《电子支付与网络金融》实验报告实验序号：4 实验项目名称：第三方支付模式分析一、实验目的通过本实验熟悉我国第三方支付的特点、业务构成及业务流程二、实验内容与结果1、考查一家第三方支付平台（支付宝、财付通除外）：如：首信易、银联chinapay、快钱、易宝yeepay、网银在线、云网支付等，记录以下信息：主要支付服务（产品）、商户的后台管理功能、收费标准、结算周期、盈利模式、其他信息；(1) 财付通主要支付服务（产品）：(2) 商户的后台管理功能（3）商户的后台管理功能分为我的账户、交易查询、转账付款（4）收费标准新版财付通于2012年01月01日0时起付款到财付通超出免费流量将按以下标准收取手续费：付款到财付通账户账户类型付款额度免费流量收费标准（除免费流量外）普通个人用户2万/笔，2万/日1000元/月0.25%，最低1元，最高25元实名认证用户2万/笔，2万/日10000元/月0.25%，最低1元，最高25元（5）、结算周期固定费率1％商户结算规则：每周结算日当天，帐号余额满500元直接结算到商户指定的银行帐户，不满的累计到下个结算日结算。
套餐商户结算规则：结算周期为3天或1天，帐号余额满500元结算，不满的累计到下个结算日结算。
如果是09年1月1日前接入的商户,且是周结的商户,都是每周四为结算日。
如果是09年1月1日后接入的商户，结算日不固定，结算日是商户号审核通过当天是星期几，结算日就是每周的那一天。
（每天早上9点开始往银行付款,下午4点前能收到资金的）如有结算疑问请商户管理系统里面点客户服务里面的订单核实。
（6）、盈利模式：目前，腾讯的主要盈利分为三部分，即互联网增值服务、移动及通信增值服务和网络广告。
腾讯互联网增值服务的内容主要包括会员服务、社区服务、游戏娱乐服务三大类，具体业务包括电子邮箱、娱乐及咨询、聊天室、交友服务、休闲游戏以及大型多用户在线游戏等。
目前，腾讯游戏是财付通的最大收益。
移动及通信增值服务包括移动聊天、移动游戏、移动语音聊天、手机图片铃声下载等。
当用户下载或订阅短信、彩信等产品时，通过电信运营商的平台付费，电信运营商收到费用后再与SP分层结算。
广告部分主要通过即时通信的客户端软件（登入FLASH、即时通信视窗和系统信息）及在的门户网站的广告栏内提供网络广告盈利。
财付通的现阶段的收费标准为：该费率不高于用户金额的1%，具体以用户在商户管理系统确认的费率为准。
近阶段，财付通又推出好友间口碑营销渠道“零花钱计划”，该计划是建立在wab2.0新模式营销深刻理解基础之上的一种新型商业模式。
2、登陆paypal网站，查看paypal如何收款、付款、提现（重点考查其跨国交易收付款）；查找资料归纳国内用户使用paypal过程中常见的问题及对策（勿罗列该网站帮助）。
（3）、Paypal提现：PayPal专门为中国用户度身推出的电汇方案，无须烦劳的外币兑换，即可方便地将PayPal账户中的款项转入中国本地银行，最快3天资金便能转入您的银行账户。
主要流程：第一步添加银行账户→ 第二步填写电汇请求→ 第三步完成第一步添加银行账户1. 登录您的PayPal账户，点击“提现”子选项卡，选择“将资金通过电汇发送到您在中国的银行账户”。
2. 页面跳转，进入“添加中国电汇银行账户”，填写相关信息，完成后点击“继续”你需要注意的是：●目前支持PayPal提现的中国本地银行有：工商银行、招商银行、建设银行、中国银行、农业银行。
●请确保您的本地银行账户能接受美元的资金。
●请确保您的PayPal账户姓名与您银行账号姓名完全一致。
●请咨询您的中国本地银行获得该行接收电汇的SWIFT代码（SWIFT Code）。
3. 审核您的中国电汇银行账户信息。
确认无误，点击“添加银行账户”；如需要修改，点击“编辑”返回上页。
你需要注意的是：● 请确保您的银行账户以及电汇的发送信息完整正确，否则提现失败● 若提现失败，提现金额（扣除银行收费后）将返回到您的PayPal账户。
PayPal 会向您收取15美元退还费。
4.添加成功！进入下一步。
第二步填写电汇请求1. 从PayPal账户进行电汇必须满足最低提款金额：150美元,请在相应栏位填写您电汇的金额，完成后点击“继续”。
2. 确认您的电汇请求，点击“提交”。
第三步完成当您正确完成以上操作后，页面会显示“您的电汇请求正在处理中”。
这时您的电汇申请已提交成功，请您耐心等待3-7个工作日即可收到您的电汇资金。
您可点击“转至我的PayPal”查询到刚才的电汇交易信息。
(4)国内用户使用paypal过程中常见的问题及对策（勿罗列该网站帮助）。
1、关于如何从PayPal中提取资金要从PayPal中提取资金可以通过四种方式：支票，电汇到国内银行账户，提取到香港银行账户和提取到美国银行账户通过支票提取资金的劣势在于其需要较长的时间周期，不利于卖家交易资金的周转，手续比较复杂；相比较而言，通过电汇方式提取资金的最大优势在于快捷方便，卖家可以通过银行直接将PayPal账户上的资金提取到国内银行的美金账户上，及时到账，便于资金流转。
电汇到国内银行账户，用户需要支付35美元的手续费，网络贸易本就是一个利润空间相对较小的交易平台，提现一次就需要支付35美元的手续费对于很多外贸卖家来说都是一笔高昂的开支，这点令很多卖家望而却步。
需要特别说明的是，拥有香港银行账户并单次提现超过1000港币的卖家以及拥有美国本土银行账户的卖家，可以免费从PayPal中提取资金，不需要为如何从PayPal中提取资金而烦恼。
由于中国PayPal用户较少拥有美国银行账户，PayPal推荐的提现方式是电汇到国内银行账户和提取到香港银行账户2、关于PayPal账号冻结问题PayPal账号一旦被冻结，交易势必就无法完成。
假设卖家的PayPal账号被冻结了，最忌讳的处理办法就是马上去开设一个新的账号。
这种做法只能更加引起PayPal的怀疑，得不偿失。
正确的处理办法应该是按照PayPal 的相关条款和要求立即将有关材料传真给PayPal进行调查审核。
通常情况下，PayPal会在3-5个工作日的时间对用户作出回应。
如果材料通过了PayPal的审核，被冻结的账号在大多数情况下是会立即解冻的。
请卖家耐心等待PayPal的回复。
3、找一个第三方支付公司的行业支付解决方案，总结该支付方案优势与不足。
1、认证支付流程银联收集用户银行卡信息，将短信验证码发送至持卡人输入的手机号，待银联短信验证码验证成功后，通过现有跨行交换网络发送银行卡信息和手机号码至发卡银行进行验证和授权处理。
2、快捷支付流程仅支持银联注册用户使用，通过预先收集持卡人的注册账户信息和银行卡关联关系,规避网上泄露持卡人银行卡敏感信息的风险。
在支付时，持卡人输入账户信息和手机号码，待银联验证短信验证码和账户信息成功后，通过现有跨行交换网络发送银行卡信息和手机号码至发卡银行进行验证和授权处理。
3、储值卡支付流程储值卡支付是指持卡人使用储值卡进行互联网支付的一种支付方式。
“银联在线支付”的非注册用户也可以使用“储值卡支付”，支付时无需手机验证。
储值卡支付的支付流程如下：① 用户在商户网站选择“银联在线支付”② 选择“储值卡支付”方式，输入储值卡卡号、密码和校验码，点击“下一步”③ 支付成功4、网银支付流程网银支付是用户通过银联跳转，最终在银行网银页面完成支付的一种支付方式。
网银支付的支付流程如下：① 用户在商户网站选择“银联在线支付”② 选择“网银支付”，并输入用于支付的银行卡号，点击“下一步”③ 在网银页面上，按银行网银的要求输入相关的支付信息。
④ 支付成功。
优势：1. 发卡银行。
银联在线支付通过与发卡银行建立可持续发展的互利共赢的商业模式，助力发卡银行满足持卡人安全、快捷、全球化、多选择的互联网支付需求，提高持卡人网络支付的效率和质量，提升发卡银行的服务范围和服务水平，扩大发卡银行互联网支付交易规模。
2. 收单机构。
银联在线支付全面支持国内绝大多数商业银行，提供统一、标准、规范的业务流程、接口规范和服务体系，以及线上线下一体化的互联网支付解决方案，帮助收单机构提高商户拓展的竞争力，满足其商户多样化的互联网支付应用需求，扩大用户规模。
3. 商户。
作为独立、公信、先进的互联网支付综合性工具，银联在线支付依托中国银联强大的电子支付综合服务能力，可为商户提供线下线上一体化的资金清算服务，便利的交易管理服务，更可提高商户订单支付成功率，确保交易信息安全；同时，依托银联强大的品牌支撑，有助于提高持卡人消费信心，为商户带来庞大客户资源和无限商机。
4. 持卡人。
银联在线支付通过覆盖范围广泛的支持银行，可自由选择的多种支付方式，庞大的境内外受理网络，严格的商户诚信认证，以及金融级别的信用担保，为持卡人提供安全、快捷、全球化、多选择的互联网支付服务，满足持卡人衣食住行乐购游以及水电燃气等日常生活中全方位的网络消费和支付需求。
5. 政府部门。
银联在线支付可以有效满足不同政府部门的多样化互联网支付和资金管理需求，为当地电子商务和电子政务金融支付环节提供完善的解决方案，支持当地信息化项目落地，促进当地电子商务产业的健康快速发展，帮助当地政府构建电子商务和电子政务网络支付生态圈，提高社会经济信息化水平。
劣势：缺少广大的网络支付平台为依托。
三、实验心得体会及存在的问题第三方支付分为两类：一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。
一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。