◇科技论坛◇
Hale Waihona Puke 2012 年第 08 期浅谈网上银行的发展对我国银行业的影响
李玲 （牡丹江市财政局 黑龙江 牡丹江 157001）
【摘 要】近年来网络技术快速发展，市场竞争日益加剧，中国银行业所处的环境发生了巨大的变化。信息技术与应用在悄然步入人们生活 的同时，正酝酿着一场银行业新的革命，它将突破银行现有地理网点的限制，延伸银行的服务触角，显著增强银行的个性化和综合服务能力，扩 大银行的盈利空间，给银行业的发展带来一场新的变革。
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2012 年第 08 期
◇科技论坛◇
（上接第 364 页）太多或者太脏，就要及时进行清洁清洗。 如果水槽中 污染了，就要在开机之后及时进行清洗反应槽。 如果经过了一系列处 理之后故障依然存在，就要观察吸水垫是不是损坏。 一般全自动生化 分析仪使用上了 800 个小时，就要对反应池的比色杯全程保养。
程度上滞后于现有业务发展；在分行层面上，由于没有固定的机构支
持，同样需要协调其他业务部门，在对相应的业务拓展人员没有直接
管理权利的情况下，往往会造成执行困难、反映迟缓。
上述两种模式共同面临的突出问题在于：横向沟通不畅影响整体
业务发展，纵向沟通不畅则影响银行反应速度，网上银行在降低营运
成本和精简人员数量方面的优势难以得以充分体现。
2.3 排水管道 全自动生化分析仪中的给水排水管道也易出现问题，该管道是通 过电磁阀、泵过滤器之后到了反应比色杯中，实施空白测定，如果排水 管道出现了堵塞供水就不畅通，注入的清水较少，光线达不到需要的 标准，就会导致空白吸光度出现异常，设备就会自动进行报警。 当然出 现这种原因的因素较多，有一个主要原因在于电磁阀，它是交换树脂， 能够吸收水中的灰尘，时间一长就会堆积堵塞，造成排水的管道堵塞。 这种故障排除还是比较简单，关掉设备之后取下电磁阀，将其中 的污物拭擦干净，然后重新装上电磁阀开机就正常了。 之后调出日常 监测 Start Conditions 的画面 ，进过 Wash 之后再打印出 Cell Blank 的 吸光度值，如果一切正常，说明已经排除了故障。
务视为服务和巩固现有客户的手段， 将网上业务视为辅助拓展手段，
在这种环境中， 网上银行部门在工作中需要与其他业务部门频繁沟
通，一旦交流渠道不畅，就会影响业务发展。 在总行层面上，由于相应
的业务部门没有将网上业务纳入自身业务发展计划，所以对一些新业
务产品的网上实现不敏感，加之部门间沟通不畅，造成网上业务一定
【关键词】网上银行;银行业;影响;挑战
1.网 上 银 行 的 发 展 对 我 国 银 行 业 的 积 极 影 响 1.1 带动银行业经营模式的改革与创新
网络信息技术在银行业的应用， 打破了传统金融服务的地域、时 间限制，理论上，银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信 息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利 润来源。 这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不 再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以 成为潜在的竞争对手。 与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，银 行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改 变传统的定价策略。
通力协作。 科 ● 【参考文献】
［1］ 乌 家 培 .信 息 社 会 与 网 络 经 济 [M].长 春 出 版 社 ,2002. ［2］杨 高 林 .网 络 银 行 营 销 概 论 [M].中 国 金 融 出 版 社 ，2001. ［3］王 华 庆 .网 上 银 行 风 险 监 管 原 理 与 实 务 [M].中 国 金 融 出 版 社 ，2003. ［4］孙 森 .网 络 银 行 [M].中 国 金 融 出 版 社 ，2004.
分方便，一定程度上限制了电子货币的大规模发行，还不能对货币
政策构成显著影响。 但是，如果国家对电子货币发行不加以规范，对
电子货币使用未能有效监管，对网上银行的市场退出机制不加以完
善的话，随着网络技术普及和完善，电子货币的发行量大量增长，完
全有可能对国内的货币供应造成重大冲击，影响货币政策的实施。
2.3 法律风险问题
法律风险是指违反、不遵从或无法遵从法律、法规、规章、惯例
或伦理标准而给网上银行所造成的风险。 在我国由于对银行经营或
客户行为的法律或法规不明确，往往会产生法律风险。 例如：从银行
客户的角度看， 网上银行使用的通讯系统就是网上银行的系统，它
们是不可分的。 就网上银行服务而言，客户只与网上银行之间存在
合同关系，而与通讯系统经营者并无契约上的法律关系。 从网上银
（上接第 396 页） 动轴研究就是需要非常精确的材料用量来满足传动 轴的强度、刚度和振动要求。 通过有限元静力分析表明，整轴中前花键 轴，后花键轴的强度足够。 通过有限元模态分析表明，在整个传动轴 中，后花键轴的振幅最大，是传动轴的薄弱环节，应加强对此处的优化 设计。 科
【参考文献】 ［1］隋涛.1250 圆盘剪结构分析与参数选择[J].安徽冶金科技职业学院学报，2005 （01）．
险。
2.4 客户服务及关系维护中的问题
（下转第 432 页）
作 者 简 介 ：李 玲 （1974.10 — ），女 ，黑 龙 江 密 山 人 ，毕 业 于 黑 龙 江 八 一 农 垦 大 学 ，本 科 学 历 ，牡 丹 江 市 财 政 局 国 资 办 会 计 师 ，研 究 方 向 为 财 务 管 理 。 375
2.2 金融监管问题
金融监管风险是指由于网上银行的发展及产生的各种风险使得
金融监管复杂化，从而产生的金融监管当局的监管实效的风险。 网
上银行可以发行电子货币，由于电子货币发行及其运作相当于货币
创造，将对实现货币政策目标造成主要干扰。 目前，在我国由于技术
本身和配送渠道等电子商务发展的限制，电子货币的使用还不是十
（上接第 423 页）将竖直方向的搭扣设计改为水平方向的拼接搭扣，减 小了相互之间的作用力，同时解决了上述的问题。 设计者需要注意到 潜在的高应力区域，并能使设计者对拐角半径、壁厚或固定制位等变 量进行优化。
3.结 束 语
要想生化设备发挥正常效率， 就必须要严格按照规定来操作，要 做好生化设备养护维修。 只有做好了平时养护维修，针对养护维修出 现的故障，进行科学合理的应对策略，不但能够提高生化设备的工作
效率，还能够有效延长其使用寿命。 科
● 【参考文献】
［1］黄开泉.7060 全自动生化分析仪故障分析与维护保养[J].中国医疗器械信息， 2008（7）：62~64. ［2］李 敬 芝 .干 式 生 化 分 析 仪 常 见 故 障 分 析 及 解 决 方 法 [J].中 国 现 代 医 生 ，2010(1): 81~83. ［3］苏 庆 军,陈 建 国.日 立 7180 生 化 分 析 仪 反 应 杯 的 维 护 与 保 养[J].中 国 医 疗 设 备 ，2010（8）． ［4］刘 平.奥 林 巴 斯 AU600 全 自 动 生 化 分 析 仪 故 障 处 理[J].中 国 医 疗 设 备 ，2010 （3）：102~104.
（上接第 375 页）在 网 上 银 行 业 务 中 ，积 极 开 展 客 户 服 务 ，加 强 与 客户的沟通交流，是维护客户关系，提高客户忠诚度和满意度的必 要手段。 目前国内银行这方面的工作仍需进一步改善，具体体现在 以下两个方面。 客户需求反馈不及时。 国内银行大多为客户提供了 多种信息反馈渠道，如网站留言，网上论坛，客户服务热线等，但客 户通过这些渠道寻求帮助， 有时却并不能得到及时的回复和解答。 对客户了解不够深入。 部分国内银行缺乏网上客户关系维护意识， 客户维护工作不够专业。
［2］汤 建 平.冷 剪 的 点 检 与 故 障 分 析 处 理[J].安 徽 冶 金 科 技 职 业 学 院 学 报 ，2004 （04）． ［3］高安阳.偏心飞剪齿侧间隙的调整方法[J].安徽冶金科技职业学院学报，2007（S1）． ［4］马骁荣,王锬.马钢异形坯连铸火焰切割机改造[J].安徽冶 金 科 技 职 业 学 院 学 报 ，2009（02）． ［5］徐 家 园 ,刘 晓 刚 ,熊 小 凤 . 圆 盘 剪 剪 切 应 力 有 限 元 分 析 [J]. 桂 林 航 天 工 业 高 等 专 科 学 校 学 报 ，2009（03）． ［6］张 加 丽 .横 切 机 组 中 多 功 能 冲 模 装 配 机 的 应 用 [J].现 代 企 业 教 育 ，2010（20）． ［7］杨平.热轧 切 头 剪 切 尾 起 拱 问 题 的 剪 切 速 度 控 制 分 析[J].安 徽 冶 金 科 技 职 业 学 院 学 报 ，2011（02）．
同时网上银行发展对银行的经营思想、 对现行管理制度及运行 机制提出来挑战，对安全性、监管合作等提出了更高的要求。 我国的 网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。 如何对迅速发展 的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须研究解决
的问题。 由于网络的广泛开放性，网络银行可跨出国境经营，客户可 在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新 课题。 目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行 的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。 网络银行的监管更 加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的
行的角度看，网上银行服务是建立在通讯系统上的，银行也是通讯
系统经营者的用户。 经营者对所有用户都承担经营者的义务，通讯
系统与网上银行服务有联系，因而也要承担相应的法律责任。 但是，
他们的法律地位究竟怎么确定，应承担什么样的法律责任，在现行
法律中还难以找到依据。 一旦出现纠纷，银行的法律责任难以说清
楚。 网上银行也可能因为使用电子货币提供虚拟金融服务业务而涉
1.2 推动银行业营销方式的创新 网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服 务的传递方式、 产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方 式。 网上银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传 统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导向，能根据 客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足 客户利益多样化的金融需要。 1.3 重新划分定为客户群体 网上银行为银行吸引主力客户创造了重要条件。 最频繁使用网上 银行业务的是那些已经成为网民的年轻人。 他们受过良好的教育，是 创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长 的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。 抓住这个客户群体，将 是银行提高效益、降低成本的重要因素之一。 而对于那些没有因特网 服务的银行，部分年轻的主力客户将会流失。 1.4 提供更具价格竞争力的金融产品 当前，银行业的竞争，既是服务手段的竞争，也是网上银行的竞 争。 哪家网上银行程度高，则该银行就可以做到信息灵、成本低、服务 好，在竞争中就能立于不败之地。 因此，西方各家银行均投入大量资 金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人 员。 借助网上银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行 业的服务效率将大大提高。 2.网 上 银 行 发 展 给 银 行 业 带 来 的 问 题 与 挑 战 2.1 管理体制上的问题 在分散管理模式下，由于银行尚未完全脱离原有的业务发展框 架，网上产品功能很大程度上局限于现有业务的网上实现，创新意 识不强，缺少全行性网上业务的整体规划；其次，由于银行公司业务 部门和个人业务部门各自管理网上企业银行和网上个人银行业务， 对网上业务的作用、地位和前景认识可能不同，发展思路也会有所 不同。 最后，分散管理对于一些网上个人银行和网上企业银行中同 时出现的共性问题，可能采用不同的解决方法，在一定程度上也造 成资源的浪费。 专门管理模式虽然有助于全行网上业务的统筹规划，也能集中资 源解决共性问题，但在当前的业务发展阶段下，大多银行仍将网上业