第十二讲 保险业务流程
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第十八章 保险产品定价
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第一节 保险费与费率
一、保险费 二、 费率及其计算原则
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一、保险费
保险费简称保费，它是投保人向保险人购买保险所支付的金额。 保费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来 决定的。
3. 保险标的的损毁程度 指总赔款额与受损保险标的的保险金额的比率。
4. 受损保险标的的平均保额与总平均保额的比率 表示受损保险标的的平均价值与总保险标的的平均价值之间的比例关 系。
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二、 费率的构成
毛费率只是财产险中某一大类险种的毛费率，没有特别考虑 分项业务的需要，因此在实践中，还必须根据级差费率对分 项业务的费率进行调整。级差费率是指在同类风险范围内， 保险人用于核算不同风险程度和损失率的差别费率。
2.如果公司接受的业务太多，损失和费用又超过了净承保保 费，公司就必须动用以前的盈余来偿还债务。这两种情况 无疑都将增大保险人的经营风险，使被保险人面临不能按 时得到赔偿和给付的风险。因此，保险公司必须在其业务 容量允许的范围内保持业务的增长，以便维持公司经营的 稳定。
一般来说，保险人可以通过以下三种方法来保护和扩大它 们的承保能力，即风险的分散、现有资源的最佳利用、运 用再保险。
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三、 确定保单条件
一般来说，大多数被保险人都适合于使用标准保单。 各公司也可以根据自己的情况，使用所谓的非标准保单，即 公司自己制定的保单。
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四、 核保条件分析
核保的实质是审核某一风险单位的风险是否与现行费率相匹配。 核保人要定期地检查风险因素、损失状况和被保险人的其他情 况，以便观察这些条件和因素是否发生了重大改变。如果一个被 保险人的风险因素增加了，核保人就要对他进行重新归类。
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(二) 投资收益 指保险公司经由投资而可能赚取的收益。
因为保费的收取与赔偿给付在时间上存在差异性,这种时间差 使保险企业在资本金和公积金之外，还有相当数量的资金在较 长时间内处于相对闲置状态，因此，保险人可以在此期间将其 进行投资。
(三) 费用
指保险公司签发保单所花费的所有费用和保险公司的运营成本。 加收的保费是附加保费。
2. 消费者调查报告
3. 体检报告
4. 地区销售经理
5. 中介人的经营业绩
图片来源：
6. 相关单据
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二、 风险的识别与分析
风险因素的识别和分析主要有以下几个方面：
(一) 有形风险
(二) 道德风险和行为风险
(三) 法律风险
除了风险因素本身，核保人还应当审查投保人在风险控制和防范方面所 做的一些积极有效的工作。
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三、 承保的抉择与实施
(一) 做出承保抉择
三种抉择：接受投保；拒绝投保；接受投保，但要做出一 些变动。
作用：第一，避免投保人的逆选择，减少公司不必要的损失； 第二，通过对不同地理位置、不同类型业务的选择，扩大 业务量，最大限度地获取利润。
2.公正性
3.稳定性
4.损失预防的鼓励性
5.合理性
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第二节 财产保险的费率厘定
一、 损失率 二、 费率的构成
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一、 损失率
损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。
影响损失率的因素主要：
1. 保险事故的发生频率 指发生保险事故的次数与保险标的件数的比率。
2. 保险事故的损毁率 指受损保险标的件数与发生保险事故次数的比率。
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二、 确定价格
指根据风险的不同性质和程度来收取保费。
主要职能：
首先，对被保险人做出适当的分类； 其次，针对不同的保险标的和风险单位确定适当的费率。风险单 位是指发生一次保险事故可能造成保险标的损失的范围。它是保 险人确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
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核保分析实际上是在保费额和损失率之间进行比较和取舍。
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第二节 核保的过程
一、 信息的搜集与整理 二、 风险的识别与分析 三、 承保的抉择与实施
四、 赔偿给付
五、 损余处理、代位追偿
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一、 信息的搜集与整理
在保险业发达的国家，信息的来源主要有： 1.中介人
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第三节 寿险产品的定价
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(一) 死亡率
指一组被保险人的预计死亡率。需要指出的是，精算师
所关心的是给定一组被保险人中发生的死亡人数。寿险
公司将相同年龄、相定死亡率的重要基础是生命表。生命表又称死亡表，
保险公司可以借助它较为合理地预测某一特定被保险人 团体在给定年龄组的死亡(生存)状况，也即预测在特定 年度内每一年龄组中可能有多少人死亡。生命表也有寿 险生命表和年金生命表之区分。
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第十九章 保险核 保
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第一节 核保人的主要职能
一、 确定供需规模
二、 确定价格 三、 确定保单条件
四、 核保条件分析
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一、 确定供需规模
(一) 被保险人
在现实中，由于逆选择的存在，保险人必须特别谨慎地对被保险人 做出选择。
(二) 公司的承保能力
保险费中的纯保费是在保险事故发生时，保险人赔偿被保险人的 那部分金额，从理论上来说，在完全损失条件下纯费率应当等于
损失概率。纯保费与附加保费之和构成毛保费。
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二、 费率及其计算原则
费率是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。
费率的计算原则主要有以下几个： 1. 适当性 如果费率定得过高，将增加投保人的负担，也使保险人在竞争中处于不 利地位；如果定得过低，又将使保险人的收支不平衡，致使营业发生困 难，甚至无法保证其偿付能力。
承保能力指基于公司净资产规模基础之上的公司的业务总量。它 是通过净承保保费对公司净资产的比率，即业务容量比率来衡量。
净承保保费指只包括原保险保费、但不包括再保险保费在内的保 费总和。
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承保能力成为限制公司接受新业务的理由：
1.保费实际上是保险人对投保人的负债。发售新保单还意味 着保险人要支付新的费用。这在短期内必然会减少公司的 净资产。