• 应准备大学教育费用：60000×复利终值系数（n=12年，r=5%）
=107751(元) • 已经准备金额：30000×复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元
•
•
尚需准备金额：
107751-48031=59720（元）
3975÷12=331（元）
• 每年应提存金额：9720÷年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元 每月应提存金额：
• 分别计算一次性投资所需资金和分期投资 所需资金。 • 选择适当的投资工具进行投资。
案例 • 学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁， 预计18岁上大学，目前大学学费24000元。 客户当前有10000元作为子女教育启动资 金，投资于收益率7%的项目上。 客户未来教育费用总额 缺口是多少？ 如何弥补缺口？
子女教育规划的特点
没有时间弹性 没有费用弹性 子女的资质及其所花费的费用难以事先掌握 子女教育金必须靠自己来准备 子女教育金支出时间长，总额大 教育金的支出成长率较一般的物价增幅要高， 因此，子女教育金的投资不能太保守，至少 要高于学费成长率。
子女教育规划的重点和注意事项的掌握
教育投资工具
短期教育投资工具 学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等 长期教育投资工具 教育储蓄 优点：无风险、收益稳定、免利息税 缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元） 教育保险 客户范围广泛 鼓励子女努力奋斗 教育保险也可分红 防止子女养成不良嗜好 强制储蓄功能 从小培养理财观念 投保人出意外，保费可豁免 政府债券 规避家庭财务危机 股票和公司债券 专业理财管理 大额存单 子女教育创业信托 投资基金
现代社会变化很快、充满竞争， 接受教育是应付环境变化的需求
到大学毕业需要花费近20万元。完备的大学教育需 要花费近7万元；基本的大学教育需要花费近4万元
随着教育产业化，公共教育已转向自费， 教育费用随之将会急剧上升！
为什么不让孩子健康、快乐的成长，享受教育是 他（她）的权利，更是您的责任！
教育体系构成
理财规划之子女教育规划
《中国居民生活质量指数研究报告》指出
教育花费占农村家庭收入32.6% 教育花费占城市家庭收入25.9% 近20年间上涨了25倍
知识改变命运
为什么要作子女教育金规划
教育程度愈高收入愈高
高等教育期间的开销属于阶段性高支出
子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标
子女教育金规划的弹性
学位制度：学士、硕士、博士 教育费用：生活费、学费 奖学金及勤工俭学制度
三、教育规划的原则
• 目标合理 提前规划
客户 每月投资金额 （元） 投资总年限 投资收益率 （年） 投资总额（元） 孩子上大学时 的投资总价 值（元）
定期定额
乙（孩子上小学 时进行大学 教育投资规 划）
稳健投资
丙（孩子上中学 时进行大学教 育投资规划）
教育费用 日益成为 农村家庭 的 沉重负担
中国子女教育费用支出 接近家庭总收入的1/3
中国社会科学院发布的《2006年经济、社会蓝皮书》显 示，现在上学贵已成为新的民生问题。 零点调查公司对全国4128名城乡居民进行的随机调查显 示，中国家庭子女教育的支出比重已接近家庭总收入的1 ／3。2004年10月~2005年10月一年的时间里，有正 在上学或上幼儿园子女的家庭，用于子女的教育总费用平 均为3522.1元，约占全家年收入的30.2％。 调查还表明，相对于城市和小城镇，农村家庭教育负担越 来越重。农村家庭每年用在子女身上的教育花费虽不到城 市家庭的一半，但占家庭总收入的比重却是最高的——已 达到32.6％。另外，对比前两年的同题调查，农村家庭 单个子女教育支出年增长率已连续两年超过20％。
i=7%
N=8
• 每年年末等额追加资金
• F=21070 i=7% N=8 ？Pmt =2054
案例(自行练习）
• 客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前 的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子 18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有 能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万 元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式 来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。 • 分析： 我国目前大学本科4年需要花费48000-72000元，在这里 取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000 元，取中间值约35000元。 结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素， 预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。
1、开始规划当时子女的年龄（即准备累积 期间）， 利用时间复利的效果，开始规划 的年龄愈早愈好。 2、理财工具的选择：愈接近学费高峰时期， 投资就愈需保守。 3、所需费用：简单计算，子女教育金大概 等于一幢房子的价值。
四、我国的子女教育投资规划现状
随着社会经济的发展，人们的收入水平有了很大提 高，为提高教育费用负担水平提供了基本保证。 独生子女制度使得家庭加大了对子女教育的投入。 教育费用急剧增加，占家庭开支的比例日益扩大， 已经成为很多家庭程中的负担，甚至有的家庭因此 而陷入贫困。 对于教育规划的重要性都有所认识，但对于教育规 划的知识了解不够，很多家庭的资金投资管理方式 单一，大多投资于收益率低的储蓄上，仅仅依靠积 累很难在通货膨胀的影响下获得好的投资效果。
要小孩您得付出多少（16：12）
子女教育成家庭储蓄首选目的
城市居民家庭最多的消费支出
城市居民家庭预期消费投向
调查显示81.0％的贫困家庭的总收入 不足以支付子女教育费用
2006年5月10日~6月20日，在中国青少年发 展基金会的监督和指导下，北京锐智阳光信息 咨询有限公司对高考贫困生进行了一次走访调 查。本次调查覆盖北京、安徽、湖南、广西、 云南、山西、四川等11个省（区、市）的16所 高中，共回收贫困高考生问卷322份，高中教 师和校领导问卷89份。 调查显示，82.3％的贫困高考生家庭贫困的主 要原因是教育支出大。其中，平均每年每个贫 困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右， 高于平均家庭总收入（4756元），超过2／3 的家庭入不敷出,有81.0％的家庭总收入尚不足 以支付子女的教育费用。
教育致贫：中国的“超发达现象”
/article/5/39/2006/20060413473.html
低保户：希望孩子能上学
提起上初中二年级的儿子，马玉秋说自己“愁得不得了” 。她给记者算账说，丈夫患心肌梗塞，从工厂病休，每月300 多元，吃药都不够；她自己靠摆摊挣点钱，每月收入二三百元 。 孩 子 学 费 是 大 头 工薪阶层：不买房也要上好学校 说起上学费用，乐雯跟记者算了一笔账。小学属于就近入 学，没花择校费。上初中时，划片的直升学校虽然离家近，却 是一所“弱校”，选了一所学校上，结果择校花了4000元。考 高中时与自己理想的高中差50分，想去另一所好点的高中，由 于不够分数，交了2万元择校费。 高收入家庭：花高价买最优教育 王群在山东一家事业单位工作，丈夫是私营业主，家庭年 收入几十万元，是城市里先富起来的那部分人。他们的女儿上 小学二年级，在教育方面的投入却已不少。王群说，“我的想 法是在经济条件允许的情况下，尽可能给孩子提供最好的教育 环境。”
案例分析 • 客户未来教育费用总额
F=24000 i=6% N=8
？ P=38252
• 现有资金终值 P=10000 ？ F=17182 • 资金缺口：38252-17182=21070 i=7% N=8
案例分析 • 解决方案
• 一次性追加资金
F=21070
？P =12263
三、子女教育规划的特点
子女教育规划与一般理财规划的区别 子女教育规划的特点 子女教育规划的重点和注意事项
子女教育规划与一般理财规划的区别
子女教育金理财规划必须是专款专用，不能 将这一笔资金同时挪去购房或购车；另外子 女教育金的理财工具宜保守，而保本是最高 指导原则。 获利性较高的理财工具风险性也高，一般开 始累积的时间要早，可选择部分资金投入高 风险理财工具，比例不宜高于10%。
E F
G H I J K
35000元 5%
107751元 76401元 4% 30000元 48031元
2年，30000元-40000元 3%-7%，以5%假设
=D×复利终值系数(n=B，r=F） =E×复利终值系数(n=C，r=F) 3%-5%，取中间值4% 可供子女未来教育使用的资金 =J×复利终值系数(n=B，r=I)
一、教育规划的概念
教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育目 标所需要的费用而进行一系列资金管理活动。
本人教育投资规划 子女教育投资规划
子女教育投资规划是指为子女将来的教育费用进行 策划和投资。
基础教育投资 高等教育投资
素质教育 学历教育
二、教育投资规划的重要性
教育是一种生产性投资 子女教育是一项长期的投资 子女成长的每一个阶段都需要规划 是子女光明未来的必不可少的工作
尚需准备大学费用
准备大学费用的月投资额
L
M
59720元
331元
=G-K
=L÷年金终值系数（n=B，r=I）÷12
准备深造费用的月投资额 当前每月定期定额投资额
N O
292元 623元
=H÷年金终值系数（n=C，r=I）÷12 =M+N
Байду номын сангаас
指定客户教育规划方案
• • • • • • 教育资金的主要来源 政府教育资助 政府拨款有限、且存在很大的不确定性。 奖学金 同样，只有客户子女在学习、社会活动 工读收入 或其他技能上有所特长，才可能获取学 教育贷款 校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学 留学贷款 不能带来稳定的收入来源，资金额度更 是难以估算。通过助学贷款来支付学费， 加重了子女在职业生涯初期的经济负担。 可见，教育投资最主要的资金来源只能 是客户自身的收入和资产。