中国村镇银行生存与发展专题报道（一）村镇银行：新的、弱小的、值得期待的口SMEIF广州编辑部执行/李明其策划/钮海津1、出生篇2、成长篇3、解读篇出生篇中国村镇银行生存与发展专题报道01这是改革的出路上世纪九十年代，国有控股商业银行在完成商业化改革后逐步退出了薄利的农村市场。

与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。

这使得农村金融服务进一步滑向边缘地带。

为了解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）进行试点。

2007 年1 月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。

2007 年3 月1 日，村镇银行试点工作在全国展开，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌。

2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。

2011年7月，银监会下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。

从依法发起设立或参股村镇银行、符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，到支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股、村镇银行主发起行的最低持股由20%降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的前沿。

从最初几百万、几千万的注册资金，通过增资扩股，发展到近亿或几亿资本金，从亏损到逐渐盈利，5年的发展实践表明，村镇银行的设立，强化了农村金融服务，是推动农村经济持续腾飞的长效之举，对支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。

从目前农村的发展状况我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求也越来越多，额度也在扩大。

新农村建设突飞猛进，农村人均收入在逐年上升，消费水平也在不断提高，对资金的需求也水涨船高。

因此，进一步完善农村金融体系，创新农村信贷模式也越来越重要。

村镇银行应是其中不可或缺的一部分。

据银监会统计，截至2012年3月末，全国共有村镇银行740家，已开业的665家，筹建中75家。

已开业村镇银行的资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。

自组建以来至2011年底，全国村镇银行已累计向37.7万户农户发放贷款889亿元，累计向6.9万户小企业发放贷款1570亿元。

村镇银行正逐步成为支农支小的新生力量。

然而发展之路注定布满荆棘，这支农村金融生力军不可避免地遇到诸多问题，他们正在试图寻找突破口。

中国村镇银行将如何实现健康、可持续发展，值得我们关注。

链接：什么是村镇银行村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项、代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

成长篇中国村镇银行生存与发展专题报道021、湖北随州曾都汇丰村镇银行：首家进入中国农村的国际性银行2006年12月，中国开放内陆中小城镇，准许各类资本背景的银行投资兴办村镇银行。

汇丰银行成为第一家获准开办村镇银行的外资银行，将它的第一颗“棋子”落在了湖北省随州市曾都区。

2007年12月13日，“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”成立。

汇丰银行选择随州作为村镇银行的第一个“落子”自然有其道理。

原名随州市的曾都区，曾是湖北省四个直管市之一，亦是湖北省的十强县，目前人口逾200万，其中农村人口占80%。

其对外贸易在省内同等城市中位居前列，分量较重的是香菇、木耳、兰花等特色农副产品及小机械制造，而对外出口的最主要目的地正是汇丰银行总部所在地香港。

为进出口贸易提供金融服务，是汇丰银行的优势业务。

在中国成立村镇银行后，汇丰银行将这些海外经验引入中国，为农村社区和企业提供量身定制的金融服务。

针对当地经济特征，该行设计了一系列产品，把客户的现金流和还款能力作为贷款最基本的考量因素，如直接为农户与个体工商户提供无抵押小额贷款的“贷得乐”。

通过了解农业、农户、中间商等各类经济主体间的生产经营关系，以自身为桥梁搭建起互助机制，使其可以相互担保，从而形成“公司+农户/中间商”的价值链融资模式和合作社联保等贷款模式。

截至2012年2月底，曾都汇丰村镇银行近80%的贷款是针对涉农企业和农户的，累计发放涉农贷款达数亿元。

2008年9月以来，汇丰集团组建的其他几家村镇银行陆续开业或已经获得批准，在接下来的几年内，汇丰集团计划在银监会的支持下，在中国建立更多的村镇银行。

2、民生村镇银行：2011年净利1.9亿2011年年报中显示，在上市银行设立的村镇银行中，民生银行以税后净利润合计1.9亿元居于首位。

2011年年报称，民生村镇银行是民生银行作为主发起行，发起设立的各家村镇银行的总称。

依托集中统一的风险控制及专业支持，民生村镇银行积极探索具有当地特色的中小（含微型）及农村金融服务模式，形成了民营、小微金融战略的有效延伸，扩大了民生银行在县域、村镇的市场份额。

报告期内，该行加速了村镇银行的设立进程，先后在湖北、上海、山东、江苏、河北、福建等地发起设立9家村镇银行。

截至报告期末，民生银行共设立18家村镇银行，存款余额共计100.26亿元，贷款余额共计68.66亿元；实现税后净利润合计1.9亿元。

开业运营一年以上的9家村镇银行均实现盈利，其中上海松江民生村镇银行的资产规模和盈利水平在全国村镇银行中名列前茅，慈溪民生村镇银行荣获中国地方金融研究院评选的“首届十佳村镇银行”称号。

3、浦发银行：进入村镇银行批量化建设阶段2012年6月11日，在“浦发银行在湘批量设立村镇银行启动暨签字仪式”上，浦发银行副董事长陈辛宣布，将在湖南省沅江市、临武县、茶陵县、衡南县4个县（市）批量设立4家村镇银行。

陈辛表示，根据中央和银监会的服务农村金融的政策导向，浦发银行积极推进村镇银行建设，并取得了显著成效。

自2008年12月在四川绵竹设立第一家村镇银行以来，至2012年5月末，浦发银行（600000）已在全国发起设立了13家村镇银行。

依托其母体优势，四年来，浦发村镇银行迅速成长：截止2012年3月末，浦发村镇银行的总资产达到133亿元，各项存款余额112亿元，各项贷款余额79.2亿元。

在发放的全部贷款中，涉农贷款占比82%，增幅高于全部贷款增幅；中小企业贷款占比也达到73%。

自成立以来，浦发村镇银行围绕地方农业及农村经济特色，创新推出了一系列金融产品和一揽子服务项目。

如上海奉贤浦发村镇银行推出了“农民专业合作社综合创新服务模式”项目，通过创新业务模式、风险评估模式和担保方式，整合资源解决农合社（农民专业合作社）的融资难题。

2011年，发放农合社贷款近100笔，为近60户村民累计提供一亿多元资金支持，在奉贤当地农合社贷款市场的占比接近40%。

“积极兴办村镇银行既是支持‘三农’的责任之举，也是我行跨市场经营、转型发展、不断提升核心竞争优势的战略布局。

今明两年，计划村镇银行总数将达到25家”，陈辛说。

4、中国银行：2013年将建百家村镇银行近日，中银富登村镇银行首席执行官潘伟贤在接受媒体访问时表示，在现有全国18家村镇银行的基础上，计划今年将这一数量增加到60家，明年增加到100家。

中银富登是由中国银行与新加坡国有投资机构淡马锡控股旗下合资子公司富登金融控股合资组建，中行控股90%。

中行行长李礼辉此前表示，中银富登将在全国设立至多400家村镇银行。

“虽然整体经济增速放缓，但中西部地区经济发展仍然有很大潜力，而且县域地区的中小型和小微型企业对于金融服务仍然有巨大的需求，未来我们不但计划进入更多的县域经济，还将把银行服务向乡村和社区延伸”，潘伟贤说：“中银富登有国际化的风险控制和流程管理，专注中小微企业、工薪阶层和农业客户等细分市场，合理评估其风险承受力和事业发展所需，业务将下探到5万元甚至更低的额度”。

截至今年5月，中银富登已在全国设立18家村镇银行。

其去年3月在湖北蕲春设立的第一家村镇银行，也是全国首家中外合资村镇银行。

5、广州农商银行：专注服务“三农”和小微企业随着广州城市化进程的加快推进，农村金融环境发生了重大变化，传统三农在GDP 中的占比逐渐减小。

同时，“千年商都”广州是广大市民创业的沃土和经商的宝地，专业市场遍布，小微企业数量众多，由于缺乏抵押物等诸多原因，“融资难”成为小微企业普遍面临的问题。

作为一家本土法人金融机构，广州农商银行与时俱进，加快转型创新步伐，在服务“三农”和缓解小微企业贷款难等方面积极探索，取得了较好的经济效益和社会效益。

1）创新三农服务模式该行认真落实监管部门关于加快设立新型农村金融机构的政策要求，完善农村金融服务体系，重点推进村镇银行的发起设立。

截至今年5月，已在广东、河南、四川等地发起设立21家村镇银行，现有630多个网点中，有520个遍布各村镇，村镇网点数占地区银行同业村镇网点总数的70%。

（1）积极探索新思路广州农商银行根据新“三农”发展的需求，积极调整支农思路，实现“三大转变”：一是由支持传统“三农”经济向支持新“三农”经济转变；二是由支持传统农业向支持都市型现代农业转变；三是由单纯支持第一产业向支持农村城镇建设，支持农村第二、三产业发展转变。

（2）创新支农信贷产品根据农户的财产和收入特性，先后推出农户小额信用贷款、订单农业贷款、农户股金分红质押贷款、宅基地上盖物业升级改造贷款等业务产品，以及“村民经营贷”、“设备按揭贷”、“村社高管授信”和“市场商户贷”等创新产品，破解农户融资难题。

推出“新家园、新农村、新希望”个人贷款系列产品，全方位满足农户在住房、创业、教育等方面的贷款需求。

对农村自主创业青年推出“青年创业致富”贷款。