京外国语大学的王琳媛今年大学毕业，被保送到本校继续攻读硕士研究生。
王琳媛也是一名国家助学贷款的受益者，每年6000元，4年2.4万元的助学贷款,帮助她从湖北恩施的大山里走出来，顺利读完大学，打造自己的精彩人生。
如今大学毕业了，但正在读研究生的王琳媛仍然没有收入，助学贷款该怎么还？“中行根据我的具体情况，专门安排了适合的还款方式：助学贷款可以等到我硕士研究生毕业之后，有收入来源了再还款。
”王琳媛说，这样的安排确实减轻了她的经济压力，可以安心攻读硕士学位。
据中国银行个人金融总部有关负责人介绍，银行工作人员会细致了解每一位学生的毕业去向，根据每个人的就业情况和工资待遇，制定适合他们的人性化还款方式。
特别是对毕业后异地就业的借款学生，中行产品和服务随时跟进。
目前，中行国家助学贷款系统可对不同地区、不同性质的国家助学贷款进行自动识别，并根据不同贷款特性，灵活安排与之相配的贷后管理手段。
助学贷款,是由国家指定的商业银行面向在校全日制高等学校(包括民办高校)经济困难的本专科学生、第二学位学生、研究生发放的无须抵押的,在校期间政府给予全额贴息的个人信用贷款,目的是帮助普通高等学校的经济困难学生支付学费、住宿费和生活费,以保障其顺利完成学业。