第三节 POS系统
销售点终端（POS，Point of Sales）是安装在 商业网点内，为持卡人提供授权、消费、结算 等服务的专用银行电子设备。
销售点终端通过通讯线路和收单银行或银联中 心与发卡机构的计算机相连，可自动鉴别银行 卡的真实性、合法性、有效性，并具有自动授 权和自动转帐功能，是实现购物消费不用现金， 将纸币转换为电子流的一个重要组成部分。
利用银行卡，在 ATM上执行存取款、转帐 等功能的一种自助电子银行系统。
是银行柜台存取款系统的延伸 。
大堂式和穿墙式两种类型
穿墙式增加较快
一、ATM应用的背景
20世纪60、70年代，ATM在国外得到应用。 国内银行最早在1987年引入ATM。 为分流简单业务客户，减少柜员工作量，减
少临柜人员。 为银行卡提供良好的用卡环境。
网络的结构不合理，层次多，导致交易响应慢，成功率低； 重复投资，持续投资，资金压力大； 在技术层面上存在主机平台的不统一，各区域独自开发，应
用版本不统一，互联困难； 在投产新业务的层面上，则由于硬件平台不一，软件版本不
统一，开拓新的渠道和服务时，软件更新和升级困难，加上 市场变化快，要求反应迅速，业务压力大，不能适应业务发 展的需要。
（2）软件
POS终端机的应用软件一般是在PC机上编写， 调试完成后再安装到POS终端机内。POS终端机 的软件一般由供应商根据银行提出的需求进行 开发，然后提供给发卡银行。
二、POS的功能
（一）脱机功能 不与银行主机或网络中心联接的情况下自身具
有的功能。 1、查询功能 查询本台POS的交易流水和小计 根据交易流水号或卡号进行查询 2、柜员功能 增加、删除POS操作员 修改柜员和主管的操作密码 重打印功能
三、共享自助银行系统的网络类型
根据转接中心在系统中的不同位置，可将网 络结构分为：
前方交换型 后方交换型 复合型
后方交换型网络结构的特点
交换中心位于各成员行之后； 各成员行可拥有自己的终端机； 自己的持卡人在自有系统的终端机上所做的交易，
留在自己行内处理； 系统上做的跨行交易，均送交换中心转发到相应的
响应信息内容：①响应信息首部数据。②代理行数 据。③客户交易数据。在请求信息相关内容基础上， 要增加发卡行交易序号。④交易响应指令。⑤其他 数据，如可用余额等。
交易确认信息内容：确认信息首部数据，代理行数 据，发卡行交易序号，交易完成状态。
3 转接 中心
请求 4.1 信息
确认 接收
响 应
请求
4.2 解密 处理
第四章 自助银行服务系统
自助银行的体系结构 ATM系统 POS系统 电话银行系统 案例分析
什么是自助银行服务系统？
自助银行系统是传统银行电子化服务的延伸 主要指以银行卡为介质的自助服务系统 构成：
自助银行网络 自助银行业务系统
ATM系统 POS系统 电话银行系统
银行卡的知识回顾
银行卡：是指由商业银行向社会发行的具有 消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部 分功能的信用支付工具。－综合理财工具
加密模块用于实现对持卡人密码进行硬件加密， 防止不法分子通过密码键盘和POS终端机之间的 电缆截获持卡人密码；
自毁存储器中存有与银行进行认证的密钥，保 证销售终端机的合法性，自毁存储器的特性在 于一旦有人企图拆开密码键盘窃取密钥，自毁 芯片即将其存储的数据全部销毁，可以有效地 保护涉及安全的关键数据。
基于帐户的实时支付工具：适用于中小额支 付
银行卡主要种类：贷记卡（信用卡）、借记 卡（储蓄卡）；磁条卡、IC卡 •透支利息收入
银行卡如何为银行带来收益？ •年费
•消费手续费
第一节 我国自助银行的体系结构
金融网络按性质分类
专有系统：服务的对象是本行客户 共享系统：服务的对象，除本行客户外，还涉
其特点是：
交换中心位于银行主机和终端机之间，系统中所有的终 端原则上由交换中心投资，所有的交易全由交换中心直 接转发到相应的发卡行进行处理。
当发卡行收到交换中心发来的交易请求信息后，经确认 处理，发送响应信息给交换中心，授权它指令终端设备 按指示要求进行处理。
前方交换型网络系统没有跨行交易，不存在银行之间的 资金清算。（？）
（二）联机功能
1、非金融类交易 查询 签到：把终端号、商户号上传给收单行或银联
主机启动交易。 签退：结束当前POS工作状态。
2、金融类交易
消费 消费撤消 预授权类交易：预授权类交易多用于信用卡
预授权 预授权撤消 预授权完成 自动冲正 退货交易 结算：POS通过结算与收单机构或银联中心进行 对帐处理。
6.请求 7.响应 12.确认
对账信息 清算信息
ATM系统的三向传输流程（第一层数据流程）
4 发卡行
5 清算 银行
信息内容和格式
请求信息内容：
①请求信息首部数据：交易种类、信息长度、发卡行代 号等。
②代理行数据：代理行交易序号、代理行代号、终端机 号、时间等。
③银行卡上磁条内容：磁条种类、长度、卡号等。 ④客户交易数据：交易类型、交易金额、PIN等。
确认
4.3 响应处 理
响 应
4.4 账务提交
或 冲正处理
4.5 加密 处理
4.6 信息 发送
第二层数据流程：发卡行处理
第三层数据流程：发卡行的响应处理
请 求
4.1 信息接 收(响应 信息)
4.2 解密 处理
4.3.1 信用卡 客户
4.3.2 借记卡 客户
4.3.3 NO OK 检查PIN OK
4.3.4 OK 检查止付表 NO
POS终端机 ：是一台微型电脑，由内置调制解 调器和各种接口构成，外部设有磁卡读卡器、 键盘、显示器。其主要功能是控制POS的各个外 部设备，并负责与银行主机相连，对各类交易 进行处理。
密码键盘：密码键盘通过电缆接入POS终端机，用 于持卡人输入其银行卡的密码和对密码的加密处 理。
内部有加密模块和自毁存储器：
各种前置机：ATM前置机、POS前置机、支付网关前置机、移 动支付前置机、公共支付平台前置机。前置机是指布放在各主 要地点，用于控制和管理其所覆盖范围内各种交易终端的服务 器，前置机将其所接收到的交易请求直接上送到本系统处理中 心，并将处理中心反馈的处理结果发送给相应的交易终端。
专业化服务机构：既可能是专业化的发卡公司，也可能是专业 化的收单机构，还可能是兼具发卡公司和收单结构的专业化服 务机构。
和信用限额 OK
拒绝性指令
拒绝性 指令
4.3.5 挂账处理与 清算处理
肯定性指令
4.3.6 NO OK 检查PIN OK
4.3.7
NO
OK 检查止付表和余额 OK
拒绝性 指令
拒绝性 指令
4.5 加密 处理
响
应
4.6
信息 发送
4.3.8 修改余额与 清算处理
肯定性指令
五、 ATM系统的安全
不安全因素及其防范
持卡人的疏忽 银行的疏忽 蓄意作案 暴力行为 软件缺陷 硬件故障
持卡人 磁卡
终端 POS/ATM
银行 银行主机
PIN 窃听终端
伪终端
PIN表
被动窃听器 主动窃听器
银行内部 知情者作案
自助银行系统中可能的作案点
小结：
什么ATM系统、应用的意义 ATM系统的目标 ATM的结构 共享ATM系统的交易处理过程 M系统的安全
ATM大多在WINDOWS操作系统下工作， 采用C语编写。
主要有几个作用
控制ATM各部分的自检和启动过程； 画面提示； 流程控制； 交易卡合法性检查； 与主机建立通信； 数据打包、加密和上送； 银行主机返回数据解包； 钞箱操作； 记录流水数据。
(2)ATM主机软件
安装在银行主机上（为ATMP），ATMP用于建 立主机与ATM的通讯，对ATM状态进行监控以及与 主机数据库之间进行帐务处理等。有以下几个处理 模块： 系统监控； 报表处理； 系统控制； 帐务维护； 系统维护。
二、ATM系统的目标
为了方便客户，扩大市场占有额。 为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。 发达国家（美国）大银行零售业务渠道的发展趋势：
分支机构比重下降 ATM等自助系统比重上升
国内ATM主要品牌：NCR、广电运通
参考文章：张成虎，《发达国家自助银行的发展及其有益 启示》，中国金融电脑，2008.1
小结
什么是自助银行服务系统：以银行卡为介质的 自助服务系统
金融网络按性质分类：专用、共享（共享是主 流）
共享自助银行系统的基本组成：参与者 自助银行体系结构：跨行网络结构、授权过程 共享自助银行系统的网络类型：前方交换型、
后方交换型、混和型
对金卡工程交换网络的补充总结
银行卡交换体系在规划层面上存在一定的盲目性，功能单一， 覆盖面小，效率低下，形不成规模效益；
对银联交换网络的补充总结
“集中交换、统一清算”，采用先进的转接技术， 兼容目前的各种入网接口、支持多种网络协议；
实现国内银行卡交易交换和清算的高效率处理； 适应市场变化，易于功能扩充； 支持本币卡、国际卡和外卡等多币种以及借记卡、
贷记卡、准贷记卡等多卡种的交易及清算
银联网络多元化架构
银联网络中的几个重要角色
发卡银行去处理； 发卡行收到代理行经交换中心送交的交易请求信息
后，经必要的确认处理和账务处理，再将授权信息 经交换中心发给代理行，请其按指示代为处理。 日终时，代理行和发卡行之间要通过中央银行进行 跨行交易的资金清算和手续费计付处理。
前方转接型网络结构的特点
通常只是在新建一个网络系统时，才可考虑采用这 种结构。
ATM处理逻辑
AMP 终端机
ATM 端软件
……
AMP 终端机
各类请求： •取款 •存款 •转帐 •查询 •修改密码 …