（三）节省决策成本
保险和年金市场是复杂的，对个人来说，选择 适当的保单很可能要花费大量的时间和精力。 如果公共决策者能为每个人选择合适的方案， 个人就不必为作出决策而浪费资源了。这里对 该观点有一个明确的批评：没有理由认为政府 一定能选择适合每个人的保险项目。毕竟，不 同的人有不同的需要，可能让人们按照自己的 意愿选择会更好些。
如果保险公司考虑向个人出售这样的保单，那么情 况就大不相同了。我们可以预期，如果一个人知道 自己很有可能获取保险补偿，他对保险的需求就会 特别大，这种现象称为“逆向选择”。在这种情况 下，即使保险公司要求他们做体格检查，情况也往 往是个人比公司更了解其健康状况。由于逆向选择 及个人比公司更了解其健康状况，保险公司必须对 个人保险项目收取比团体保险项目更高的保险费才 能保本。这种较高的保险费使得逆向选择问题更加 严重。只有知道自己面临较大风险的人才会支付高 额保险费。这反过来又使得保险费进一步提高，并 且这种情形还会继续下去。这样，许多不属于大团 体的人觉得保险费用太高而不去投保。市场就不能 提供有效率的保险量。从根本上说，社会保险就是 通过强迫所有人) 都加人国家这个大团体来解决这个
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（四）收入分配
前面我们曾经提到，社会保险方案的补偿金部 分地由过去的缴纳额决定。其实，就某些保险 方案来说，受益和以前的缴款联系很小。与购 买私人保险相比，社会保险使有些人受益较多， 有些人受益较少。在某种程度上，社会保险方 案可以说是收入分配方案。这有助于解释为什 么这些方案是强制性的。如果不这样的话，那 些受损失的人可能会不参加这些方案。
一些人认为，提供某些保险的私人市场无法形成[见戴蒙德 （Diamond）的著作，1977年]。考虑当你处于疾病或年老而不 能工作时，谋求保险以弥补收人损失的问题。私人保险公 司的确出售这样的保单，为丧失工作能力的投保者提供一 项固定的年金收人。但这类保单（称为“年金”）一般只 出售给较大的团体。拥有很多工人的雇主可以为雇员集体 购买，正像工会为会员购买一样。保险公司通常不向个人 和非常小的团体出售这些年金保单。要探究其中的原因， 可以某公司为一个大团体办理年金保险为例，这个大团体 中有些成员可能患心脏病，而其他人则可能不会。只要这 个团体相当大，保险公司就能够较好地估算出有多少人会 患心脏病，尽管它无法确切知道谁是患者。然后公司就可 以据此来确定相应)的保险费率。
根据经验，逆向选择是否重要得足以证明有必 要提供社会保险呢？这要取决于所考虑的特定 方案。一方面，存在相当发达的健康保险市场， 无论是团体成员还是单个人，大多数人都能够 买到保险单。另一方面，为经济周期造成的失
业损失提供保险的市场却并不怎么完善。
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（二）家长主义Leabharlann 通常认为，个人缺乏远见，以致不能为他们自己 的利益购买足够多的保险，因此，政府必须强迫 他们购买。例如，人们普遍地认为，若没有社会 保障，多数人不会积累足够的财产以维持退休后 的适当消费。这种看法引出了两个问题。首先， 没有社会保障，人们是否真的不能为自己提供足 够的储备？要弄清楚这个问题，就应该考察没有 这个方案时人们将如何反应。后面将指出，做到 这一点非常困难。其次，即便情况确实如此，也 并不意味着必须要政府插手。那些信奉高度的个 人主义哲学观点的人认为，应该让人们自主作出 抉择，尽管有时) 这会导致一些失误。
社会保障和失业保险
一个母亲照顾 10个孩子要比 10个孩子 照顾一个母亲容易些。
犹太谚语
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生活中充满了不测。类似火灾、疾病等意外事 件，会大大降低人们的福利。预防这些不幸的 方法之一是购买保险。个人向保险公司支付保 险费，受到某些损失时得到补偿。美国联邦政 府的若于方案也可以弥补（至少部分地弥补） 由不可控事件造成的收入损失。这些方案总称 社会保险，在表10-1正中列出。如表所示，社 会保险支出在联邦政府支出和国内生产总值中 占较大比重。
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2、现收现付制 1939年，完全基金制转变成以到期即付方式为
基础，即支付给当前退休者的养老金来自于现 在正在工作的那些人的缴纳。每一代退休者由 现在正在工作的这一代人支付赡养，而不是依 靠积累的基金。转变为到期即付方式的一个重 要原因是，许多老年人的储蓄已经被大萧条吞 噬，他们应该得到的资助比仅仅几年的缴款可 能提供的数额更多。
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尽管不同的方案功用不同，但是都具有以下共 同特征：
（1）参加的强制性； （2）受益资格和受益水平部分地取决于工人
以往的缴款； （3）在某些可确认的事件，如失业、疾病和
退休发生时才开始支付福利； （4）毋需收人调查——领取福利毋需以收人
拮据为前提。
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一、为什么要实行社会保险
（一）逆向选择
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二、社会保险基金筹集、运营方式
1、完全基金制 最初，社会保障方案（始于1935年）与私人保
险制度在多方面相似。在工作年份，个人将薪 金的一定比例存人一个基金。随着时间推移， 基金会积累利息，到退休时，本金和应计利息 将用来支付养老金。这种方案被称为完全基金 制。
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完全积累制是一种以远期纵向收付平衡原则为 指导的基金管理方式。这种方式要求政府在对 未来较长时间的宏观经济发展的预测基础上， 预计保障对象在保障期内所需享受的待遇总量， 据此按照一定比例将预期所要支付的社会保障 费用（成本）分摊到保障对象的整个投保期间。
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现收现付制是一种以近期横向收付平衡原则为 指导的基金管理方式。这种方式要求首先做每 年社会保障计划所需支付费用的估算，然后按 一定比例分摊到所有参加该保障计划的单位和 个人身上，并且做到社会保障缴纳当年提取当 年支付。由于这种管理方式可以预先不留储备 金，完全靠当年的收入来满足当年的支出，每 年所需社会保障开支的规模就会随着受保社会 成员年龄结构、经济状况等等变动而变幻，因 此需要经常对社会保障缴纳费率（社会保障税 税率）做一些调整。
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早期的社会保障受益者在缴款后得到了极高的 回报。一个极端的例子是第一个受益人艾 达·富勒（ida Fuller），她交了约 22美元的社 会保障税，活了99岁，得到了大约2万美元的养 老金