个人投资理财策略及技巧(DOC 16页)个人投资理财策略及技巧随着我国经济的快速发展，人们收入的不断提高，手中的闲钱也逐渐多了起来。

2002年我国GDP已突破10万亿大关，税收收入达到1 .7万亿,全国个人储蓄存款突破8 .6万亿。

苏州市的GDP突破2000亿大关，财政收入达到290.８亿元,比上年同期净增80.2亿元,增长幅度达到38%,个人收入水平也得到了较快增长,全市年末储蓄额达到1164.33亿元，外币储蓄额11.46亿美元，其中市区450.48亿元，外币储蓄额6. 4亿美元，全市共折合人民币1300亿元，加上证券和债券资金等，金融性资产已接近1600亿元，投资理财就显得十分迫切了，当然也为投资理财提供了强有力的物质基础。

理财就是用有限的投资去获取更大的收益，去实现其经济价值的最大化；理财就是让你手中的钱由小变大、由大变富、由富变豪；理财就是让你保持财务的平衡和风险的有效控制。

中国最庞大的数据库下载"国家理财"、"企业理财"不是我们今天讨论的重点，我们更关心的一定是如何让自己的囊中不再羞涩，"个人理财"便是适应您的需要应运而生的一门科学。

它也是一种使个人财富增值的艺术。

只要你学习，掌握了"个人理财"的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效支配使用，使自己手中的钱越来越多！我们今天在科协的大力支持关心下，共同研究探讨这个专题，我先作个发言，事后大家一起讨论、实施。

我想大家都有很好的理财思路和方法，也许许多人已获得了成功，不管目前每个人处于什么状况，希望今天的讲座能给您再添一份个人理财的智慧和魄力！那怕是一条信息对您有启发，我也会感到十分高兴。

今天讲三个问题：一、个人投资理财的必要性。

1、理财实现财富取之有道。

思想家哈耶克曾言："金钱是人类发明的最伟大的自由工具"。

从雅普人的石头钱，到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落眨着狡黠的眼睛。

虽说："钱不是万能的，"可是"没有钱却是万万不能的。

" 在今天的社会里，一切向钱看和所有的一切，无论是劳动、商品还是情感、友谊，都用钱来量化、衡量，虽然已遭到人们的唾弃，但还是在流行着，现实中活生生存在着。

我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。

然而天上不会掉下馅饼。

如果你没有发横财的好命，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，兢兢业业地开始理财。

君子爱财，取之有道，用之有度。

2、理财是我们生活的一部分。

不管你是否意识到，每一理财思路。

（1）、当你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。

虽说"一本可万利"。

但"本"这个法码你必须拥有。

（2）、当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。

（3）你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。

从每人不同的年龄阶段来看，理财的策略也应不同。

根据年龄来投资，基于风险分散的原理，但大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。

20-30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。

按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％-80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。

30-50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。

这期间至少应将资金的50％-60％投在有风险的投资品种方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投资品种上。

50-60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40％的资金投在风险投资方面，60％资金则投于有固定收益的投资品种。

到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金存在比较安全的固定收益投资品种上，只将少量的资金投在有风险品种上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。

从稳健的原则出发，业内专家设计的"32221"组合投资理财策略可供大家参考。

其方法为：将个人积蓄的30%用于储蓄以备后用；20%用于购买债券以增加收益；20%用于购买股票以寻求高利；20%用于投资集藏以图增值；10%用于购买保险以防意外。

三、个人投资理财的手段和品种。

当今社会，理财手段可谓日新月异，投资品种也是五彩缤纷。

你可以对自己全面评价，从令人眼花瞭乱的理财手段和品种中选择合适的几种。

下面我给大家介绍10个理财品种及其小窍门，供参考。

1、安全稳妥：储蓄存款。

目前银行利率虽然一降再降，一年期限利率仅为 1 .98%,缴纳个人利息所得税后实际只有1.58%,收益很低，但目前来讲这是最安全的。

储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因而在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。

那么，怎样选择适合自己的储蓄品种呢？这还是一门不小的学问呢！（1）日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，活期储蓄犹如您的钱包，可应付日常生活零星收支。

但利息很低，年利率仅0.72%。

所以应尽量减少活期存款。

（2）当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便储蓄。

（3）如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。

（4）工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，以备日后所用，零存整取定期储蓄可以"提醒"您每月存款，帮助您积零成整。

（5）如果您有一笔一万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供您选择。

（6）银行目前开办了美元、日元、欧元、港元、英镑、加元、澳元等外币存款业务。

如果您持有其他可自由兑换货币，可按照银行公布的当日外汇牌价折算成以上货币中的任何一种办理存款。

（7）教育储蓄。

教育储蓄是国家为了鼓励孩子接受教育，特设的政策性专项储蓄，享受两大优惠政策：一是免税，利息税征收办法规定，教育储蓄的利息所得将免征个人所得税，成为免税储蓄；二是零存整取享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。

教育储蓄的存期为1年、3年、6年期，为零存整取定期储蓄，每户最低起存金额50元，最高为2万元。

教育储蓄采用实名制，办理开户时，储户要持学生本人的户口簿或者身份证，到银行以学生的名字存款。

到期支取时，储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明一次支取本息。

（8）如果您遇上一时急需用钱，可偏偏自己遇到在银行的定期储蓄几天才到期的窘境，可别忘了银行的个人定期储蓄存单(折)小额质押贷款，您以未到期的人民币、外币定期存单做质押，可解您燃眉之急，使您少受利息损失。

有的商业银行对质押贷款下浮10%的利率。

2、一卡在手走天涯：信用卡消费。

目前我国银行的信用卡有借记卡和贷记卡。

发行量已达到4亿张。

实际是准贷记卡，真正意义上的贷记卡不过几十万张。

借记卡先存后用，不可透支，不收年费。

贷记卡就是可以在规定的信用限额内先消费后还款的信用卡，根据不同透支额度，收取20元到100元不等的年费。

苏州现有长城卡、华夏卡等10多种银行卡，确实是缤纷灿烂。

各家银行百仙过海、各显神通、不惜工本，开发了比较齐全的卡功能，可以存款、取款、消费、代发工资、代发养老金、代扣水、电、煤气、电话、手机、保险费、养路费、看病配药等，为您的生活带来了极大的方便。

美国花旗银行将以6700万美元现金首期购入上海浦发银行5%的股份，花旗银行剑指信用卡市场，参股共同发展信用卡。

大家要用好用足银行信用卡的政策，掌握窍门。

刷卡消费要注意是否打折，这可为您节约不小的开支。

特别是贷记卡，掌握下面三个小窍门，就能使您获得更大的收益。

窍门一：用足免息期。

免息期是指贷款日（银行）至到期还款日之间的时间。

因为客户刷卡消费的时间有先后，所以所享受的免息期长短不同。

以建行的龙卡为例，其银行的记帐日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。

也就是说，如果您是12月20日刷的卡，那么到2003年1月15日为止，您享有25天免息期；但如果您是12月21日刷的卡，那么您享有55天免息期。

窍门二：使用好贷记卡的循环额度。

当您透支了一定数额的款项，而又无法在免息期内全部还清时，您可以根据您所借的数额，缴付最低还款额度，然后您又能够重新使用授信额度。

不过，透支部分要缴纳透支利息，以每天万分之五计息。

要慎用。

窍门三：获得较高的授信额度。

贷记卡的透支功能相当于信用消费贷款。

授信额度的高低与持卡人的信用等级有关，但如果您想申请更高的授信额度，需要提供有关的资产证明，如：房产证明、股票持有证明，银行存款证明等，这可以帮助您提高一定的授信额度。

值得注意的是，银行对工作稳定、学历较高的客户比较偏爱。

更高的授信额度相对来说容易申请。

用卡一族要特别注意以下几点：（1）、卡内不要存大额现金；（2）、密码要切记，不要用生日或身份证后几位作为密码；（3）、ATM存取款后凭条一定要拿走。

因为现阶段犯罪分子作案手段比较高明，克隆信用卡的案件时有发生。

但是用卡还是比现金安全。

3、稳扎稳打：债券投资。

现在存款收益较低，股市风险又较大，债券的确是比较好的投资品种。

目前居民个人可以投资的债券主要是：国债、企业债、可转债。

（1）国债。

国债是以政府信誉为保证的一种金融工具，具有信誉好、风险低、收益高等优点，被誉为"金边债券"，深受市民青睐。

近年来又增加了可提前支取、上市交易的新特点。

国债利率虽然随银行利率的升降而涨落，但一般总要高于同期存款利率1--2个百分点，同时免征利息所得税，因此家庭可把一定的资金投在国债上。

国债的投资方式可以分两大类：一类是购买不上市的凭证式国债；另一类是购买已上市的二手国债。

但是，常听人说"炒国债没有什么投资技巧，买了放在那儿就是了"。

那么，投资国债到底有没有技巧？"国债没有什么投资技巧"的说法，严格来讲也不能说完全不对。

国债的投资策略可以分为消极和积极两种：消极的投资策略，是指在合适的价位买入国债后，一直持有至到期，其间不做买卖操作。

从某种意义上说，就是上边说的所谓"没技巧"。

积极的投资策略，是指根据市场利率及其他因素的变化，判断国债价格走势，低价买进、高价卖出，赚取买卖差价。

采用什么投资策略，取决于自己的条件。

对于以稳健保值为目的、又不太熟悉国债交易的投资者来说，采取消极的投资策略较为稳妥。

首先，应该结合自己的生活开支等情况，确定资金的可用期限，然后选择相应期限的国债品种。

其次，在该国债价格下跌到一定程度时买入，持有至到期。

目前，在上交所上市的１7只国债，大体可分为短、中、长线三类品种。