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中小企业信用担保体系及运作模式
第一，信用保证是一种具有很强的公共性的保证。
第二，信用保证具有机关保证的性质。
第三，就保证的内容而言，信用保证具有对信用进行保证 的特性。
第四，信用保证具有进行大量交易或反复持续性的特征。
第五，信用保证的内容大致上是被定型化的。就每个保证 而言，不具有保证内容上的差异性。
第六，相对于以无偿为前提的民法保证而言，因信用保证
协会在向债务人提供保证的同时，征收一定的费用，
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所以信用保证时有偿性的保证。
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（四）信用担保的主要功能 1．债权保障功能 2．特定的经济政策工具
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（五）担保资金运作方式
只要担保机构发生代偿，再担保机 构就按约定的比例进行代偿。
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• （三）信用保证的特性
• 民法中的保证是指，对于那些不具备足够财产利用物权 担保的人，或者是即使有足够的财产但对于金融机构缺 乏信用的人，运用保证人的财产和信用授予其信用以谋 求金融活动顺利进行的情况下，被采用的债权担保制度 。一般认为这种保证具有利他性、人的责任性、无偿性 和情义性等特性。相比之下，以保证为专门职业的机关 依据政策所提供的保证则不具有个人的情义性，相反更 多地被强调具有制度性（政策性、公共性）、信用补足 性、信用保证性、有力的特约性、定型性、惯例性、大 量（反复继续）性、有偿性和求偿权的优势性等特性。 信用保证的主要特征：
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中小企业信用担保体系及运作模式
•表1 中国再担保业务分类一览表
一般再担保 按再担保体系 对担保机构的 约束程度
强制再担保
固定比例再担保 按再担保的责 任承担方式
溢额再担保
担保机构根据自身经营水平和风险分散要 求，在协商基础上自愿参加，在担保中的 风险分担、收益分成关系由双方协商确定 。 通过政府设立特定的监管部门，要求一定 的地区内的担保机构必须加入再担保体系 ，如城市中小企业信用担保机构必须参加 所在省、自治区、直辖市中小企业信用担 保机构的强制再担保。 对一定担保责任限额内的同类担保业务， 全部都由再担保人按约定的同一比例向担 保人进行再担保，每项业务的担保费和发 生的损失，也按双方约定的比例进行分配 和分摊。 由再担保人将其超过预定限额的担保责任 对担保人进行再担保，在担保人承担超过 担保人预定限额的担保责任，对每一项业 务的担保费和发生的损失也按双方承担的 比例进行分配和分摊。
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（二）再担保 再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的
基础上，对该担保再设定担保，当前担保人不能 清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清 偿的范围内对债务清偿。再担保是一种分散和转 移担保风险，扩大担保资源的担保形式，它是为 担保人设立的担保。
目前，国家信用引入中小企业信用担保根据 资金的运作方式不同，可分为实收制与权 责制两种方式。
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1．实收制担保是以实有资金作为保证的事前 保证。
• 优点：政府或信用担保机构已担保基金或资本 金为限承担担保风险，以信用担保机构为主决定是 否担保，有利于信用担保机构独立进行市场化运作 和担保风险的事前控制。 • 缺点：政府财政一次性出资较多，协作银行也 有可能出现转嫁贷款风险的行为。
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2．权责制：以事前承诺作为保证的事后补偿； 一般对协作银行采取授信管理；发生损失后由银行 向担保机构申请补偿。
优点：中小企业申请取得担保和贷款的手续简 便，协作银行的责任心较强，以协作银行为主决定 是否担保，政府不必事先出资，可减轻当前财政资 金支持的压力。
中小企业信用担保体系 及运作模式
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2020/11/7
中小企业信用担保体系及运作模式
•第一部分 概述
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中小企业信用担保体系及运作模式
一、有关概念
（一）信用担保
信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度
化的保证。信用担保的概念包含三个要点：(1)由专门机构提供
的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；(2)这种担保是
制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框
架安排体系之中的，是标准化、规范化的业务；(3)是面向社会
提供的担保而不是对内部关联机构或雇员提供的担保。这个概
念高度概括了专业担保的总体特征，并提出了“专门化”和
“制度化”的概念。可以理解为对专业担保的一个总体上概
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按 再 担 逐笔再担保
保的决 策程序 自动再担保
分险再担保
按再担
保机构
、担保
机构及
债权人
之间的
法 系
律
关
增信再担保
按 保
再 机
担 构
一般责任再担保
的担保
责任范
围
连带责任再担保
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再担保机构对申请再担保的担保机 构及项目逐一进行评审后，决定是 否对该笔业务提供再担保。 再担保机构按约定比例承担再担保 责任，不参与单个项目的审查，也 不再就单个项目签订再担保合同。 法律关系只在再担保机构和担保机 构之间，通过再担保协议约束；再 担保机构不向债权入出具再担保函 ，债权人对再担保人没有求偿权， 担保机构发生代偿后，对再担保机 构有请求求偿权。 法律关系在债权人、再担保机构和 被再担保的担保机构三方之间，通 过三方的再担保协议约束；再担保 机构按期向债权入出具再担保函， 以增加担保机构的信用水平。代偿 发生时，担保机构履行代偿责任； 若担保机构不能或不愿履行代偿责 任时，债权人可以向再担保机构求 偿。 当担保人不能独立承担担保责任时 ，再担保人才按合同约定比例向债 权人继续剩余的清偿，又叫清偿再 担保。
括。
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中小企业信用担保体系及运作模式
信用担保是指保证人为了提升债务人的信用和 分散债权人的风险，以自身的资产或信誉替债务人 向债权人进行保证，当债务合同到期，债务人不愿 或不能履行还债义务时，由保证人按照合同约定进 定义，它把信用担保定义为一种法律 行为。显然，比起上面第一种定义，从专业担保的 角度看，是不够全面的。