贷款管理制度为了防范金融风险，确保公司资金安全、稳健、高效运行，根据《陕西省小额贷款公司试点管理办法》及当地金融业有关规定，特制定本制度：一、贷款政策界定(一)额度、投向1、同一借款人贷款额度一般在150万元(含)以下，即不超过资本金的5％；2、90％的资金投放于小企业和个体工商户。

(二) 本公司股东不得借款。

(三) 贷款利率1、最高利率月息20‰。

；2、最低利率月息18‰；二、贷款对象条件(一)贷款对象：企业法人(尤其是微小企业)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。

(二)基本条件：借款人应具备生产有场地、产品有销路、经营有效益，恪守信用等基本条件，具体具备以下条件：l、经工商部门年检的营业执照(必备资料)；2、经技术监督部门年检的组织机构代码证；3、经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)；5、企业章程和验资报告；6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；7、负债清单及情况说明；8、有必要提供的其他材料。

三、贷款三查制度(一)贷前调查1、贷前调查的基本内容(1)基本情况。

主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况。

主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况。

主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。

(4)信誉状况。

主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质。

主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况。

主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。

贷前调查工作要求由双人（总经理与信贷员）共同完成。

3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

(二)贷中审查l、审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

根据本公司实际，贷款审查工作由会计与出纳完成。

2、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按董事会规定的贷款审批权限逐级进行审批，决定贷与不贷、贷多贷少、贷款期限和利率。

公司贷款审批权限如下：总经理：50万元以下，含50万元；执行董事：50万元以上，100万元以下，含100万元；董事长：100万元以上，150万元以下，含150万元；审贷会：150万元以上（审贷会成员：董事长、董事、总经理）。

(三)贷后检查1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2、贷后检查的主要内容：(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

3、贷后管理(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发送还贷书面通知。

(2)贷款逾期要向借款人每月发送书面催款通知，并取得回执。

(3)贷款逾期三个月以内，要研究制定处置贷款的方案及采取的必要措施，贷款逾期三个月以上，要向借款人实施依法清收。

四、贷款分类与拨备(一)信贷资产分类方法参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，本公司将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。

(二)五级分类的定义1、正常。

债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。

2、关注。

尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。

3、次级。

债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑。

债务人无法足额偿还本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失。

在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(三)五级分类的目的意义1、揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。

2、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题，从而加强信贷管理。

3、为提取损失准备提供依据，并建立损失类贷款全额拨备制度，确保资产损失准备金充足率始终保持在100％以上，全面覆盖风险。

(四)五级分类的时效按照人民银行的要求规定，五级分类工作采取“按季认定，实时调整”的原则，及时进行五级分类认定，实时监控和调整信贷资产风险变化情况。

(五)五级分类的内部职责分工l、信贷风险部负责按照《五级分类的定义》对贷款进行五级分类的初步认定核实工作。

2、总经理室负责对五级分类结果的审核工作。

3、贷审会负责对五级分类结果的审批。

4、财会部部负责呆账准备金的提取和管理。

(六)五级分类初步认定的资料依据1、基本情况。

包括债务人基本资料，贷款申请审查审批表，有关借款合同和借据等。

2、财务状况。

包括债务人和担保人近期的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表及有关财务分析资料)。

3、担保情况。

抵(质)押物的原评估价与现价的差异情况，变现难易程度及相关费用，担保人的担保能力与代偿能力等。

4、贷后检查情况。

包括日常对债务人的跟踪检查情况，贷后管理手册和分析报告。

5、信用状况。

包括债务人的还款记录、信用记录等。

6、其他有关债务人的信息资料。

(七)拨备计提与处置1、计提一般准备金。

按照《陕西省小额贷款公司试行管理办法》和国家税务总局规定，以当年年末贷款余额l％的比例提取风险金，按税后利润的l0％提取盈余资本公积金，累计达到其注册资本金50％以上的，超出部分可转增资本金。

2、计提专项准备金。

根据当地农业银行信贷资产五级分类后的损失高低程度计提专项准备金的标准。

正常类、关注类贷款计提比例为：法人企业1.54%；个体工商户3.84%，次级类贷款计提比例为25％，可疑类贷款计提比例为50％，损失类贷款计提比例为100％。

3、不良贷款处置。

当经营过程中发生不良贷款超过资本金10％时，或者是发生损失类贷款，由董事会召开会议研究处置不良贷款的方案，并实行账销案存制度，留待以后继续清收。

五、贷款操作流程控制贷款风险关键在于实务操作，扎实落实《担保法》中的担保措施，以保障公司资金营运的安全和效益。

抵押贷款操作流程(一)抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人所有的国有土地使用权。

3、抵押人所有的机器设备、交通工具和其他财产。

4、依法可以抵押的其他财产。

(二)抵押人应提交的材料l、抵押人为法人的需提交下列材料：(1)营业执照及最近年度的年检证明(附本及复印件，必备)。

(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。

(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。

(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。

(5)企业章程。

(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。

(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。

(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。

(2)抵押人的居住证明(户口薄)和结婚证明。

(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。

(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

(三)办理财产抵押应注意的事项l、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。

2、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

3、以机器设备、原辅材料、产成品以及其他动产抵押的，应有抵押物的所有权或者使用权证明及存放状况资料。

(四)抵押率的确定(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不超过80％(以房产评估机构评估书为准)。

(2)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不超过70％。

(3)机器设备及其他动产的抵押率不超过50％o(五)抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。

1、房地产抵押登记机关为市房管局和市国土资源局。

4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。

注：关于抵押登记问题，应因户而定。

(六)抵押物的保管1、房地产产权证书封包后，填写交接清单并加盖双人私章(会计和出纳)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。

2、抵押物由抵押人占管的，贷后应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。

(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。

(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。

(5)抵押物的权属发生争议。

(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。

(7)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。

(8)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。

(9)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期间信贷部门要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

(七)抵押权的实现1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。

3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

质押贷款操作流程(一)质物的范围l、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权。

(2)依法可以流通、转让。

(4)易变现、易保值、易保管。

2、可以接受下列权利质押：(1)存单。

(2)银行承兑汇票(3)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(二)出质人应提交的材料与抵押人应提交的材料一致。

(三)质押贷款应注意的事项1、以银行承兑汇票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。