家庭理财规划书（FAMILY FINANCE PLANNING ）一、案例简介……………………………………………………二、理财目标的可实现情况……………………………………三、家庭基本情况………………………………………………四、风险测试……………………………………………………五、理财假设……………………………………………………六、财务分析和规划……………………………………………七、理财规划建议………………………………………………八、敏感度分析……………………………………………………九、风险揭示……………………………………………………十、后续服务……………………………………………………一、案例简介方先生和方太太生活和美，家庭稳定，有一个11岁的女儿。

方先生今年45岁，是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右（每月平均工资10 000元，年终奖3万元）。

方太太今年40岁，目前赋闲在家，没有收入，也没有社会保障。

三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到1000元的租金。

一家三口每个月基本生活开销2500元，加上一点物业管理费、医疗费，总共支出3000余元。

先生应酬支出，都可以从公司报销。

现在方先生家庭有5万元的活期存款，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。

投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。

房子方面，自住的现值35万元，出租的那套现值50万元。

保险方面，方太太有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险；女儿有一份5万元的综合保险，方先生社保和商业保险都没上。

方太太对于目前做全职太太还是挺安心的，一直认为只要现在的经济状况足够应付家家庭的生活需求，就不是很想再出去工作了。

近期方先生和方太太一直在考虑以下几项家庭规划：住房方面，想把35万元的两室两厅住房出售，然后换一套更舒适一些的价格在60万元左右的三居室的房子；另外方先生很想买一部15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元，到时的汽油费、养路费等开支，方先生单位可以报销。

方太太有些担心：若要实现换房买车的计划，继续做全职太太，目前的家庭经济收入能应付得了吗？以方太太十几年的外资工作经验，再找一份薪水在30 00元左右的工作也不是太困难。

方太太想请教理财专家的是，她们家这样的情况，她是否还需要拼命去做很辛苦的工作吗？同时，希望理财专家和顾问根据他们的现状及目标需求，帮助制定更适合的家庭理财方案。

二、理财目标的可实现情况1、在2008年小面积住房换为大面积住房，价值60万元。

2、在2010年换新车，价值20万元。

3、为孩子储备教育金60万元。

4、实现60岁退休计划，并在2008年－2023年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金100000万元。

5、增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

三、家庭基本情况当前的资产负债表家庭月度税后收支表（单位：元）理财目标（单位：元）三、风险测试主观因素（风险偏好）客户方先生虽然能承受一定的投资风险，但从方先生的资产分配来看，有２０万的定期存单，储蓄比例较大，１１万的基金还没有赎回，以及８万的股票投资，所以，综合起来考虑，从主观因素方面，此家庭属于中度风险偏好。

客观因素（风险承受能力）客户方先生是某企业的合伙人，职业还算稳定，但收入的稳定性较差，且家庭收入都集中在方先生一个人的身上，方先生的学历也不太高，在客户的升息资产投资选择比较科学，所以，从客观因素方面，客户的风险承受能力属于中等。

综合评价综合主观、客观分析，得出的结论：客户可承受是中等风五、理财假设作为一个长期的理财规划，有必要先说明一下目前中国的通胀情况，并结合您家庭的具体情况作分析。

１、通胀压力值得关注。

在2008年出现了胀压力，据国家统计局公布：今年上半年居民消费品价格指数(CPI)上涨加速，5月份消费者物价指数(CPI)同比上涨7.7%达到十年来的最高值。

虽然最近政府大幅下调了储蓄利息税，并在年内五次加息，但扣除利息税后的实际利率仍然低于通胀水平。

在可预期的一段时间内，这种情况难以根本改变。

２、假设人民币兑美元在未来２０年，平均每年升值５％。

３、小学到高中教育费用增长率为３％。

４、大学教育费用增长率为１０％。

５、国外教育增长率为５％６、医疗费用增长率为５％６、股票型基金的长期投资收益率为１０％７、假设家庭的所有收入增长为３％８、最低现金持有量。

从维持必要、合理的支出角度出发，您的家庭应拥有满足3个月以上支出的现金流。

以您家庭目前月支出约3000元的水平计，维持约2万元的活期存款已经足够。

六、财务分析和规划一、家庭财务比率分析1、总资产负债率＝负债 / 总资产＝0 /1,490,000＝0一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率为0,不存在财务危机。

2、每月结余比例＝每月结余 / 每月收入＝8000/ 11000＝72.73%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例较为合理，建议增加支出比率，从而改善生活质量。

3、流动性比率＝流动性资产 / 每月支出= 50000 / 11000 = 4.55一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率合理。

通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例为零，每月也有一定的结余流动性比例较合理。

我们的建议是充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。

进而改善您的生活，提高生活品质。

二、财务报告诊断1、家庭收入的集中度高，收入100%来源与方先生，而主要收入来源者为参加任何保险，对未来的家庭生活带来很大的风险。

2、方先生的收入稳定性一般，未来的年收入可能会有一些波动，应建立预备金帐户，如果出现收入不好的年度，可以保持家庭正常开支。

3、孩子的教育金、夫妻俩的养老金数额比较大，应提前准备。

4、企业税付较重，我国的税收政策也在不断的改革之中，在正常纳税的同时，应采取一些合理的避税方法，减少税务开支。

建议：1、为方先生投保商业保险。

您是家庭收入的来源，作为家庭的“顶梁柱”，任何的意外事故都会影响家庭的幸福生活。

首先应该考虑安全风险，其次是健康风险，在险种中侧重意外险，兼顾健康险，即是这样一种组合：健康险，附加意外险及住院。

2、孩子的教育金、夫妻俩的养老金应该分别建立投资帐户，针对目标的重要性和期限要求，选择适当的投资产品。

七、理财规划建议一、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。

盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。

盈余分配积累的用途如下：●当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。

●理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。

●为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。

●家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。

●其它用途。

2、投资建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业上企业合伙人，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。

与此同时，根据您工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。

您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%，为35%，股票型基金为50%。

对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在5%-7%左右。

但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。

在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。

一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。

建议配置比率为10%。

综上所述，您的盈余投资分配如图所示：综合预期收益率如下表：当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。

达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。

您要特别注意在200８年和2015年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、以及更换家庭轿车需要。

此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6％。

二、教育经费规划基本数据女儿年龄小学五年级，11岁几年后上高中5年，届时16岁左右几年后上大学（国内） 8年，届时19岁左右国内的学费成长率（包括通货膨胀率） 5%该测算模型不考虑跨区择校等非正常类开销2006年中国各层级教育每年学费范围表单位：元学程公立学校私立学校幼儿园5000～10000 15000～30000小学1000～3000 20000～40000初中1000～3000 20000～50000高中3000～5000 20000～60000大学15000～20000 35000～50000研究生8000～10000 18000～20000家庭子女教育经费总支出现值计算表（不考虑货币时间价值）学习阶段年支出现值就学年数合计累计小学10000 2年20000 20000 初中10000 3年30000 50000 高中10000 3年30000 80000 大学20000 4年80000 160000留学费用――定期定额投资长期证券ＦＶ＝60，r＝3%, n=14,PV＝0,PMT=3.5万即每年投入定期定额国债3.5万。

三、对住房生活环境的调整以及购买汽车的需求１、家庭住房规划为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案。

我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量。

当然，为了避免财富积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是2009年，将现在居住的价值35万元的房产出售，并作为首付购买一套大面积住房，价值60万,贷款期限20年。

同时另一套房产出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。

２、购买汽车规划您目前尚为有车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您购买一辆价值20万元的新车。