中国保险业竞争度分析目录中文摘要1英文摘要21 引言31.1 研究背景和意义31.2 研究现状41.3 研究思路及文章结构51.4 主要观点与创新62 理论综述72.1 行业集中度指标分析72.2 贝恩竞争结构分类法82.3 赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）分析82.4 熵指数（EI）分析102.5 指标运用总体评价113 实证分析113.1 数据给定113.2 CRn指数分析163.3 赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）分析193.4 熵指数分析213.5 保险业利润率分析223.6 中国保险业市场结构基本状况判断234 政策建议244.1 继续推进保险业的改革244.2 积极引入竞争机制244.3 鼓励创新，提高竞争层次244.4 配套改革现有的金融体制255 结束语25谢辞26参考文献27中国保险业竞争度分析摘要：保险业作为现代金融体系的一个重要组成部分，其对我国的经济发展起着越来越大的作用，目前我国保险业面临着竞争不足，效率低下的问题。

消除垄断，经营创新，增强发展活力是我国保险业进一步改革创新的既定策略。

本文选取2000-2007年的数据，利用CRn、HHI及熵指数对我国保险业近年来的竞争度进行了实证分析，发现我国保险业正处于寡头垄断的状态，但是其竞争度正在不断扩大。

与此同时保险业的利润率非常低，保险业整体上处于高垄断低绩效的状态。

最后本文针对保险业的这一状态提出了相关建议。

关键词：保险业竞争度市场结构Abstract:As an important component of the modern financial system,the insurance industry is playing an increasing role inthe economic development of China. Atpresent, Chinese insurance industry faced with insufficient competitionand lowefficiency problems. It is said that elimination of monopoly,business innovationand to enhance the development vitality is the established strategy to reform andinnovate of China's insurance industry.This paper empirically analyzes thecompetitiveness of Chinese insurance industry in recent years by using the dataof 2000-2008 and CRn,HHI and EI. The result suggests that Chinese insuranceindustry is in the state of oligopoly, but the insurance competitiondegree isconstantly expanding.At the same time, however, the insurance industry's profitmargin is very low, and the insurance industry is at a high-monopoly andlow-performance status.At last, this paper also makes relevant recommendations. Key words: Insurance; Competition; Market structure1 引言1.1 研究背景和意义1.1.1研究背景改革开放30年以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和国民经济发展作出了重要贡献。

同时，伴随着金融体制改革的深化以及市场机制的初步确立，我国金融体系发生了深刻变化，对原有计划经济体制下的保险体制进行了一系列的重大改革。

1980年恢复国内财产保险业务，1982年恢复国内人身保险业务，然而一直到1985年，国内仅有一家保险公司——中国人民保险公司，其完全垄断地位毋庸置疑。

随后一些全国性区域性保险公司相继成立，但是由于国有保险公司在资产、税收、人员上的优势地位，使得我国保险市场形成垄断竞争态势。

1992年中国保险市场正式对外开放，中国的保险市场结构发生了巨大变化。

一方面，外国保险公司纷纷在中国设立分支机构或代表处；另一方面，国有保险公司资产也在迅速增加。

21世纪我国加入WTO后，我国保险业对外开放程度不断加大。

截至2007年年末，全国共有保险集团公司8家，保险公司102家，保险资产管理公司10家。

中资保险公司共有59家，外资保险公司共有43家。

其中，中资产险公司27家，中资寿险公司30家，中资再保险公司2家；外资产险公司15家，外资寿险公司24家，外资再保险公司4家。

到目前为止，保险市场已初步形成以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的格局。

纵观我国在经济体制改革背景下的全部发展历程，作为现代金融体系的一个重要组成部分，保险业对经济总体绩效水平的影响越来越大，其效率的高低直接影响和制约着金融效率。

本文就是基于这样一个历史背景开始创作的。

1.1.2研究意义保险业是金融系统的一个重要组成部分，与银行相似具有返还性，但与信贷不同，它只返还给那些实际上遭受了灾害损失的单位或个人，所补偿和给付的资金的所有权发生改变，从而起到补偿损失、恢复生产、安定生活的作用。

而我国的保险公司整体绩效低下制约着经济效率，是国民经济快速发展的一个隐患。

根据哈佛学派S-C-P分析范式，市场结构决定市场行为，市场行为决定市场绩效，本文通过对我国保险业集中度的实证分析，认清目前我国保险业的竞争垄断状况，找出我国保险业市场结构中存在的问题及造成的影响，并针对结构缺陷寻找改良市场结构、提高绩效的办法。

1.2研究现状由于中国保险业对外开放不断扩大，大量国外保险公司进入中国，这对中国保险业的市场结构产生了很大的冲击。

按照传统产业组织学的理论，对保险业的效率分析都是基于保险业市场结构的研究。

国内学者的研究方案主要是基于哈佛学派的产业组织理论基本分析方法“结构-行为-绩效”的SCP分析范式。

蒋新伟（2002）认为我国保险市场已形成了以中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险为主导，其他股份制和外资保险公司为重要组成部分的寡头垄断型市场格局。

周丽莉（2006）的研究也表明我国保险业市场集中度高、产品差别化程度低、进入和退出壁垒高、大公司规模不经济，有寡头垄断市场之形。

赵旭（2003）通过实证分析发现我国保险市场结构不尽合理，尽管我国保险业存在着垄断现象，但并没有出现高额利润率的局面。

保险业市场结构与市场绩效之间的关联不是非常显著，现有的市场结构和保险公司的低利润率来自于转型中的保险市场体制和政府规制以及保险业市场结构缺乏竞争、市场行为不规范。

反过来，市场绩效的不良状况，又进一步导致市场结构不合理性和市场行为的不规范性。

刘江峰，王虹（2005）在我国保险产业市场结构与绩效的关联性分析一文中，指出中国保险业较高的市场集中度并不是市场自发作用的结果，而是源于某些政策因素；保险公司巨大的规模并不意味着更高的利润回报；也并非由规模收益长期累积转化而来，保险业市场结构对绩效的促进作用不明显。

孙玉梅（2006）经实证分析认为我国保险业市场集中度过高，较高的市场集中度意味着整个市场风险集中于少数几家公司，这几家公司的经营状况将会对行业的发展产生决定性的影响。

而市场集中度较高的原因是历史沿革、必要资本量壁垒和政策性壁垒。

樊国昌（2008）认为我国保险市场尚处于纯扩张阶段，各保险公司忙于占领市场份额。

市场被少数几家大型公司垄断，小公司发展缓慢，上规模的保险公司数量偏少，市场集中度高。

总结前人的研究结果，我国保险业是寡头垄断市场，四大保险公司的市场占有率非常高，市场竞争度较低。

本文在注重市场集中度研究的同时，还对2000年至2007年保险业市场的集中度进行了动态研究，对保险业市场集中度的逐年变化进行系统分析，这便是本文的特色之处。

1.3研究思路及文章结构保险业按照保险的对象（或标的）可以分为人身保险和财产保险两类，分别简称为寿险和财险，这是一种基本分类，而实际上，再保险也是保险业的一个分支，但是考虑到再保险业务在中国起步较晚，各方面统计数据不够齐全，因此本文不涉及再保险公司。

在借鉴国内外现有研究的基础上，笔者从2001-2008年的《中国保险年鉴》中根据人身保险和财产保险，选取了国内数十家保险公司的统计数据（没有选取的保险公司市场占有率之和小于3%，此市场占有率按照保费收入数据计算，即当年该公司的保费收入占所有公司保费收入的比率，下文相同），所取的数据包括保费收入、总资产、净利润，以此数据，根据CRn、HHI指数、N指数、熵指数进行分析（以保费收入数据分析为主，另外两种数据作为辅助分析），深度探讨我国保险业近年来竞争度的相关情况，同时笔者还列出了两种保险公司中市场占有率前十五位的公司的相关数据。

本文内容安排如下：第一章简要说明了本文的研究背景、国内相关研究成果以及研究思路；第二章将向大家介绍竞争度分析的相关理论、模型及判定方法；第三章给出数据，数据来源于2001年-2008年《中国金融年鉴》，笔者对相关数据进行了细致的排列和整理，利用前一章所给模型计算中国保险业的市场集中度，分析我国保险业的市场竞争情况，进而分析我国保险业的市场结构与市场绩效的关系；第四章根据前面的研究，针对我国保险业存在的弊端和问题，就如何提高保险业的竞争提出相应的政策建议；第五章为总结，简述自己所做的相关工作、得出的相关结论及不足之处。

1.4 主要观点与创新笔者对2000年至2007年的数据进行了比较细致的整理，分析计算了我国近年来保险业的竞争度，得出我国保险业仍处于寡头垄断的状态，但我国保险业的竞争度在不断提高。

目前我国四大国有保险公司占据了大部分的市场份额，在保费收入、总资产方面具有明显的优势，但是四大国有保险公司的净利润及利润率却没有与其优势相对应，即寡头垄断公司表现出效率低下的问题。

不过随着我国保险业的全面对外开放，外资保险公司及合资保险公司进入中国的程度进一步加快，对我国保险业的良性竞争势必起到推动作用，这一点从本文的分析中也可以看出，近年来我国保险业的集中度呈下降趋势，说明我国保险业的市场结构在市场化的进程中正在得到优化。