第三篇
信用贷款模式：
小微风控模式的案例运用
个人信用评分模型类型
信用额度模型
信用限额与信用等级成反向相关关系 模型一般在原有额度使用基础上。
追账模型
模型变量包括信用分数、账户来源、 用额度利用模式、月偿付占余额的百 比及拖欠历史等
账户取消模型
可以限制某个账户的提款，甚至完全 消这个账户。
欺诈鉴别模型
银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为 小企业服务的队伍 突破口：“破除抵押物崇拜”
第三篇
小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金：小微企业互助合作基金，是指符合中国民生银行贷款条件的借
互助合作基金的形式认缴部分资金（保证金），组成担保资金集合，并通过基金管理 在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。
6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还Байду номын сангаас日期，借款人在还款到期日时， 偿还本息，到此小额贷款流程结束。
第三篇
单户现金流分析模式
小微风控模式的案例运用
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇
2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作
通过与以往欺诈经验中类同模式的比 来辨别欺诈性的账户。
第三篇
宜信模式
小微风控模式的案例运用
产品说明： 宜人贷 银行名称：宜信 办理城市：北京 产品名称：宜人贷 抵押方式：无担保信用贷款 放款速度：7-10天 贷款周期：12-36月 月利率：0.78% 额度范围：1-50万 宜信宜人贷条件： 户籍：本地 外地 年龄：22-55周岁 征信：无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请，允许单位：政府机关/事业单位 大型国企/垄断行 界500强 上市公司 一般企业，工作年限：6个月以上 薪资发放要求：打卡 流水最低限额：4000元/月 流水连续月份：6月，必须有社保，必须有公积金 还款方式：等额本息 宜信宜人贷材料： 身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水
行业特征：集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等，衣食住行方面，呈现链
第一篇
2，小微信贷的风险要点
小微企业的特征及风险要
政策 风险 经营 风险 信用 风险
道德 风险
市场 风险
第二篇
小微信贷的风险控制模式
信用贷款模式 单户现金流分析模式
业务模式
供应链融资模式 项目基金互助社模式 电商大数据模式
3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最 批确定客户的综合授信额度和额度有效期；
4.发放。在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度
5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情 监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；
信 息 反 馈
分工合 职责明 报告清 无缝衔
支行
执行制度、业务生产、开发客 户、 售后服务、贷后管理
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
对中小企业的再认识：
特点不是缺点 信息不对称不意味着风险高 抗风险能力差不等于信用差 无抵押不代表高违约
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规模小不是无利润
第三篇
宜信模式：
申请流程
小微风控模式的案例运用
1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借 绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初
2.再审核。经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行 评价申请人的还款能力和还款意愿；
在京无房产的最高授信额度不超过150万元
基金管理人
中国民生银行、协 会授权成立一家新的投 资管理有限公司作为基 金管理人，对基金进行 管理 承担成员招募、加 入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
资金放大近十倍
（如果缴纳20万元保证金，即 可贷款200万）
成本低廉 1 2
（贷款年利率仅8.4%左右，年 综合成本约10%）
无须抵押 申请便捷
3
4
最终损失可控
（基金到期可清退）
第三篇
民生银行互助基金
小微风控模式的案例运用
▌ 互助合作基金为开放式基金，由50家企业组成（不分行业），初始募集 1000万元。
2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部
发 展 历 程
2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心
2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
▌ 符合民生银行无抵押贷款的相关条件，即可优先加入无抵押、责任有限 助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。
▌ 借款人可随时加入，随时贷款。
第三篇
企业准入条件
小微风控模式的案例运用
从业3年以上资信状况良好，健康稳健经营 从事大众消费类企业，年营业额大于500万元 填写申请表加入基金会，成为会员 单户贷款金额不超过年销售收入20%
建立了高效的审贷 决策及风险控制体
形成了大规模批发 小企业贷款的能力
具备了专业化培训小 业贷款技术的能力
建立了较为合理的内 织架构和责权体系
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
总行
调研策划、制定制度、设计流 程、培训推广 、 考核评价、内 控检查 指 导 培 训
运作机 运作机
分行
宣传营销 、资源配置 、激励考 核、团队建设、风险控制 、产 品实现
第三篇
包商银行微贷模式
小微风控模式的案例运用
风险定价机制
人才培养机
独立核算机制 完善八项机制 授信审批机制
信息交
产品研发
激励考核机制
尽职免责和风 容忍机制
第三篇
包商银行微贷模式
有特定的产品和市场
小微风控模式的案例运用
有单独的绩效考核 和评价体系
有专业的贷款分析 技术和定价能力
有完整可行的流程 制度和授权体系 有实践经验的管理人员及经 过专业培训的信贷员队伍 有独立分析盈利能力 的方法和机制 事业部要素构成
小微信贷业务的风控模式和案例应
第一篇
小微企业的特征及风险要
什么是小微企业：是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。
1，小微企业的特征
经营特征：数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后，创新能
财务特征：财务制度不健全，财务信息不透明、不规范，融资能力弱
生命周期特征：中国企业平均寿命7.5岁，民营企业的寿命为2.9岁