（二）国际金融机构对银行押品管理体制标准要求
2010 年 6 月，国际巴塞尔委员会核心原则评估小组对国内银行业风险体系建设进行评估 时，指出监管机构应该从押品管理的组织架构、内控制度、操作流程的制定和执行等方面尽 对银行押品工作进行评价，新协议不仅在对合格押品的认定方面采取了谨慎的态度，同时还 强调银行必须建立一套严格的内部管理程序和最低操作要求。银监会在新资本协议预评估的 整改意见中提出：加快押品体系建设。
本文从当前国内银行担保管理系统建设情况的角度出发，对国内大型银行与中小型银行 的针对担保管理建设需求进行了思考、分析，同时阐述了建设该产品的要点。通过本文的分 析，我们可以对当国内押品管理建设进行更深入的考察。
一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体系升级背景
2008 年，中国银监会发布《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》，要求商业银行 建立相应的抵质押品管理体系，包括健全完善的制度、估值方法、管理流程以及相应的信息 系统。为满足银监会监管要求，目前国内银行正在积极寻求对现有押品系统的升级换代。
本科毕业论文
题 目：浅论商业银行抵质押品精细化 级： 学 号： 指导教师（校内）： 指导教师（校外）：
职称： 职称：
2012 年 12 月 10 日
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
[摘要] 抵押和质押是一种重要的信贷担保手段，设定抵质押将提高借款人的违约成本和
（一）国内抵质押品管理系统建设历史、现状与不足
国内商业银行原有押品管理功能一般为早期建设，作为信贷业务系统的功能模块之一。 由于建设时间较早、建设目标以满足信贷业务流程完整性为主，更多着重于关注两端，即在 办理贷款业务时登记和录入抵质押品基本信息并办理抵质押权的设立；当贷款结清或对抵质 押品进行处置时办理抵质押品的释放并登记基本处置信息。造成业务系统针对押品的集中、 量化管理技术手段存在不足。
（一）国内抵质押品管理系统建设历史、现状与不足........................................................... 1 （二）国际金融机构对银行押品管理体制标准要求............................................................... 2 二、 国内银行抵质押品管理系统精细化建设需求分析............................................................ 3 （一） 股份制银行抵质押品管理系统精细化需求分析..................................................... 3 （二）与国有银行抵质押品管理系精细化需求差异分析....................................................... 5 三、 商业银行抵质押品管理体系建设要点与规划.................................................................... 7 （一） 商业银行抵质押品管理体系建设要点..................................................................... 7 （二） 押品管理体系规划建设方案..................................................................................... 9 结 论................................................................................................................................................ 11 致谢语................................................................................................................................................ 13 ［参考文献］.................................................................................................................................... 14
还款意愿，从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。近几年来，伴随抵质押物贷款的增 长，抵质押品管理正在成为商业银行精细化信贷经营管理中的新热点，特别是面对国内外经 济形势的大幅波动，如何提高押品管理的水平和能力,成为商业银行共同面临的课题。
[关键字] 商业银行 抵质押品 精细化管理 管理体系
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
由于上述原因，银行将进一步规范押品管理活动，为对外信息披露和内部基础管理水平 的全面提升提供有力的保障支持。
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
二、 国内银行抵质押品管理系统精细化建设需求分析
本章节通过笔者自身经验及资料搜集，对国内银行在信贷、动产质押、风险维度的改造 需求进行汇总整理。
（一）股份制银行抵质押品管理系统精细化需求分析
[Key word] Commercial Banks Collateral Delicacy Management Management System
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
目录
引 言.................................................................................................................................................. 1 一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体制升级背景.................................................... 1
商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
引言
抵押和质押是一种重要的信贷担保手段，设定抵质押将提高借款人的违约成本和还款意 愿，从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。近几年来，伴随抵质押物贷款的增长,抵质 押物(简称“押品”)管理正在成为商业银行精细化信贷经营管理中的新热点，特别是面对国内外 经济形势的大幅波动，如何提高押品管理的水平和能力,成为商业银行共同面临的课题。
improve borrower default costs and repayment will, thereby reducing the probability of default of the borrower and the bank asset losses. In recent years, accompanied by the growth of the loan collateral, the collateral (referred to as "collateral") management is becoming a new hot spot for commercial banks fine credit management, especially in the face of sharp fluctuations of the economic situation at home and abroad, how increase the charge level product management and ability to become a common issue facing commercial banks.
主要体现以下几点： （1）没有在全行订立统一的押品标准，存在重复抵押的操作风险。 （2）缺乏有效的系统内部评估手段，大多为线下试算评估结果线上录入。 （3）数据采集功能不足、导致数据质量缺失、信息统计和集中展示困难。
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
（4）在信贷业务流程中关键环节，对押品变化产生的风险控制不足、监测预警滞后。 （5）押品对应权证缺乏全生命周期管理，价值与实物、登记簿核对不符。
1、精细化押品管理系统对信贷管理体系改造需求。 （1）押品类别维护功能。 抵质押品下存在三级目录的押品产品清单，允许用户维护押品类别。 （2）押品管理与授信作业的关系维护。 针对特定的融资类型和担保合同类型，在贷款授信申请、授信执行阶段，建立信贷合同 与担保合同的担保关联关系，维护分配比率。 （3）押品管理工作台。 包括押品信息管理功能入口； 押品价值评估、权证管理等流程性任务入口； 超过设定阀值的押品预警监测结果展现界面。 （4）押品详细信息管理。 包括新增押品时各类数据信息项的采集及唯一性校验； 存量押品基本信息、详细信息的维护修改； 押品删除功能。 （5）押品其他信息管理。 包括押品与信贷担保关联情况展现； 押品相关权证信息的增加、删除、跟踪换证、转为正式登记、当前关联业务信息及历史 出入库信息展示； 外部评估信息维护功能； 行内评估信息展现及评估流程发起入口； 押品相关保险信息的增删改维护功能等。
Construction Essentials For Commercial Banks Collateral Management [Abstract] Mortgage and pledge is an important means of credit guarantees, set collateral to
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
包括警戒线标准上下限设置、平仓线标准设置、押品有效期日期配置、押品保险到期日 期配置、估值有效期日期配置等。
（7）合作方管理功能 包括资源类、担保类、服务类、委托类四类合作方客户管理； 新增、引入、维护合作方客户的客户基本信息、合作项目信息、保证金信息、合作额度 信息、黑名单记录历史、业务文档信息； 合作项目申请中的基本信息、保证金信息、担保信息、项下业务要求、相关文档信息、 楼盘信息、其他附属信息及影响资料等内容的采集与存档； 针对监管方，录入监管方评级信息并获取监管方评级结果； 合作方项目申请、变更发起及审核流程管理等。 3、 精细化押品管理系统对信用风险管理机改稿需求 （1）价值评估流程管理 包括押品内外部评估流程发起、提交、审核、确认，针对已评估的押品，支持手动发起 押品复评，在审批结束后，可以对评估公司进行打分。 （2）押品估值测算模型 主要评估方法包括基准法、指数跟踪法、市场比较法、收益现值法、成本折扣法、实际 账面价值法、市场价格法、直接询价法。其中，诸如比较法、基准法、指数法提到需要使用 样本库、均价库，需要有相应的编制或建置方针。 （3）押品统计分析台账查询功能 包括押品价值评估流程监控查询； 担保物的当前评估状态查询； 评估价值的偏离度查询； 小区房产价格走势图等。 （4）评估公司管理功能 包括评估公司的准入、退出申请审批流程，评估公司评估价格监控，评估公司打分功能、 评估公司评价管理功能。 （5）压力测试功能 包括当期压力测试以及固定压力测试功能。