案例：两个不同公司的甲车和乙车在行驶中相撞。甲车车辆 损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000 元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要 责任70％，乙车负次要责任30％。赔款计算如下：
甲车 ＝ （甲车损 ＋ 乙车损 ＋ 甲货损 ＋乙货损）X 甲车应 负损失比例
甲车自负车损＝甲车车损 X 甲车应负损失比例 ＝ 5000 X 70％ ＝ 3500元
甲车应负乙车＝（乙车车损 ＋ 乙车货损）X 甲车应负比例 ＝（4000 ＋ 5000）X 70％ ＝ 6300元
甲车总负担 ＝（ 3500 ＋ 6300）X （1－15％） ＝ 8330元
乙车自负车损＝乙车车损 X 乙车应负损失比例 ＝4000 X 30％ ＝ 1200元
• 3. 本车上一切人员的人身伤亡或财产损失 。
四、第三者责任险特有的不保风险
• 间接损失 • 第三者精神或心理上的伤害 • 因污染导致的任何赔偿 • 至车辆被盗抢起发生的一切第三者人员
伤亡和财产损失
车辆损失和第三者责任险共同的除外责任
（一） 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴
乱、扣押、罚没、政府征用； （二） 竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养
护期间； （三） 利用保险车辆从事违法活动； （四） 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物
麻醉后使用保险车辆； （五） 保险车辆肇事逃逸；
（六） 驾驶人员有下列情形之一者：
1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；
2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证 的情况下驾车；
3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关 部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶 人员无国家有关部门核发的有效资格证书。
（七） 非被保险人允许的驾驶人员使用保 险车辆；
（八） 保险车辆不具备有效行驶证件；
（九） 保险车辆拖带未投保第三者责任保 险的车辆（含挂车）或被未投保第 三者责任保险的其他车辆拖带。
（二）第三者责任险的赔偿限额
• 1. 摩托车、拖拉机第三者责任险的赔偿限额分 为四个档次：2万、5万、10万和20万；
• 使用过程：“行驶”和“停放” • 人身损害赔偿：包括经济损失和精神损失
经济损失： 被害者增加的支出和减少的收入： 医疗费、住宿费、误工费、死亡补偿费；近因 原则 精神损失：死亡赔偿费：对死者家属的抚慰金
• 财产损失：实际的直接损失，不包括间 接损失，比如：停电、停业、善后事故
的电话费、差旅费等
4. 保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔 偿责任；
5. 发生保险事故时，被保险人应及时采取必要合理 的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在 事故发生后48小时内通知保险人，否则造成损 失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿 责任；
6. 保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给 予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被 保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故 证明和修理发票作为赔付理算依据。
乙车应负甲车＝（甲车车损 ＋ 甲车货损）X 乙车应负比例 ＝ （5000 ＋ 10000）X 30％ ＝ 4500元
乙车总负担 ＝ （1200 ＋ 4500）X （1－5％）＝5415元
此案中，甲车应承担经济损失16800元，保险 人赔款8330元；差额为8470；
乙车应承担经济损失7200元，保险人赔款 5415元，差额为1786。
2. 对于不属于赔偿项目的费用不予赔偿 3. 对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险
人有权重新核定或拒绝赔偿；
4. 当被保险人按事故责任比例应负的赔偿 金额超过赔偿限额时： 赔偿 ＝ 赔偿限额 X （1－免赔率）
当被保险人按事故责任比例应负的赔偿 金额低于赔偿限额时： 赔偿 ＝ 应负的赔偿金额 X （1－免赔 率）；
第三节 第三者责任险
一. 第三者责任险的保险责任
被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险 车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭 受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当 由被保险人及驾驶员应付的民事责任由保 险人代位赔偿的保险。
二、第三者责任保险成立要件
• 第三者：仅限于意外事故发生时，不在肇事车 上的人员及财产
• 2. 汽车的最高赔偿限额分为六个档次：5万、 10万、20万、50万、100万和100万以上，且 最高不超过1000万元；
• 3. 挂车投保后与主车视为一体。
（3）第三者责任保险的赔偿计算
赔偿处理原则：
1. 机动车辆第三者责任保险的赔偿必须按《道路 交通事故处理办法》为依据，结合有关法律、 法规和保险合同的规定受理赔偿业务；
第四节 附加险
（一）在投保了车辆损失险的基础上，方可 投保下列附加险：
全车盗抢险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、 车辆停驶损失险
（二）在投保了第三者责任险的基础上，方可投保 下列附加险： 车上责任险、无过失责任险、 车载货物掉落责任险
（三）在同时投保了车辆损失险和第三者责 任险的基础上，方可附加以下附加条 款：
差额部分即为保险合同规定不赔的部分。
上述案例为足额保险为条件，如为不足额保 险，则采用比例赔偿方式。
其它规定：
1. 违反装载规定导致保险事故发生，保险人 不承担赔偿责任；
2. 保险车辆改装加装导致危险程度增加，应 及时书面通知保险人并出批单，否则由此 引起的损失保险人不负责；
3. 保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险 人应及时书面通知保险人并出批单，否则 由此引起的损失保险人不负责；
三. 第三者责任险的特有责任免除
• 保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法 律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本 保险的责任范围，保险人概不负责赔偿。具体内容包 括:
• 1. 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管 的财产的损失 ；
• 2. 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代 管的财产的损失；
＝ （5000 ＋ 4000 ＋ 10000 ＋ 5000）X 70% ＝ 16800元 乙车 ＝ （甲车损 ＋ 乙车损 ＋ 甲货损 ＋乙货损）X 乙车应
负损失比例 ＝ （5000 ＋ 4000 ＋ 10000 ＋ 5000）X 30% ＝ 7200元
以上为交通管理部门的计算。保险人的赔款计算 如下：