关于在浙江开展第三方储值消费卡的项目方案1项目简介近年来，北京、上海、杭州等城市相续出现以储值消费卡为表现形式的新型消费手段，他们通过建立庞大的消费商圈，使这种消费形式在个人消费、商务礼品、企业福利等多个领域得到发展。

北京的资和信商通卡更是创下了年销售200多亿的惊人记录，这种新型的商业模式已经成功地证明自己的价值，由于其具有强烈的区域特征，可以在不同地区进行复制。

2商业模式2.1业务模型1. 客户通过网点购卡充值2. 购卡充值等资金存入卡运营商在银行的指定帐户3. 持卡人刷卡消费4. 加盟商户通过POS 终端上传消费记录5. 银行对消费记录进行跟踪，对卡运营商的银行帐户进行监管，确保有与加盟商结算的资金客户卡运营商加盟商户银行①购卡充值②资金存入银行监管帐户 ③持卡消费④上传消费记录⑥结算凭证⑦持结算凭证⑤对交易及帐户进行监管⑧支付款项6.满足结算条件，加盟商户与卡运营商结算消费款，卡运营商给出结算凭证7.加盟商户持凭证到指定银行支取款项2.2 办卡、充值、挂失和销卡规则说明1.客户持本人身份证或单位介绍信前往办卡地点现场办卡或充值2.办卡点只接受现金或支票充值，不接受银行转帐3.主副卡都能直接充值，并且主卡可以向指定的副卡充值4.所有新办的卡都只能在第二天生效，当天办卡不能立即生效5.每张卡每年收30元的管理费，同时每次充值加收3%的充值手续费，一次充值1000元以上可以免收当年的管理费6.每张卡的有效期为1年，到期之后账户会冻结，持卡人可在到期后的一个月内到办卡地点办理激活手续，同时缴纳当年的管理费。

逾期不办理激活手续的，每个月收取卡内余额的20%作为管理费，直至卡内余额用完，卡内余额用完后的卡会做销户处理7.充值点开具的发票有两种，管理费和充值手续费开具服务发票，充值金额开具销售发票。

发票至少在办卡或充值后的两个月后提供，由持卡人或办卡单位直接向充值点索取。

8.卡内的充值金额只能用作消费，消费时不设置消费密码，不可以取现，在卡有效期间也不得销户9.记名卡可挂失，不记名卡不能挂失。

挂失时用户持身份证明或单位介绍信前往办卡和充值点挂失，挂失后重新办卡时，持卡人需额外缴纳补卡工本费10元，同时记名卡内未用完的余额会转到新补办的卡上10.只有记名卡的刷卡消费才有消费积分，不记名卡消费没有积分2.4储值消费卡模式的价值与优势：1.解决传统礼品的弊端，将礼品的价值和效果最大化，可以方便地应用在商务送礼或亲情送礼a.礼品的价值衡量由收到礼品的人决定，而非礼品本身的价格。

因此储值消费卡作为礼品，把传统礼品单向接受的形式，改变为收礼人的自主选择的形式。

借助丰富的消费商圈，让收礼人通过消费储值卡自主决定礼品真正的价值，送礼的效果达到最佳。

b.在消费时可以享受折扣优惠，是储值消费卡作为礼品的价值增值。

c.比传统礼品体积小，携带赠送更方便。

d.采用记名卡和不记名卡混合发行的形式，记名卡办理时必须出具身份证明或单位证明，不记名卡办理时无需任何身份证明。

无论记名卡还是不记名卡都能直接刷卡消费，他们的区别在于，记名卡可以反复充值和挂失。

记名卡和不记名卡也可以演变成主副卡的形式。

这种记名卡和不记名卡并存的形式，既确保收礼人的消费隐私，又不违反国家监管的要求。

e.卡运营商可以开据服务发票，使购买商务礼品卡的企业可以将购买费用用来冲抵税收。

2.为企业员工福利的发放提供解决方案a.储值消费卡所拥有的丰富商圈比月饼票、冷饮票更有使用价值，可以满足员工的个性消费需求。

b.消费过程享受折扣优惠。

c.卡运营商开据发票企业可以冲抵税收，比其他形式的福利更具优势。

3.给记名的个人消费带来方便和实惠a.减少现金携带的不便b.在消费过程中享受折扣优惠c.刷卡消费获取积分，对于兑换各种实用物品。

4.为加盟商创造商机，节省成本a.由于储值消费卡中的储值只能在加盟商户那里进行消费，缩小了持卡人的消费范围和选择权，必然增加加盟商户的生意机会。

b.加盟商家可以用储值消费卡作为自己的会员卡，减少运营自行发卡的成本和管理费用。

c.通过储值消费卡的统一宣传，成为巨大商圈的组成部分，帮助商家提升知名度，减少商家自身的宣传投入。

5.提高银行的储蓄额，竖立银行良好的社会形象a.来自卡运营商的大量资金存款将成为银行的重要储蓄资金来源，给银行带来巨大利益。

b.同时银行在模式中的监管作用和结算支付的功能，也是对银行形象的良好宣传机会。

2.5收益来源组成1.向持卡客户收取的服务性费用a.主帐户管理费（10元/年）卡运营商承担管理卡帐户资金和结算的工作，主帐户持卡人每年应向运营商支付10元主帐户管理费，帐户有效期自所持卡正式开通之日起计算，逾期将失去支付功能，可通过网点重新激活。

一次性充值1000元以上（包括1000元），免当年主帐户管理费。

b.充值手续费（充值金额的1.5％/次）个人或企业向所持卡帐户充值时，每次按充值金额的1.5％支付充值手续费。

已经缴纳的不再退回。

c.超期会员帐户管理费（帐户余额的20％/月）当持卡人的帐户有效期结束，逾期未进行会员年费缴纳时，在超期的第2个月起，每月按卡户余额的20％收取超期会员帐户管理费。

2.加盟商户消费金额返点（平均2％）根据不同行业的平均收益情况，与加盟商户就刷卡消费的返点比例进行协定。

各行业平均返点率预计为2％。

3.从银行得到财务收入（银行同期活期利率）由于从充值到消费有时间差，会有大量充值资金停留在银行帐户中，所产生利息等收入是卡运营商收益来源的一部分。

3市场运营策略不记名的充值卡作为礼品，其好处是礼品选择面广，并且可分次兑现，作为商务送礼和企业福利发放的话还可以帮助企业合理避税。

作为礼品消费对打折和积分返点等促进消费的手段并不敏感，而对于主动办卡的个人消费，卡的主要好处就是打折和支付方便。

因此，企业用户的商务礼品、员工福利和个人消费用户对卡的主要价值的诉求点是不一样的。

从收益角度来说，单纯的会员管理费给我们带来的收益是很有限的，我们的主要收益应当来自于充值的手续费、商户返利和充值资金沉淀，因为只有充值手续费和商户返利是在一年内可反复发生的行为，而管理费一年只收取一次，因此个人消费如果不能发生充值行为，对企业的价值就会大大降低，所以从卡业务的优势和对企业的利益贡献角度来说，作为商务礼品才是核心优势，卡的价值主要是体现在商务礼品和员工福利发放上，而不是体现在个人的打折消费上。

前期营销的重点应当放在企业福利发放和商务礼品方面，并且通过消费积分返点等行为促进充值消费。

但是个人的充值消费和礼品消费可以作为面向市场的正面宣传内容，以达到扩大礼品卡的影响面的目的，从而自然地推动商务礼品的应用市场。

3.1储值消费卡的产品组成个人副卡企业副卡1.储值消费卡采用主副卡方式，一张主卡可以派生多张副卡。

主卡记名，副卡不记名，可用作礼品卡。

这样做主要是为了规避实名制卡的政策风险。

2.主卡刷卡消费可积分，副卡不能积分。

积分按消费额的100%记入持卡人卡户。

积分返点率为消费额的0.5%。

积分可用地兑换积分商品或抵扣年费等用途。

具体的积分兑换规则和方式另行规定。

3.为了迎合低成本网点模式，会与加盟商户联名推出储值消费联名卡，除卡面设计不同外，与普通卡无异。

4.为了促进充值刷卡消费，持卡消费的折扣率对单纯的打折和刷卡有所不同，不刷卡时，享受低折扣优惠，持卡刷卡支付时，享受高折扣率。

3.2建立商圈3.2.1重点发展行业1.超市百货2.特色餐饮3.美容美发4.健身美体5.医疗服务6.药品零售7.服饰专卖8.家电连锁9.休闲娱乐a.KTVb.足浴c.洗浴d.茶楼10.眼镜连锁11.汽车服务a.汽车修理b.汽车美容c.加油服务12.金银珠宝加盟商户的选择原则是：1.在行业内地位和影响力较大2.门店网点分布广泛3.地理位置佳4.在同行业存在对立竞争的情下，根据以上加盟原则择优一家进行合作。

3.2.2加盟商户发展策略目前各大消费卡发行商都把目光聚焦在杭州主城区，但是事实上杭州卫星城包括萧山、余杭和下沙，商业也非常发达，城区面积是杭州主城区的3倍，且是众多大型企业厂区和办公所在地。

因此，如果避开竞争激烈的杭州主城区，而是把发卡目标投向众多的大型企业和卫星城，采用农村包围城市的策略，首先在杭州周边卫星城发展用户，首批发展与消费者生活密切相关的大型连锁超市和百货，同时适当兼顾高档消费和娱乐场所，在周边发展了一定数量的用户之后，就比较容易获得杭州主城区商户的认可，很快能渗透到城区，达到快速推广的目的。

在杭州地区的发展积累一定经验后，再考虑到浙江省的其他地区，包括绍兴、温州和宁波开办办事处或分公司开展业务。

3.2.3加盟商户的类别1.现金折扣商户2.以原有储值消费卡的商户为基础，持卡人可持卡进行现金消费，商户提供一定的折扣优惠。

3.储值消费折扣商户4.安装POS消费终端，持卡人可刷卡消费，并得到商户较高的折扣优惠；也可持卡以现金消费，获取商户一定的折扣优惠。

5.购卡充值网点合作商户6.从原有的储值消费卡商户中挑选合适的商户进行合作，提供设置和软件，使其能为客户提供新卡办理、充值、会员缴费等服务。

同时兼容另外两种商户的消费和折扣规则。

3.2.4加盟商户的消费结算规则消费结算必须引入银行监管机制，商户可以随时通过网上系统查看自己的结算金额和消费流水，而我们将按照结算时间定时向银行发送结算明细单。

商户在结算时间内凭单位财务签章直接到指定银行进行结算。

银行则根据我们提供的结算明细单与商户结算。

如果商户对结算金额有任何疑问，可以到我们的营业网点对流水进行查询。

1.结算时间采用复合式A.共设置两个结算条件：定额结算和定期结算。

只要达到其中的任何一个条件，商家都可以要求与卡运营商进行结算。

B.结算条件根据不同行业和商家协商确定。

2.具体结算流程：a.加盟商户向卡运营商发出结算要求b.运营商根据该商家POS终端上传的消费记录进行核算，由卡运营商向商家提供对帐单。

c.加盟商确认对帐单无误后，根据对帐单金额开出发票。

d.卡运营商根据收到的发票，扣除协议返点，向商户开出应付款结算凭证，并加盖专用章。

同时，向商户开出与返点金额相等的发票。

e.加盟商户凭收到的结算凭证到指定银行进行款项交割。

3.3发卡充值渠道策略1.基本策略：通过低成本网点加盟，减少自己建的发卡充值点，以减少费用。

a.对于个人客户，通过与加盟商的合作，借助加盟商的网点，进行购卡充值的工作。

既确保提供方便的服务，又可以节省卡运营商的网点投入成本。

发卡充值的加盟商需要在本地有比较大的公信度，应当选择在本地有影响力的商户，比如汇德隆。

b.对于企业客户采用上门服务方式。

2.建设方案：a.以百货超市类加盟商（比如汇德隆）为主，其他行业的加盟商为辅，在目标区域内建立网点b.与加盟商共同推出联名卡，在功能服务与储值消费卡一样。