5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主 要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确 定，人身保险的费率与死亡、生存概率、人的 年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关
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二、人身保险的特点
6. 业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大， 加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了 分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分 保业务。人身保险保险事故小额分散，大部分 保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且 给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较 强，一般不需要分保。
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二、人身保险的特点
一．人身保险和财产保险
1. 保险标的不同。财产保险的保险标的是各类财 产本身或者与财产有关联的经济利益，当财产 遭受保险事故而损失时，根据保险条款规定， 给予经济补偿。人身保险的保险标的是指人的 生命或身体。
2. 保险金额的确定方法不同。财产保险可以用货
币加以计量，人身保险的保险价值不能用货币
❖ 德国科学家休曼根据人的潜在经济价值，制定出计算人身 保险金额的方式：
❖11来自1❖ x＝A(──＋──＋…＋──)
❖
1+r 1+2r
1+nr
❖ 其中：x──保险金额
❖
A──纯利益金额（即扣除消费后的净货币剩余额）。
❖
n──固定收入期限
❖
r──年利率。
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三、人身保险金额的确定
❖ （一）需要与可能确定法 ❖ （二）生命价值确定法 ❖ （三）新休曼式确定法
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（一）需要与可能确定法。
❖ 需要：是指投保人在人身保险事故发生时需 要在经济上得到的帮助程度。主要包括：丧 葬费用、医疗费用、子女教育婚姻费用、遗 属生活费用、债务、退休养老费用等。
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二、人身保险的特点
5. 经营主体不同。
人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经 营管理。
社会保险的经营者目前在世界上主要有两种模 式：
❖ 一种是由国家设立专门的社会保险机构，由国家统一 立法进行管理；
❖ 另一种是由国家和社会各部门或者社会团体进行多头 分散管理。
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第六章 人身保险
学习目标：通过本章的学习，了解人身保险的 各种分类以及各个险种的特征。重点掌握人身 保险的概念、特点及作用；掌握人身保险的三 大部分——人寿保险、人身意外伤害保险和健 康保险的概念、特征、包括险种以及人身保险 的常用条款。
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目录
❖ 第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念 二、人身保险的特点 三、人身保险金额的确定 四、人身保险的作用 五、人身保险的分类
❖ 可能：是指投保人缴纳保费的能力。 ❖ 10*2*3*365*20=
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（二）生命价值确定法
❖ 1、美国宾夕法尼亚大学休布纳（S.S.Huebner）教授在1924年提出的 一种保额确定法。休布纳认为：人的财产可以分为两部分：有形的财产、 包括个人拥有的房屋、汽车、家俱、衣物等，这部分财产可以通过各种 财产保险得到保障；另一部分就是潜在的无形财产，即人的生命价值， 这部分财产可以通过各种人身保险加以保障。
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二、人身保险的特点
6. 法律关系不同。 人身保险是保险人与投保人双方权利与义务的
合同关系，以自愿、平等、有偿为基础，它是 通过民法和经济合同法来加以规范和调整的。 社会保险是国家机关、企事业单位与职工之间 的关系，即劳动关系，职工享受社会保险的权 利及待遇，是以国家宪法和劳动法为依据的。
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加以确定，是由被保险人和保险人双方协商，
约定一个金额作为保险金额。
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二、人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般 为一年，期满后可以续保，而大多数人身保险 合同，尤其是人寿保险合同的期限较长，有的 长达十几年、几十年或终身。
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二、人身保险的特点
二． 商业人身保险和社会保险
1. 属性不同。人身保险是保险人运用经济补偿手段经营 的一个险种，是社会经济活动的一个方面。
社会保险是国家和社会对暂时或永久丧失劳动能力的 劳动者给予物质帮助的一种社会保障制度。
2. 保险的对象和作用不同。 人身保险是以自然人为保险对象； 社会保险主要以劳动者及其供养的直系亲属为保险对
象。
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二、人身保险的特点
3. 权利与义务对等关系不同。
人身保险的权利与义务是建立在合同关系上， 任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要 与保险公司自愿签订人身保险合同，并按合同 规定缴纳保险费，就能获得相应的人身保险金 给付的权利。
而社会保险的权利与义务关系是建立在劳动关
❖ 2、生命价值是指：人的生命是挣得收入的源泉，生命存在一天，就有 一天的收入，生命就象是一笔看不见的资本，而资本的运动总会带来一 定的收入，人的生命运动也能挣得一定的收入。
❖ 3、计算公式：
某人月净收入金额
❖
某人的生命价值＝ ─────────
❖
月利率(或月收益率)
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（三）新休曼式确定法
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一、人身保险的概念
❖ 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被 保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或 保险期满时，保险人向被保险人或其受益人给付约 定保险金的保险。
❖ 人身保险的保险标的是人的生命或身体。
❖ 人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范 围内的保险事故，以致死亡、伤残、丧失工作能力 或保险期满、年老退休时，由保险人依据保险合同 的有关条文，向被保险人或其受益人给付保险金。
系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，
就能获得为自身及其供养直系亲属享有社会保
险待遇的权利。
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二、人身保险的特点
4. 待遇水平不同。 人身保险被保险人能够享受保险金的多少，完
全取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑其他 因素。 社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的原 有生活水平、社会平均消费水平以及国家财政 承受能力，还要随着物价的上升进行调整，随 着社会生产力水平的提高而逐步有所提高。