第三方支付随着计算机网络的不断发展，在经济全球化的背景下，各个国家地区都越来越注重电子商务的应用。

近些年，我国的电子商务行业整体交易规模成倍上涨，相应的也为网上支付提出了更大的需求和更高的要求。

各大金融机构开始着手于网络支付的建设工作，为用户提供网上银行服务。

在过去，如果你身上不带钱，那么你可能会陷入寸步难行的境地，但是现在，这一切都在发生着转变，不带现金甚至成了一种生活方式，现在，中国成了移动支付领域的先锋，也意味着人们已经进入很少使用现金的生活方式。

然而，对于普通商家来说，要直接和多家银行的网上系统进行支付和结算的效率那是相当低的。

而第三方支付平台的出现和发展，能够良好的解决这一问题。

一、第三方支付的概念接下来让我们共同了解一下第三方支付的相关概念。

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的，而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。

关键词一：第三方支付，具有信誉保障和相应实力的独立中介机构，接入国内外的一些银行支付结算服务的网关接口，采用这样的方式来为电子商务过程中交易双方提供便利和支持。

在交易过程中，平台是非常重要的，那么何为第三方支付平台呢？关键词二：第三方支付平台，就是指由非银行的第三方机构投资运营的网上支付平台。

基于第三方（非银行第三方支付）支付模式，消费者和商家之间的支付业务由第三方支付公司来完成。

第三方支付是“信用缺位”条件下的补位产品。

二、第三方支付的特点第一、第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本;同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

第二、第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。

SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。

但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。

有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

第三、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

（一）优点1、交易过程安全可靠。

相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。

另外，为了确保交易的安全性，互联网和银行系统之间的交易信息与资金数据都是经过加密处理的。

借助一系列的安全证书和数字签名，实现客户、运营商、银行与第三方网上交易平台之间的对接。

进而促进电子商务交易环节的合理分工，有利于实现规模效应，提供优质的服务、规范的运作和便捷的互动。

2、节约支付成本、简化操作手续。

第三方网上支付平台依靠自身强大的网络系统、公共渠道和技术优势，通过统一的应用接口在同一平台上进行与多家银行之间的合作交易。

高效的支付模式直接省去了繁琐的银行程序及印花税等费用，双向降低支付成本，节约社会资源创造更多的社会价值。

3、整合信息资源、简化中间渠道。

第三方网上支付能够在同一的平台上综合应用各种交易信息，以中介机构的身份消除信息交换的不对称。

同时了解收支双方，保护支付方的利益，充当信用担保的中介，除去不必要的中间环节，为电子商务业务全程所涉及的资金链、信息链和物流提供解决方案。

而传统企业开始向电子商务发展，一定是因为电子商务成本更低，且接触用户的机会更多。

4、特别服务于中小微企业和个人。

中小微企业通常会由于资金和技术方面的限制难以跳过繁琐的程序直接同银行进行快速便捷的交易，因此特别适合用第三方网上支付的中介性质进行交易。

与此同时，随着网络购物的盛行以及信息技术的个性化发展，第三方网上支付也成为了大众选择的主要支付结算方式。

(二)缺点1．风险问题在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。

同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。

2.电子支付经营资格的认知、保护和发展问题第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。

因此对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。

3.业务革新问题因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必须要明确并且要大胆推行革新。

到为止，全球拥有手机的人多于拥有电脑的人，相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作为。

所以第三方支付能否趁此机遇改进自己的业务模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，获得发展。

4.恶性竞争问题电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。

国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。

由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。

5.法律、法规支持问题在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。

如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。

《支付清算组织管理办法》和《电子支付指引（第二号）》法规的颁布，将一定程度解决这个问题。

三、第三方支付的支付流程在支持第三方支付的电子商城中，消费者在选择好中意产品之后，能够登录第三方支付平台账号并支付货款。

当消费者支付成功后，第三方平台则会向商家发出买家已付款的通知，要求商家尽快发货。

当买家接收到商品并确定商品质量没有问题后会通知第三方平台，最后第三方平台会将货款支付给商家。

在这个交易过程中，第三方支付平台扮演着一个总结的角色，能够对买卖双方展开监督和约束，能够有效地减小电子交易所面临的风险，有利于电子商务交易规模的扩大。

四、第三方支付的相关产品及其应用随着电商大佬阿里推出第三方平台支付宝之后，不少企业看到了第三方支付所存在的巨大市场，一时间，第三方支付平台不断兴起，截止目前共有270多家第三方机构获得由央行颁发支付牌照。

（组织图来展示）第三方支付系统以功能可以分为两种形式：一种是单纯的第三方支付，如银联电子支付、NPS 网上支付等；另一种是以支付宝为代表的，具有电子钱包功能，可以进行电子现金的存取，消费账单的显示。

但事实上无论采用哪种形式，最终都需要通过银行的网上系统来完成支付。

但按独立性也可以分为两种形式：一种是保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法利益的独立第三方支付，比如银联电子支付、易宝支付等；另一种是依托电子商务平台的非独立性第三方支付，例如支付宝、财付通等，它们只是作为一种附属品存在于自己的门户网站下。

接下来，跟大家分享一下日常生活中我们使用频繁的第三方支付平台。

1、支付宝支付宝(中国)网络技术有限公司，国内最大的独立第三方支付平台之一，由阿里巴巴集团创办。

2011年5月26日获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》，截至目前为止，支付宝实名用户超过3亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，单日手机支付量超过4500万笔，超过2013年双十一创造的单日手机支付4518万笔的全球峰值记录。

支付宝如此普及，到底哪些功能吸引着大家的使用，让我们来共同了解一下，下面的操作演示都会已我们最方便使用的手机APP为主。

（视频or动图）下方1、注册和银行卡绑定；2、转账；（不需要收款人同意）3、收款；4、付款；（扫码和扫一扫，朋友代付）5、余额宝；6、蚂蚁借呗，蚂蚁花呗；（蚂蚁会员是支付宝推出的一项等级服务，当你等级越高权益越多，在支付宝中，获得的待遇都不一样哦！蚂蚁金服正式推出一项独特的会员成长计划。

与其他所有机构的会员体系不同，蚂蚁金服的会员等级，不看有钱没钱，也不看你消费的多寡；而是根据用户使用的活跃程度，来定义会员等级。

根据使用蚂蚁金服旗下产品与服务的活跃度的不同，用户的会员等级分为大众会员、黄金会员、铂金会员与钻石会员。

成为蚂蚁会员后，每一个蚂蚁会员在使用支付宝付款后，都能获得数额不等的蚂蚁积分。

根据会员等级的不同，用户目前最多可享受到积分回馈、客服优先、出行特权、极速理赔与优先体验等10种权益。

同时会员还有权益回馈，等级越高权益越多，钻石会员拨打客服电话更是可以享受到3秒接通的vip专线服务。

）7、亲情账户；生活缴费，团购、滴滴、捐款、基金购买；支付宝还开通了我的保险频道，共分三个大类，28个小类，这些险种和保险公司提供的差别不小，他们更贴近生活贴近实际，在这推荐几个险种，1、支付宝账户安全险，账户安全险去年7月上线，根据保险规则，账户余额、余额宝、快捷支付中的资金都在保障范围内，如遇到手机丢失、感染病毒或被他人盗用而产生了损失，都可获赔，仅需0.88元即可享受到最高100万元的赔付额，相当划算，且续保也仅为2元，也就是一根冰棍的价钱；2、银行卡安全险，今年4月上线，保障对象是用户本人名下的所有银行卡，包括储蓄卡、信用卡等，保障金额从1万到50万不等，相应的保费最低为4.88元，最高135.88元，用户可以根据自己的需要选择，如果遇到银行卡资金被盗抢，或网银及手机银行被盗造成损失，均在赔付范围之内；3、上班族出行险，这个主要面向每天都要往返与居住地和工作地之间的人员，5元保费相当划算，一旦遇到因公共交通导致的意外事故发生，根据具体情况可获得5000到10万元的赔付；4、充电宝及手机爆炸险，虽然是小概率事件，但不排除由于使用不当造成的危险，一旦发生爆炸，可能会引发火灾甚至造成人身伤害，这款也只要2.99元，和手机价格相比较几乎可以忽略不计，若发生人身意外，最高可获20万赔付，若是财产最高可获1万元赔付，但是注意一下，这款只针对正规厂家生产的充电宝和手机进行赔付，三无产品不保；5、电梯意外险，保障用户因乘坐电梯造成的身故、残疾和医疗怎人，保费6元，可保证一年，赔付金额从1万元到50万不等。