第一部分产品目录第一章公司类主要金融产品银团贷款票据贴现信用贷款保证贷款抵押贷款质押贷款有限追索权的应收账款购买无追索权的应收账款购买公开统一授信出口买方信贷进口买信贷国内买方信贷金融租赁法人汽车消费贷款单位存款财政存款保证金存款金融机构同业存款单位外币存款第二章代理类金融产品代理国外资金贷款业务代理政策性银行业务自助缴费电子系统代发工资业务代理商业保险业务代理保管业务保管箱业务个人境外遗产托收代理企业资信信评价业务代理项目评估代理证券发行与买卖业务代理基金托管业务代理同业支付结算业务代理证券法人资金清算业务第三章结算类金融产品汇兑电子汇兑实时汇兑个人汇款特约传真汇款银行汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票银行本票支票托收承付委托收款第四章出口跟单托收进口代收代理国际信用卡收单业务信用证进口信用证出口信用证结汇、售汇、付汇打包放款进口押汇出口押汇即期外汇买卖远期外汇买卖外汇调期买卖外汇期权外汇保本投资存款代客外汇投资业务利率互换货币互换利率期权代理客户风险管理代理客户资产管理存款类超级可转让支付命令账户自动转账服务货币市场存款账户协定账户仓库收据贷款同一抵押品住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款住宅股权贷款年金转换抵押贷款杠杆收购贷款资产证券化福费廷交易中间业务贷款承诺贷款出售贷款参与票据发行便利远期利率协议货币互换利率互换金融租赁金融期货金融期权金融理财服务银团贷款定义银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的相同期限和利率等条件向同一借款人提供资金的贷款方式。

特点贷款的数额较大，一家银行难以承担，由提供贷款的几家银行共同承担风险，贷款的收益也由几家银行共同分享。

贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

流动资金贷款一般不超过3年，项目贷款最长不超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。

贷款利率应当按照中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。

收益点银团贷款的牵头行、代理行、成员行均是平等的民事权利主体，但承担的经济责任不同，因而收益不同。

牵头行是指银团贷款的组织者或安排者，牵头行原则上由借款人的主要贷款行或基本账户行担任，牵头行所占银团贷款的份额一般最大；代理行是银团贷款协议签订后的贷款管理人，一般由借款人牵头行担任，也可由银团各成员行共同协商产生，银团贷款发放的本息收回由代理行办理，贷款发放时，各成员行将款项划到借款人在代理行的专门账户，本息收回时，由借款人按照协议规定及时归还代理行，代理行即时按比例划付到各成员行。

1、银团贷款的组织、发放和管理遵守国家的经济、信贷政策和相关法律法规，符合国际惯例。

2、银团贷款必须担保。

票据贴现定义票据贴现是指票据（如汇票、本票等）的持票人在票据到期日前，贴付一定利息将票据权利转让给金融机构而取得资金的行为。

是金融机构向持票人融通资金的一种方式。

特点快速变现，手续方便，融资成本低。

贷款期限、额度和利率贴现的期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。

贴现金额每笔不超过1000万元。

贴现利率按人民银行规定执行。

实付贴现金额按票面金额扣除贴现于汇票到期前一日的利息计算。

风险防范要点1、必须向承兑银行查询、核实汇票的真实性，未经查询的银行承兑汇票一律不得办理票据贴现业务。

2、不得办理由本营业单位承兑的银行承兑汇票贴现。

3、对有下列情形之一的，不得办理贴现业务：（1）银行承兑汇票要素不全；（2）汇票的背书不连续；（3）汇票内容涂改，有关签章不符合要求；（4）注有“不得转让”字样的汇票；（6）承兑行已发出通知停止办理贴现的汇票本身规定不准贴现的。

信用贷款定义信用贷款是指借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉取得商业贷款。

商业银行只对经审查确认资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放。

特点贷款凭借款人的信誉发放，借款人不需要提供担保。

贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

贷款利率应当执行中国人民银行利率规定，并在借款合同中载明。

收益点有利于争取“黄金客户”。

风险防范要点要把握好发放信用贷款的条件，防范贷款风险。

保证贷款定义保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》（简称《担保法》）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。

贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

流动资金款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。

贷款利率应当执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。

收益点当借款人不能按期足额归还贷款时，由保证人代为偿还，降低了贷款风险。

风险防范要点1、借款人的一个保证人不能提供足额保证的，应由多个保证人提供；2、贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%；3、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）、学校、幼儿园、医院等经公益为目的的事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部分（法人书面授权除外），以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人；4、借款人发生贷款债务转移的，应取得保证人书面同意或另觅保证人，借款人，银行和保证人应重新签订保证合同。

抵押贷款抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

当债务人不履行还款责任时，贷款行有权按照法律规定处理抵押物，以所得价款优先受偿。

特点债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，以该财产作为债权的担保。

贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

流动资金贷款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。

贷款利率执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。

质押贷款定义质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质押物发放的贷款。

质押物移交贷款人，在贷款不能按期偿还时，银行有权依法处分该质押物，以所得价款偿还贷款。

贷款期限和利率贷款期限根据借款人的生产经营周期，还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方商议确定，并在借款合同中载明。

贷款的到期日不应超过质押物的到期日。

流动资金贷款一般不超过3年；技术改造贷款一般为3年，最长不超过5年；基本建设贷款期限一般为5年，最长不得超过10货款利率执行中国人民银行的利率规定，并在借款合同中载明。

风险防范要点1、办理质押贷款，应重点对质押物进行审查，并签订质押合同；2、质押担保贷款额一般不超过质物现值的80%3、以依法可以转让的股票出质时，出质人与银行应签订书面合同，并向证券登记机关办理出质登记，质押合同自登记之日起生效；4、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人与银行应签订书面合同，并向其管理部门办理出质登记。

质押合同自登记之日起生效。

有限追索权的应收账款购买定义有限追索权的应收账款购买是指银行根据客户要求，同意在保险公司提供保险支持的基础上向客户购买有限追索权的应收账款，并从中收取一定费用的业务。

所谓“有限追索权”是指当发生应收账款偿付事件时，保险公司将偿付所承保部分的应收账款，余下的未承保部分将由客户负责。

即银行对客户拥有对该余下未承保部分之应收账款额的追索权。

特点1、对客户有保证性的应收账款给予融资。

2、银行对客户保留有限追索权。

3、银行收取一定费用。

4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收账款。

1、增加手续费收入，扩大中间业务；2、如果应收账款的债务人（设备买方）的贷款也由本行承担，则明显增加了贷款的附加值。

风险防范要点1、对应收账款的保险免赔风险；2、有追索部分的收回风险。

无追索权的应收账款购买定义无追索权的应收账款购买是指银行与客户达成协议，购买客户一定时间内、一定额度的应收账款，在收取一定费用（贴现利息）的前提下，以此额度逐笔或一次性向客户进行融资业务。

特点1、以购买应收账款的方式给予客户融资；2、银行只对应收账款的债务享有追索权，对客户无追索权；3、银行收取一定费用；4、目前办理该业务的多为大型电讯设备供应商，交易金额大，付款期限长，容易形成应收账款。

收益点1、银行可以此类业务为契机，与国外大型设备供应商开展业务合作。

2、有贴现利息收入。

风险防范要点应收账款的回收风险。

公开统一授信定义公开统一授信指银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。

特点1、统一性。

包括由一个管理部门统一审核批准，表内外业务统一授信，本外币业务统一授信。

2、有效性。

使银行信用发放更具动态化、科学化，使贷款管理更具效率，控制更加主动、有效。

3、强制性。

是监管客户风险的内控制度，赋予授信管理以行政的强制性。

4、公开性。

授信额度公开，同客户签订授信合同。

有效期和额度统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定。

最高综合授信额度是在对法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。

确定方法为：1、信用等级AA级以上客户，最高综合授信额度≤（2.33×资产总额—3.33×负债总额）+银行现有信用余额。

2、信用等级A级客户，核定的最高综合授信额度不得超过客户提供的有效抵押物变现值的70%，或质押现值的90%，或他人100%保证担保。

收益点对客户实行公开统一授信，有利于开发优质“黄金客户”，规避、防范企业信用风险，提高银行的信贷资产质量，保护社会公众和商业银行的合法权益。

风险防范要点客户发生重大经营问题，产权关系和经营体制发生重大变化、挪用或转移银行信用等，要及时调整授信额度或终止授信。

出口买方信贷定义出口买方信贷是本国银行为支持本国商品的出口向进口商或进口方银行提供信贷，包括直接向进口商提供贷款和由进口方银行转贷两种。

特点对本国出口商来讲：1、可以及时收汇，加速资金周转；2、向进口商提供信贷支持，增加出口产品的竞争力；3、可集中精力进行商务谈判，信贷条件由双方银行解决；4、有利于改善资产负债结构。

货币、贷款金额、期限、利率1、贷款货款为美元或经银行同意的其他币种；2、贷款金额不超过贸易合同金额的80%-85%；3、贷款期限根据实际情况确定，一般不超过10年；4、贷款利率参照OECD组织的利率水平确定。