条款，对于这些法律中与信用管理 方面有矛盾冲突的，相关条款进行 修改、删除、增加或重新解释，对 于信用管理相关法律的建立将会更 加有利。
根据中国的实际情况，借鉴外 国经验，我们可建立《征信数据采 集法》、《信用消费法》、《个人信用 信息报告法》《、信息公平使用法》、 《 信 用 控 制 法 》、《 个 人 信 用 担 保 法》、《个人破产法》等法律。并根 据实际情况不断进行修订，明确执 法的主体，保证法律顺利实施，为 个人信用制度的有效运作提供了良 好的法律环境。
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全国划分为若干个经济管理区域， 在每个区域内选取一个处于经济或 金融中心的大城市，由政府或央行 牵头，政府和社会各界共同出资或 由社会投资主体出资，以股份有限 公司的形式设立资信公司，并以此 为中心，逐步构建覆盖本经济区域 的个人信用信息网络。同时，探索 制定适合本地区的有关个人信用体 系的法律、法规，为构建全国性网 络打基础。
DOI:10.16127/ki.issn1003-1812.2004.06.006
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我国个人信用体系
构建策略
李同勋
目前我国个人信用体系发育程 度低，对个人信用体系的构建刚刚 起步。２０００ 年７ 月，上海市率先建 立“个人信用联合征信系统”，随 后，大连、广州于１０月下旬也宣布 建立个人信用系统。北京于２００２年 ２ 月成立了个人信用局。但是缺少 统一规划，且个人信用资料不全 面、不统一，现有的个人资料较为 分散，无法进行全面科学的评估。 缺乏真正的个人征信机构，加之个 人资信评估操作规范尚未建立，个 人资信评估办法尚未出台，以及个 人资本业务、融资业务发展滞后， 真正意义上的个人信用体系还处于 空白状态。
我国个人信用体系模式的选 择
借鉴西方个人信用制度发展的 经验，考虑目前我国的个人信用状 况，我国宜采用以政府或中央银行 为主导，建立以股份有限公司为主 体的个人信用体系模式。由政府、 市场和法规共同推动个人信用体系 的建立。
我国目前仍处于市场经济发展
借鉴西方个人信用制度发 展的经验，考虑目前我国的个 人信用状况，我国宜采用以政 府或中央银行为主导，建立以 股份有限公司为主体的个人信 用体系模式
根据收集到的数据，基于品
可以搭建一个资料完备的、开放
德、能力、资本、担保品和行业环 境“５Ｃ”原则，建立起信用评价指
性的信息平台
标体系，应用“个人信用风险评分
模型”，运用计算机评分方式对个
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有账户、是否有人身保险。在当时， （从政府、法院等公共机构获取的
众多商业银行纷纷效仿这种信用分 资料）、信贷机构查询记录和事实
析方法。
（非评价意见）。
随着时间的变迁及根据我国实
建议在建立我国个人信用制度
际情况，较完整的个人信用档案， 起步阶段就借鉴国外先进的经验，
应该包含个人基本材料、账户材 充分考虑各种情况，制定适合我国
公司采集和使用要做到依法合规， 力度，对违法乱纪者严惩不贷，为
根据信息的性质和服务的对象，严 个人信用体系的构建和运行提供良
格界定采集和使用范围，以免侵犯 好的社会环境。
个人隐私权。
·建立严谨的信用评价指标体
系、进行科学评价
个人信用评估体系可以分为价
值体系和信誉体系两部分，具体内
容见下表：
充分利用现代科技手段，
部门要按照有关法律法规要求，在 成立自律性的个人信用协会，制定
详细记录个人信用的基础上，分别 行业制度，提高服务技能和水平，
依法及时向个人征信公司提供客 保证服务质量。加强政府部门对资
观、公正、全面、真实的信用信息， 信业的监督管理，奖优罚劣，以保
并对材料的真实性负责。个人征信 障相关各方的合法权益。加大执法
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的初期，政府相对集权，其调控能 力和动用资源的能力较大，要在短 时间内建立个人信用体系，尤其是 征集信息数据，如果没有政府的权 力做基础，是很难完成这一艰巨工 作的。征信数据的采集可能会涉及 金融、工商、税务、公安、房管、车 管、公用事业、社保、电信、供电 等多个部门、单位，而跨部门的协 调和征集工作，只有政府出面，给 予政策、法律、人力、财力等多方 面的支持，才能高效率地完成。
我国经济发展很不均衡，人们 对信用经济和信用消费的认知度、 依赖度、认同度相差很大，所以，就 需要政府或中央银行牵头组织，测 定一个地区的经济水平、个人信用 等级以及对信用消费的认知度、依 赖度和认同度，使我国的资信公司 有一个生存和发展的基础环境，从 而开展有效的征信工作。
只有在政府和中央银行的支持 下，作为第三方的中介机构——资 信公司，才能有效地征集、整合个 人信用资源，形成个人信用档案信 息数据库，把孤立的分散的个人信 用资料，全面汇集起来，形成一个 庞大的信息共享系统，为金融机构 或其他需求者提供便利的信息服 务，以适应我国未来市场经济发展 对信用信息的需求。
典。Ｄａｖｉｄ Ｄｕｒａｎｄ 的评分体系主要 主要包括：账户资料（记录每笔交
考虑 ９个因素，据此对个人信用状 易的资金往来情况）、人文资料（消
况进行评分，这９个因素是：年龄、 费者身份及家庭住址有关资料）、
性别、居住的稳定性、职业、就业 就业资料（包括消费者职位、收入、
的产业、就业的稳定性、银行是否 工作年限及雇主情况）、公共记录
料、就业材料、公共材料等资料，需 国情的标准化评估报告，避免以后
要广泛地向银行、税务、公检法、房 出现资信公司标准不统一的情况，
管、车管、保险、公用事业部门、电 影响个人信用体系的使用效果。
信部门、社保局等部门采集。
·加强监管
有关个人信用方面的数据涉及
在构建个人信用体系的初期就
面广、数据量大，要求各涉信单位、 要注重监管体系和制度的建立，要
构建个人信用体系是一个 庞大的系统工程，在实施过程 中会涉及到很多内部的、外部 的各种因素
我国个人信用体系的构建策 略
构建个人信用体系是一个庞大 的系统工程，在实施过程中会涉及 到很多内部的、外部的各种因素， 构建我国个人信用体系可以从下面 几个方面考虑：
·个人信用体系的内容 一个富有效率的完整的个人信 用体系，应当包括以下内容：信用 数据的开放和信用行业的发展规 划；信用资信行业的立法与执法， 即使用信用的规范和失信惩罚机制 的建立和完善；政府对信用交易和 信用资信行业的监督和管理，以及 民间信用机构的建立；信用教育和 研究的发展。 ·需要完善的法制环境 健康的个人信用体系离不开健 全的法律环境支撑。国外发达国家 个人征信业务之所以能形成目前产 业化的发展规模，很大程度上受益 于法律环境的营造如美国的信用管 理相关法律大约有 １８ 部，主要有 《公正信用报告法》、《信息公平使 用法》、《公平信贷机会法》、《破产 法》等。这套法律的建立逐步完善 了其社会信用体系的法律支持框 架，这些法律交织构成了美国社会 信用体系有效运转的法律环境。我 国在建立个人信用体系之前，首先 要建立相关配套的法律、法规，以 保障个人信用制度的顺利实施。 我国尚未建立任何与信用管理 直接相关的法律，只有深圳市于 ２００２ 年 １ 月 １日出台了我国第一部 地方性政府法规《深圳市个人信用 征信及评级管理办法》。我国现行 法律中，《统计法》、《档案法》、《商 业银行法》、《公司法》、《反不正当 竞争法》和《破产法》、《消费者权 益保护法》中有涉及到信用方面的
第二步：在第一步的基础上， 引入竞争原则，允许各经济区域内 的资信公司业务向其他地区渗透， 逐步实现区域性资信公司向全国性 资信公司转变。实现这一步需要做 好以下工作：各资信公司在业务竞 争中应严格遵守公平竞争的原则， 坚决打击各种不正当竞争和恶性竞 争行为；制定构建全国性的个人信 用体系相关的法律法规，以法律为 准绳，使资信公司依法经营；强化 商业性原则，对一些经营不善或亏 损严重的资信公司，各级政府不得 给其提供优惠政策，使其在竞争中 自然消亡，实现优胜劣汰。
国外个人信用体系模式比较
在发达国家，个人信用体系的 发展已十分成熟，分别构建了不同
的模式——欧洲模式、美国模式、 日本模式（如表所示）。
欧洲模式：由中央银行或金融 监管当局内设机构开展此项工作， 是为金融机构提供无偿服务的非盈 利性机构，金融机构有义务向中央 银行提供信息资料。
美国模式：组建商业性服务公 司，由市场化的公司运作。各资信 公司自由竞争、优胜劣汰，其核心 竞争力在于能否有全面的征信来源 和对个人信用预测的准确度。１００ 多年以来，经过几千家资信公司互 相竞争合作，现在主要有三家大公 司，分别是Ｅｘｐｅｒｉａｎ信息服务公司、 Ｔｒａｎｓ联合公司、Ｅｑｕｉｆａｘ公司，各自 拥有庞大的个人信用数据库，每天 约有二百万份信用报告产生。
·广泛采集信息，建立个人信 人信用进行量化处理，根据事先制
用档案
订的标准对申请人资料的各项指标
评估个人信用需要大量的数据 分别评分，最后汇总进行综合评
支持。早在 １９４１年，美国的Ｄａｖｉｄ 价。
Ｄｕｒａｎｄ 对消费者贷款建立了一套评
·评估报告的出具
分标准，被资信调查人员奉为经
美国信用报告公司的信用报告
日本模式
自愿性
可能存在资料信息不全
低 一般
信息开放程度低
人信用信息中心负责，采取会员制 形式，各金融机构自愿参加，定期 交纳会费，信息资源为会员单位无 偿使用。全国银行个人信用信息中 心是从事个人信用信息搜集、存 储、提供等业务的中介机构，它还 随时与日本信用卡产业协会、全国 信用信息中心联合会进行交流合 作，最大限度地共享信用信息资 源，防止多重债务的发生。
·政策配合 在目前有关个人信用方面法制 环境没有十分健全的情况下，个人 信用体系的建立需要政府的大力扶 持。首先在政策给于支持，可以由 政府先制定一些法令，以规范和促 进个人信用制度的建设。其次，大 力倡导消费文化，消费文化是推动 个人信用的重要驱动力，自然经济 的消费观念影响和制约着我国个人 消费的欲望，中国生产力已发展到 需要启动居民消费信贷的阶段，应 该消除障碍，鼓励形成新的消费文 化，扩大内需，拉动经济增长。 ·构建步骤 我国构建个人信用体系应采取 渐进式策略，即结合当地经济发展 状况，在政府和人民银行的支持 下，在商业性原则指导下，以股份 有限公司的形式，在条件成熟的大 城市率先设立资信公司，并以此为 中心，构建区域性辐射网络，最后 实现构建全国性个人信用体系的目 标。需分三步走： 第一步：在有条件的地区，设 立区域性资信公司，并把业务严格 限制在本经济区内。其方法：可把