中国农业银行山东省分行信贷精细化治理实施方案（试行）为建立统一的信贷精细化治理体系，规范全行信贷精细化治理理念、核心环节、工作重点和操作要求，推动我行信贷经营治理水平的不断提升，依据总行现行信贷政策，制度规定，特制订本方案。

一、总体要求和工作目标（一）总体要求紧紧围绕“同业争排头、系统创一流”战略目标，科学规划信贷进展战略，构建精细规划、精细设定、精细操纵和精细考核的信贷精细化治理体系，实现信贷业务在竞争能力、风险操纵和进展质量上的全面提升。

（二）工作目标不断完善信贷政策制度体系；建立高效信贷业务运作流程；构建响应迅速、职责明晰、效应明显的产品研发体系；形成资本消耗低、综合收益高、资产质量优、具备可持续进展能力的信贷资产结构；逐步完善客户主体、业务种类、运作流程全覆盖的风险评价与操纵体系；不断改进风险识不和计量工具，提高风险管控能力；确保信贷经营的合规、审慎、稳健。

二、核心环节和工作重点（一）信贷政策治理精细化1 / 11．实施信贷战略规划治理。

依照国民经济进展规划、我行进展战略和区域经济进展趋势，省行定期（原则上每三年）编制信贷结构调整规划，确定全行信贷结构调整的方向和目标。

各二级分行结合区域经济特点，研究制定信贷结构调整的具体实施意见，细化目标措施。

省、市分行每年对上年辖内信贷结构调整情况开展后评价，保证信贷结构调整方向和进度符合规划总体要求。

2．强化信贷政策指引作用。

每年年初省行依照总行信贷政策并结合我行实际，下发年度信贷政策指引，明确信贷投向的行业和客户重点、要紧信贷行业准入政策、年度风险操纵重点及信贷治理总体要求等。

年度中间，依照外部经济环境变化，特不是国家宏观调控、国家和区域内产行业政策的重大变化，及时动态地对信贷政策指引作适应性调整。

3．强化行业信贷政策约束与客户准入治理。

省行原则上每年制定3-4个行业信贷政策，逐步实现行业信贷政策对我行要紧贷款行业的全覆盖，建立起统一规范的客户准入门槛。

信贷行业政策治理由信贷治理部门（含三农信贷治理部门，下同）总牵头，相关客户部门参与、配合实施。

对列入压缩和退出类的客户，省行建立台账监测制度，按月监测通报。

各二级分行每年至少制定1-2个区域性子行业信贷政策。

4．探究实行适应市场的多层次信贷准入标准。

对大中型客户，应以违约概率（PD）所映射的评级结果作为客户准入的要紧推断标准。

对能办理有效资产抵押的小企业、“三农”客户，可适当放宽1 / 1准入标准；对其他企业，以货权、物权作为融资保障且以短期融资业务需求为主，积极探究建立有不于一般客户的准入标准。

对仅办理某一单项业务的客户，可考虑以承担风险后的回报为基础，建立相应的信贷准入标准。

5．积极全面应用内部评级结果。

凡符合评级敞口规定要求的客户，均全部纳入新评级体系，原则上不得有未评级或不评级客户存在；凡不符合最低准入评级要求的客户，需办理某项业务的，要实行严格的有权行准入审批制度。

应用以预期损失（EL）、风险调整后的收益(ROAC)在贷款风险定价或贷款综合定价中的作用，逐步实行贷款定价的科学化、模型化和透明化。

（二）信贷制度治理精细化1．实行信贷制度的统一治理。

信贷治理部门对全行信贷制度实行统一治理。

对信贷差不多制度、差不多规程和普遍适用性制度,由信贷治理部门制定和修订;对单项信贷业务和产品制度,有关部门制定实施或修订前须先由信贷治理部门进行必要性、可行性、合规性审查。

信贷治理部门原则上每年对信贷制度方法进行梳理，编写制度汇编，废止或修订不合理、不适用和相互矛盾的制度方法。

2．实行信贷制度执行与后评价制度。

新制定或修订的信贷制度实施满一年，制度制定部门须及时开展制度执行情况后评价，要紧评价内容包括制度适用性、同业差异性、可操作性、存在的问题和改进方向等。

对省、市行制定的，在后评价的基础上尽快修订完善；对总行制定的，要把后评价后的建议和意见及时向总行反馈。

1 / 13．建设信贷制度专职化队伍。

全省各级行信贷治理部门和相关业务部门要指定业务综合能力强、治理经验丰富的业务骨干，专门从事信贷制度的起草、沟通、反馈和修订工作。

（三）信贷授权治理精细化1．信贷经营治理能力评价。

建立完善统一的信贷经营治理综合评价体系。

评价指标体系要紧包括：（1）区域经济总量、金融生态、信用环境等外部指标。

（2）分支机构信用规模、信贷质量、客户结构等内部定量指标，经营理念、治理基础、工作作风、班子行为、历史因素等内部定性指标。

（3）内外部监管中发觉的问题。

（4）上一年度信贷结构调整考核情况、上一年度经营综合考评等级行结果。

在统一评价体系的基础上，保证评价组织实施主体的统一性，二级分行、一级支行的信贷经营治理能力由省行和总行进行统一评价。

2．信贷转授权差异化治理。

依照信贷经营治理评价结果以及区域内同业竞争情况等因素确定转授权比例的合理级差。

在行业上，将授权治理与行业授信治理有机结合，对符合产业转型升级方向的行业，适度下放授信业务审批权限，引导经营行加大市场营销力度。

对信贷集中度较高、受宏观调控政策阻碍大的行业，适度上收授信审批权限。

在客户上，逐步实行单个客户定向授权的差异化授权模式，对同业竞争激烈、我行重点营销的总、省行核心客户授信项下单笔信贷业务审批权限（除按规定不可转授权的除外）可全部授予二级分行，不受单笔转授权限制。

要充分利用客户名单制治1 / 1理结果，对四类客户实行有差不的转授权治理。

在业务上，通过有效的授权政策推动业务结构优化，适当下放有效抵质押担保方式信贷业务的审批权限。

3．信贷转授权动态治理。

（1）建立授权动态评价调整机制，依照当地宏观经济形势、产业行业政策、信贷风险管控、监管要求，特不是同业竞争的需要，定期对信贷授权执行情况和效果进行评价并提出调整建议，按授权治理程序及时进行调整。

（2）加强风险指标监控，按要紧信贷业务品种设置风险操纵指标，落实监控主体，提高监控频率，对不良比率超过风险操纵指标或发生案件的分、支行，及时调整或中止单项信贷业务转授权。

（3）强化现场监管、非现场监管结果对授权的动态调整作用。

对监管发觉某一类业务存在系统性风险的，必须及时调整授权。

（4）强化信贷结构调整考核对授权的动态调整作用。

依照各行信贷结构调整执行情况，按行业和业务品种相应动态调整转授权。

（四）行业授信限额治理精细化1．加强行业授信限额治理。

逐步扩大行业授信范围，将“两高一剩”行业、贷款集中度较高的行业纳入行业授信治理。

行业授信为刚性授信，行业授信额度核定后，未经省行批准不得突破。

确需增加限额额度的，须上报省行审批。

授信行业内的客户年度授信时，需在授信调查、审查材料中体现本行该行业授信的执行情况，区域行业授信限额不足、确需增加限额额度的，须上报省行审批。

1 / 12．做好行业限额治理。

依照总行行业限额治理要求，合理使用行业限额。

（1）指导性限额实行“确定总量、全行统筹、监测评价、风险提示”的治理方式，合理掌握信贷投放，重点支持行业优质客户，相关信贷业务应在限额内办理；指令性限额实行“额度约束、季度操纵”的治理方式，相关信贷业务须在行业限额内办理，确需突破限额办理的，可使用临时性限额。

发挥机器制约作用，超限额的业务和机构在系统中禁止通行。

（2）按照“扶优限劣”的原则，信贷限额优先满足总行行业重点客户和总、省行核心客户。

实行名单制治理的行业，优先用于支持类客户；未实行名单制治理的，优先用于优良客户。

积极压降压缩类、退出类客户贷款，腾出限额空间。

3．加强限额监测预警。

建立行业限额监控预警机制，按月监测、按季通报各行行业限额执行情况。

完善限额治理系统，逐步实现限额管控的系统制约。

（五）业务流程治理精细化1．优化固定资产贷款审批流程。

优化总、省行审批权限业务的运作流程，遵循“客户治理层级与调查（评估）层级差不多对称”、“信贷业务审批层级与审查层级差不多匹配”的原则，按总行核心客户、省行核心客户、二级分行及以下治理客户三个层次分不设置不同的业务流程。

2．优化法人客户授信额度核定及授信项下信贷业务审批流程。

按总行核心客户、省行核心客户、二级分行及以下治理客户三个层1 / 1次分不设置不同的业务流程。

对个不时限紧急的总行核心客户业务，可适度简化审批流程，由省行前台部门直接调查或联合经营行共同调查、分管前台副行长或行长签批后直接上报总行前台部门。

3．优化小企业信贷业务审批流程。

对符合总行视同二级分行转授权条件的一级支行，小企业增量授信专项用于贸易融资业务的，房地产抵押比率能够适度放宽。

对小企业简式快速信贷业务，分多个层次进行转授权，省行规定转授权标准，二级分行具体实施转授权。

4．优化个贷业务审批流程。

按照“一次调查、一次审查、一次审批”的总体要求，简化审批流程。

加强重点业务审批操纵，对信用、保证方式或大额贷款业务，按有关规定实行双人调查和贷审会审议制度。

（六）信贷产品治理精细化1．信贷产品创新流程。

信贷产品创新应提早列入产品创新打算，每年由信贷产品牵头开发部门报产品创新治理委员会审定并备案上级行。

客户部门依照市场及客户需要，提出信贷产品设计初步方案，并拟订与创新产品相配套的信贷产品治理方法、产品操作手册或讲明书、合同文本，广泛征求经营行意见后提交信贷治理部、法律事务部以及其他相关部门审定，审定后由信贷前台部门组织推广实施，涉及IT系统开发的，由科技部门提供支持。

信贷产品按规定抄报总行和监管部门备案或批准后发文实施。

1 / 12．建立适应不同客户需求特点、多层次的信贷产品体系。

（1）对大中型客户，以强化综合金融服务能力为目标，量身定做，积极提供涵盖授信、投行、并购、理财、现金治理等多种产品组合与服务的一揽子个性化金融产品，着力提升服务的广度和深度。

（2）对小企业和个人客户打造标准化、操作简单、实效明显的特色产品，重点完善和普及小企业简式快速贷款、自助可循环贷款、应收账款融资、国内保理等贸易链融资、个人住房按揭、个人助业贷款、“三农”产品等。

（3）对科技型企业着手研究专利权质押、商标权质押等融资产品。

3．建立信贷产品维护治理制度。

将产品创新作为部门量化考评的重要内容，既要把产品创新的数量作为考评的指标，也要把产品应用的广度和深度作为考核的重要内容。

信贷产品推向市场后，产品开发部门及产品经理要跟踪研究产品动态，对产品的市场竞争力进行后评价。

要针对市场和客户需求变化、国家法律法规修订、同业竞争态势、我行信贷政策制度调整等因素，适时调整或升级产品功能，并建立信贷产品的退市制度。

4．组建信贷产品经理队伍。

在各级行客户部门中选择业务骨干组建我行的信贷产品经理队伍，负责信贷新产品的开发、维护、治理。

（七）贷款定价治理精细化1．完善贷款定价治理标尺。

以资金成本、贷款风险度以及客户的综合回报水平，作为贷款定价的差不多依据。