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金融分析公司Global Insight
• 目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1 倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。
• 2004-2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达 到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%；
• 西欧与亚太增长率分别高达21.6%与19.2%，北美由于基 础设施水平高而增长率只有12.3%；
• 在这种趋势下，混业经营成为商业银行竞争的新浪潮， 中国加入WTO后，应用信息技术推动金融创新以加强核 心竞争力已经成为我国商业银行的必然选择。
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• 金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主 要因素。著名的花旗银行能够提供6000多种金融创 新产品。西方95％的金融创新都来自于信息技术， 而我国的金融创新产品100％基于信息技术。
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• 2．网上银行的特点
全面实现无纸化交易。 服务方便、快捷、高效、可靠（3A） 经营成本低廉 简单易用
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• 3．网上银行的业务功能分类 • （1）公共信息服务
银行简介 银行网点、ATM、特约商户介绍 银行业务、服务项目介绍 存款、贷款利率查询 外汇牌价查询 国债行情查询 各类申请资料（贷款、信用卡申请） 投资、理财咨询使用说明
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• 总体来说，网上银行是指银行在互联网 （Internet）上建立站点，通过互联网向 客户提供信息查询、对帐、网上支付、 资金转帐、信贷、投资理财等金融服务 。更通俗地讲，网上银行就是银行在互 联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银 行服务不再通过物理的银行分支机构来 实现，而是借助技术手段在互联网上实 现。
计算机、通讯、安全机制
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20世纪80年代中期 1988年 1990年 1995年
企业银行 EDI 客户关系管理 网上银行
批发业务 批发业务 小企业客户 全方位
计算机、通讯、安全机制
通讯、安全机制 数据库技术。专家系统 互联网络、信息技术、 安全控制
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• 70年代主要业务：
• 活期帐户、储蓄帐户、存款证、安全储蓄箱服务、固定利率抵押、学生 贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信用卡、循环信用、定期贷 款、透支、信用证、国内市场基金、境外市场基金、证券结算、证券交 易、租赁、备用信用证、帐户维护、帐户调节、储蓄支票互换帐户、保 管箱、货币转帐、银行承诺、进出口信用证、出入文件收集、交易报告 。
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银行希望利用IT解决的问题
新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持的 强烈需求。
客户忠诚度： 扩大银行客户基础和增加客户对银 行的忠诚和信任 由于自动化服务渠道的普及， 减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及， 再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化 了客户对银行的忠诚。
赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢 利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力以及 提高生产率、灵活性，
易金额达到6108亿元 • 网上银行业务首次超过ATM和POS，。
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《消费者报导》（
ConsumerReports)
在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、 用户隐私和安全以及在线支付成本之后，该 杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。其 中前排名最靠前的五家网上银行如下： 一、E-Trade(ET)。 二、花旗银行(Citibank)。 三、NetBank(NTBK)。 四、摩根大通(JPMorganChase)。 五、BankOne(ONE)。
修改密码 挂失银行卡、存折 挂失支票
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3.4 网络银行发展前景
• 根据中国互联网络信息中心的报告，截至 2005年12月31日，我国上网用户总数突破1 亿，达到1．11亿人，其中宽带上网人数达 到6430万。2005年上半年网购大军达到 2000万人。
• 中国网上交易增多，经过数年的发展，中国 网上银行用户数也呈现不断增长的势头。
关联（relevancy) 反应 （Respond）关系（ relation ）回 报（ return）
• 这一营销新理论，阐述了一个全新的营销四要素 一站式服务 以速度取胜，通过关系管理 创造机会， 获得盈利 。
• 其营销理念恰好与网络的特性相吻合
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3.2 电子银行的发展历程
• 20世纪60年代至70年代 ATM 主机终端， 支持业务交易过程和数据处理。
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• 从电子商务发展模式：
目前在中国主要两种电子商务模式 以当当网卓越网为代表的B2C模式； 当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季
度已经全面实现盈利； 以淘宝网为代表的P2P模式
• 电子支付平台和电子银行是基础
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•从电子支付平台角度
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•电子银行是交易成功的保证
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•从电子银行架构：
• 2005年在所有银行业务中，西方国家网上 银行业务量所占比重为20%左右，美国网 上银行业务占所有银行业务25-50%。
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业务发展情况
• 2005年某银行个人客户业务 • 通过ATM进行存取款和转账交易金额5326
亿元 • 通过POS直接刷卡消费和转账的交易金额
5150亿元 • 通过网上银行进行汇款、付款和转账的交
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• 从历史的角度： • 纵观技术发展的轨迹和组织机构结构变
迁，与营销理论的发展和信息化发展不 谋而合。
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•衡量信息化发展阶 •段的经典理论。
诺兰模型
•传统层次结构
•钻石型网络结构
• 网状结构
1960－1980 数据处理时代 产品为中心
Micro Era 微机（信 息）时代 过渡时期
1990～ Network Era 网络时代 客户为中心 扁平化管理
• 对传统银行业的挑战
（2）银行经营目标，安全性、盈利性、流动
性的实现方式发生改变
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• （2）客户交流服务
客户意见反馈 客户投诉处理 客户投诉问题解答
• （3）账务查询服务
企业集团对公业务查询服务 支票、汇票查询 个人卡业务查询服务 个人储蓄业务查询
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• （4）银行交易服务
企业集团转帐业务 个人理财业务 卡转帐业务 外汇交易业务 个人小额抵押贷款
• （5）代收费业务 • （6）账务管理服务
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•CNNIC历年调查数据显示，截至2005年底，网民中超 过60％选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为 最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
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网上银行业务的比例
• 目前我国网上银行业务在整个银行业务交 易金额中的比例仅为2-5%。据世界银行预 测，在未来几年，中国网上银行业务量占 银行业务量比重将达20%左右可见，我国 网上银行产品将从投入期进入发展期，市 场发展潜力巨大。
自动付款技术（ACH ）
SWIFT系统 衍生产品 家庭银行
市场划分 零售业务 零售业务 零售业务 零售业务 零售业务 批发业务 零售业务 零售业务 批发业务
所用核心技术 磁条 电话 磁记录
机电一体化技术 计算机、通讯 计算机、通讯 数据库技术 计算机、通讯
零售、批发 交易 零售业务
计算机、通讯 计算机、远程通讯
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3.5 电子银行对金融业的挑战
• 1.电子银行对传统银行业的挑战
（1）技术进步对传统银行业经营模式和理念造成 巨大冲击
①以速度赢得客户Biblioteka ②个性化服务 ③市场策略的多样化
商业银行三个重大变化：
一是银行处理业务方式的转变 二是银行提供业务方式的变化 三是银行业务类型和产品类型的变化
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• 巴塞尔银行监管委员会的定义
网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额 产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、 帐户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸 如电子货币等电子支付的产品与服务。
• 欧洲银行标准委员会的定义
那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶 盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企 业提供银行服务的银行。
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• 网民选择网上银行的首要原因是因为网上银行的方便 性，主要体现在节省时间、更方便的在家或单位中使 用并且可全天候使用。还有一部分选择网上银行服务 的原因是更愿意使用更新科技、追求更优金融服务与 更高生活层次以及获得更多服务/功能的原因。
• 随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日 益普及，网上银行这种方便、快捷的使用银行方式正 越来越受广大网民的青睐，网上银行这一新银行形式 正悄悄融入我们的生活。
•E-Advice... 咨询
•E-Securities... 证券
•E-Insurance…保险
•E-Banking.... 银行
•E-Bills...帐单
•E-Mortgages …抵押
•E-Credit ... 信贷
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• 从营销理念发展：
• 从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是现在网络营 销的趋势与变化
• 20世纪80年代至90年代 网络银行 主机 + 客户端/服务器，提供综合金融业务。 互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融服务 。 “科网泡沫”破裂，互联网理性回归成一种服务渠道 。
• 进入21世纪 推动因素变化：从技术驱动转向因应市场竞争。 重点战略转移：业务流程、营运成本、内部控制。 技术重点：渠道整合、IT管理、商业智能。
电子银行发展趋势与战 略选择
2020年7月21日星期二
• 3.1 电子银行是金融创新发展的必然
• 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代 科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。
• 上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮 ，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。
• 金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开 放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋势 。
• 未来5年全球电子支付交易量将翻1倍，中国市场3年时间 翻1倍；