开题报告
宁波银行信用贷款业务中的风险及防范问题研究
一、立论依据
1.研究意义、预期目标
随着经济的快速发展、国民财富的累积、信息传递日新月异、整体信用环境的逐步完善，我们进入了一个相对诚信的时代。
在这样的大背景之下，各家商业银行也不断推出各种信用项下的金融产品，以求在激烈的市场竞争当中占有一席之地。
大力推进信用贷款业务的发展，不仅有利于优化商业银行信贷产品结构，提升贷款利率定价水平，而且有利于巩固和扩大零售基础客户群，提高中高端客户的综合贡献度。
同时，还有利于加强信贷产品与其他产中间业务产品间的交叉销售。
但是于此同时，其存在的风险也日益暴露出来，因此如何控制风险显得尤为重要。
本文将通过对宁波银行信用贷款业务的研究，介绍宁波银行信用贷款业务的发展状况，指出信用贷款在总体贷款业务中的比重，并以宁波银行的具体产品为依托，初步分析信用贷款业务存在的风险，从内部和外部风险进行具体介绍，然后指出宁波银行信用贷款产品的相对不足，最后在此基础上对宁波银行的风险控制提出相应的对策与建议，指导宁波银行贷款业务合规、有效的发展。
2.国内外研究现状
（1）国外关于信用贷款业务中的风险度量及防范的研究
①关于于信用贷款定价模型的研究
Freixas and Rochet (2000) 认为，在银行市场符合完全竞争假设时,银行是价格的接受者。
为了实现利润最大化,完全竞争市场上的银行在既定的市场利整其存、贷款规模,直到存、贷款的边际净利息收益等于边际管理成本。
Dietsch ,Petey (2002)在对中小企业贷款风险的度量中,不仅测算了单笔贷款的违约概率与风险暴露额,而且提出了衡量贷款组合的风险,计算了违约相关性。
②关于信用贷款风险度量的研究
目前在业界广泛使用的风险管理工具主要包括风险价值（简称V AR）、风
险资本（简称CAR）以及风险调整后的资本收益率（简称RAROC）等，这些都是在大型的国际先进银行和咨询公司的实践中开发出来的。
（2）国内关于信用贷款业务中的风险及防范的研究
①引用国外研究的理论基础上，关于信用风险度量的研究
国内对风险管理和控制的相关研究起步较晚，从上世纪90年代末才开始对商业银行全面风险管理进行研究，目前主要体现在风险价值（Ⅵ岷）、风险资本（CAR）。
风险调整后的资本收益率（RAROC）等理论工具的解释上，对《新巴塞尔资本协议》的阐述和分析、对商业银行全面风险管理体系构建的具体问题如操作流程、组织结构、实施机制等的初步探索几个方面。
②关于商业银行信用风险管理的研究
田玲(2004)详细阐述了德国商业银行中关于信用风险、市场风险、流动性风险的量化方法与模型;陈四清(2004)从商业银行公司治理的角度出发提出了加强风险管理的措施;刘卉李哗(2005)对商业银行在风险管理理念、管理手段、内控制度等方面的不足做了全面分析并提出对策;张维等(2006)对我国商业银行现有风险管理体系的不足进行了深入剖析并提出了一个三维的商业银行风险管理体系。
③关于商业银行信用风险防范的研究
吕耀明从消费者个人信用角度分析了商业银行当前个人信用消费风险防范的矛盾，试图协调商业银行个人消费信用风险防范与消费信用业务发展两难的选择。
章强认为信用风险是个人住房贷款面临的主要风险，由此提出了防范个人住房贷款信用风险的对策。
④关于商业银行各类贷款的管理的研究
张达梅（2005）认为，住房公积金所属的风险首先源自于其本身体系运行所产生的系统性风险，其次还因为政府的政策取向和市场形势变化所形成的管理性风险，为了规避风险，需要确立管理中心的主导地位，建立适合国情的贷
款风险管理体系，并采取相应的配套措施简化还款方式。
王建秋（2008）认为，为了控制汽车贷款中的信用风险，需要从立法、信用中介机构、失信惩罚机制等多个渠道完善个人征信体系，并需要建立成熟的且适合其业务本身特点的个人信用评价指标体系。
（3）总结
通过文献回顾，国外信用风险管理的理论研究起始于信贷配给理论，而现代经济学家们更愿意从微观角度用道德风险和逆向选择去解释它。
我国学界对信用制度的研究几乎是建立在域外研究的基础上。
另外，对信用风险管理的研究大多集中于对象的基本理论层次，仍没有对信用个案进行广泛深入的研究，有针对性的实证研究较少，缺少建立和完善我国信用法律制度具体对策的研究。
3.参考文献
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二、研究方案
1.主要研究内容（或预期章节安排）
1 宁波银行信用贷款业务的发展状况
1.1 信用贷款业务在总体贷款业务中的比重
1.2 几种信用贷款产品数据分析
2 宁波银行信用贷款业务存在的的风险
2.1 贷款质量分析
2.2 贷款风险分析
3 宁波银行信用贷款产品的相对不足
3.1信用贷款产品额度小而利率较高，影响贷款业务量萎缩
3.2缺乏借款实际用途证明，致使贷款疏于监管
3.3网上银行划款，不利于追踪贷款
3.4缺乏相关人贷款知情权，共同财产难以
4 宁波银行加强信用贷款风险控制的对策与建议
2.实施方案和进度计划
实施方案：
本文将对宁波银行发放的信用贷款所存在风险的进行研究，需要从历史文献、数据与当前的现状等寻找相关的理论资料。
所以必须先加强这方面的文献阅读，通过银行内部数据信息、统计年鉴、图书馆期刊论文、一些学位论文以及相关网站等查阅相关理论内容，充分了解的宁波银行信用贷款的具体情况，以几款信用贷款产品为依托进行分析，然后针对宁波银行贷款产品所存在的不足，提出一些切实有效的对策和措施，从而指导宁波银行的信用贷款业务合规、高效地发展。
进度计划：
第6学期第19-20周至第7学期第1-5周：在指导教师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题。
第7学期第6-12周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究
方案的合理性和可行性。
第7学期第13-14周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。
第7学期第15-20周：开始写作毕业论文，完成初稿。
第7学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。
第8学期第1-2周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。
第8学期第3-6周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。
第8学期第7周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文，定稿上
交。
第8学期第9-11周：参加毕业论文答辩。