储蓄业务操作流程第一节办理储蓄业务的基本规定办理柜台储蓄业务的基本规则：必须坚持一笔一清的原则，并注意以下事项：一、应认真、仔细、正确地办理每笔业务，如有疑问要认真查找，确保所办业务准确无误。

二、坚持现金收入先收款后记账，现金付出先记账后付款，转账业务先记借方账户，再记贷方账户的规定。

三、收点储户现金必须当面点清，如有差错立即退给储户复点。

四、由于电脑系统问题，因此在上3.0综合系统以前开户的零存整取业务，无论电脑是否产生利息，都必须手工计算利息和代扣利息所得税，经过复核后，以准确的利息额和扣税额进行账务处理。

五、单笔支取或存入人民币3万元以下（含3万元）或等值外币时，由柜员自己复核。

六、单笔支取或存入人民币3万元以上、20万元以下或等值外币时，推行综合柜员制的直管支行（分理处）由事中监督员复核授权，未推行综合柜员制的分理处由业务主管复核授权；单笔支取或存入人民币20万元以上（含20万元）、100万元以下或等值外币时，必须由分理处主任或科长审核并授权；单笔支取或存入人民币100万元以上（含100万元）或等值外币时，由支行主管行长或主管处长审核并授权。

七、单笔支取人民币5万元以上（含5万元）或等值外币时，必须认真核实存款人和代办人的有效证件，单笔支取人民币20万元以上（含20万元）或等值外币时，需留存存款人和代办人的有效证件复印件。

八、办理本、外币储蓄存款业务，要按照总行、分行相关的管理规定执行。

第二节储蓄柜面业务一、基本规定（一）本规定适用于在我行开立本、外币定/活期账户的现金存取或转账业务；（二）严格遵守我行会计出纳制度及现金管理办法，存取款（包括转账）超限额须逐级授权；（三）各种储蓄存款要严格执行实名制，并留有地址、电话等，以备查考；（四）储户交验的有效证件包括：居民有效证件、户口簿、军人证、外籍储户凭护照、居民证等；（五）第一次开户，须向客户询问开立个人储蓄账户还是个人结算账户。

二、储蓄活期开户（交易码7001）：用于储蓄本外币活期存折户、借记卡储蓄账户资料的建立。

（一）操作流程：1、第一次开户由客户填写开户申请，开户申请书连同款项、有效证件一起交给柜员；2、柜员接过现金、开户申请书、有效证件等，认真审核填写内容，清点现金无误；3、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作；人民币起存金额为1元，丙种外币存款起存金额为3美元或等值外币；打印存款凭条、存折等；4、将存款凭条交客户确认并签字后，在存款凭条上加盖现金收讫章和业务人员私章，在存折上加盖业务公章；5、将存折、有效证件和回执交储户核收。

（二）风险控制：1、大额存款须经复核；2、严禁零金额存入。

三、活期存入：用于个人活期存折、借记卡、活期一本通的现金存入。

（一）有折有卡（交易码7002）：1、操作流程：（1）客户将现金、存折（卡）交柜员；（2）柜员接过现金、存折（卡）等，审核清点现金无误后；（3）选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作，打印存款凭条和存折；（4）将存款凭条交客户确认并签字后，在存款凭条上加盖现金收讫章和业务人员私章，在存折上加盖业务人员私章；（5）将存折、有效证件和回执交储户核收。

2、风险控制：（1）大额存款须复核；（2）修改交易日期必须经主管授权。

（二）无折无卡（交易码7048）：1、操作流程：（1）客户将现金、有效证件交柜员；（2）柜员接过现金、有效证件，审核清点现金无误后；（3）选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作，打印存款凭条；（4）将存款凭条交客户确认并签字后，在存款凭条上加盖现金收讫章和业务人员私章；（5）将有效证件和回执交储户核收。

（二）风险控制：大额存款须复核；做无折存款交易，必须为本人；如为跨省无折无卡存款交易，在特殊情况下，代办人可以办理，但必须核实存款人和代办的有效证件并复印留存代办人证件，由代办人签字确认；如为本省无折无卡存款交易，必须为本人，在特殊情况下，代办人可以办理，核实存款人和代办人有效证件并记录证件号码，由代办人签字确认即可（详见2005年8月17日个人金融部下发“通知”）无论金额大小，必须笔笔经主管授权；必须输入有效证件号码；做无折存款交易，必须由客户填写存款凭条，不允许实行免填单。

四、活期取款（交易码7003）：用于个人活期存折、借记卡、活期一本通的现金支取。

（一）操作流程：1、客户将存折（卡）、有效证件交经办柜员；2、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作，凭密码取款须由客户输入密码，借记卡取款交易密码输入三次出错，系统已增加卡锁定的功能。

如：借记卡在一天内只要有一次密码错，后台系统就记载一次，连续三次此卡被锁定。

如果在连续三次密码错之前的相邻中有一次输入密码正确，那就要对此卡的密码错误次数重新计算。

借记卡三次密码错，系统已增加柜台解锁的功能，交易码为6108，增加了当日客户解除锁定状态必须凭有效证件到柜台办理卡密码三次错后的卡解锁，此交易需负责人进行授权；同时系统修改了对取款支取方式是否与帐户支取方式相符的问题。

如活期帐户开户时定义为凭印鉴支取，支取时柜员选为凭密码支取，此时客户输入任意密码后，系统均能通过，不会提醒支取方式不符，存在一定的操作风险，现系统修改为：主机信息提示“支取方式有误”，不能支取；3、打印取款凭条、存折后，将取款凭条交客户确认并签字；4、柜员在取款凭条上加盖现金付讫章和业务人员私章、在存折上加盖业务人员私章后配款；5、将现金、存折（卡）、回执和有效证件交客户核收。

（二）风险控制：1、大额取款须复核；2、取款超权限须经授权及签章，并需认真审核存款人和代办人的证件；3、修改交易日期必须经主管授权；4、长期不动户取款须审核存款人和代办人的证件，并需主管授权及签章；5、取款方式如为“强制支取”须授权，并只限于法律冻结后划款（下同）；6、严禁无折（卡）取款。

五、活期转账（交易码7004）：用于两个个人活期结算户、活期一本通户之间同种货币的转账交易。

（一）操作流程：1、客户将存折（卡）、有效证件交柜员；2、柜员选择相应交易代码输入电脑，按电脑画面提示打印存款转账凭条、存折等；3、柜员请客户在凭条上确认并签字后，在存款转账凭条上盖转讫章，存折上加盖私章，将存折（卡）、回执交客户。

（二）风险控制：1、转账金额超限额须逐级审核并授权；2、取款方式为“强制执行”时须授权；3、修改交易日须授权；4、通过内部账户转账须授权。

六、活期结清（交易码7005）：用于本、外币储蓄活期存折户、借记卡储蓄账户、活期一本通的清户。

（一）操作流程：1、客户将存折（卡）、有效证件交经办柜员；2、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作，凭密码取款的须由客户输入密码；3、打印取款凭条、存折及利息清单后，将取款凭条和利息清单交客户确认并签字；4、柜员在取款凭条上加盖现金付讫章和业务人员私章、在存折上加盖销户章和业务人员私章后配款；5、将现金、回执和有效证件交客户核收。

（二）风险控制：1、支取金额超权限须逐级审核并授权；2、强制支取必须授权；3、活期为零户、长期不动户结清须主管签字。

七、定期开户（交易码7006）：用于除定期一本通外的各种本外币定期类的现金开户，包括定活两便、整存整取、零存整取、教育储蓄。

（一）操作流程：1、第一次开户由客户填写开户申请，开户申请书连同款项、有效证件一起交给柜员；2、柜员接过现金、开户申请书、有效证件等，认真审核填写内容，清点现金无误；3、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作；打印存款凭条、存单（折）等；4、将存款凭条交客户确认并签字后，在存款凭条上加盖现金收讫章和业务人员私章，在存单（折）上加盖业务公章；5、将存单（折）、有效证件和回执交储户核收。

（二）风险控制：1、大额存款须经复核；2、严禁零金额存入。

八、零整存入（交易码7007）：用于零存整取、教育储蓄账户的续存业务。

（一）操作流程：1、客户将存折、现金交柜员；2、柜员接过现金和存折，清点现金无误；3、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作；打印存款凭条、存折；4、将存款凭条交客户确认并签字后，在存款凭条上加盖现金收讫章和业务人员私章，在存折上加盖业务公章；5、将存折、有效证件和回执交储户核收。

（二）注意事项：零存整取每月只能存入一次，每次续存金额须等于开户金额，不能预存，若中途漏存，下月补存时须一次存入2倍金额，若连续漏存两次，属于违约，建议客户重新开户。

对违约情况支取时按活期利率计付利息。

对于开存后按规定仅存数月后再无存入金额，但该户现已到期要求销户时，如果客户能够提供到期所需的相关证明，仍可按照教育储蓄的规定进行计付利息。

九、存本取息支取利息（交易码7008）：用于按约定期限客户定期支取存本取息存款的利息。

（一）操作流程（新开户后的取息）：1、客户将存本取息存折、有效证件交柜员；2、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作；打印取款凭条、存折；3、请客户签字确定后，在取款凭条上加盖付讫章，在存折、回执上加盖私章；4、将回执连同现金、存折、有效证件交客户。

（二）注意事项：1、按期支取利息，如未取，于下次一次取出，未支取的利息不计息；2、取息周期开户时约定，每次支取利息时检验；3、每次支取利息时不扣税，待结清时一并计算扣税。

（三）风险控制：严禁无折交易。

十、定期续存（交易码7009）：用于定期一本通、定期本外币整存整取账户到期、逾期存款的本息续存或加现本息续存交易（在存款种类、客户资料及自动转存等内容不变的前提下）。

（一）操作流程：1、客户将欲转存的存单和现金连同有效证件交柜员；2、柜员审核有效证件、存单，清点现金无误；3、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作；打印取款凭条、存单等；4、将存款凭条交客户确认并签字后，在取款凭条上加盖转讫章（有现金加盖付讫章）和业务人员私章，在旧存单上加盖销户、结清日期、及私章，在新存单上加盖业务公章和私章；5、将新存单、有效证件和回执交储户核收。

（二）风险控制：1、如修改交易日期，原账户利息将计算至修改后的交易日，新账户起息日也为修改后的交易日。

修改交易日期需授权；2、超权限需授权；3、强制支取需授权；4、强制到期须授权；5、销户凭证与原凭证种类号码不符时须授权。

十一、定期部分支取（交易码7010）：用于定期一本通、整存整取账户到期或不到期存款的部分支取。

（一）操作流程：1、客户将存折（卡）、有效证件交经办柜员；2、选择相应交易代码输入电脑，根据提示进行操作，凭密码取款须由客户输入密码；3、打印取款凭条、存折后，将取款凭条交客户确认并签字；4、柜员在取款凭条上加盖现金付讫章和业务人员私章、在旧存单上加盖销户、结清日期、及私章；5、将新存单、现金、存折（卡）、回执和有效证件交客户核收。

（二）风险控制：1、部分提前支取只能支取一次，并需审核存款人及代办人有效证件及背书；2、大额支取须复核。