2、保证的违反和后果 违反： （1）不遵守保证条款 （2）违背合同的承诺或担保行为 后果：就违反保证的部分解除相应 的责任

第三节
近因原则
一、近因原则的含义
近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。 近因原则是指在处理赔案时，造成 保险标的损失的近因属于保险责任时， 保险公司承担损失赔偿责任，否则不承 担赔偿责任。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？

二、最大诚信原则的内容


3、多种原因间断发生导致损失


新介入的独立原因 是近因
近因属于保险责任
近因不属于保险 责任
案例 某日清晨， 55 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏
僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后 超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑 车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不 停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前 后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢 救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使， 肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法 逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责 任险。此案能否从保险公司获赔？

两个月后，刘先生惊讶地发现，自己 的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医 院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己 右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的， 便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残 理赔申请。 刘先生以他失明原因完全由外伤单独且 直接引起为由，向保险公司提出索赔申请 能否得到支持？

二、保险事故中近因的判定



（三）、弃权与禁止反言 1、弃权 合同一方放弃其在保险合同中
可以主张的权利 合同的一方不得再向对方 主张已放弃的权利
2、禁止反言
弃权与禁止反言在人寿险中的时间规定 有特例，即一定期限内（通常为2年）保 险人可以主张权利，超过期限则不能在主 张已放弃的权利。
三、诚信原则的违反与法律后果


⑵多种原因连续发生导致损失（因果关系连续） ①前因 ———— 除外责任 不赔 后因--------- 保险责任

②前因——保险责任
后因——除外风险或其他风险 后因——承保风险
赔偿
③前因——其他风险（保单未列的风险） 协商
案例分析 1983年7月31日陕西安康发洪水使安康地区 烟酒副食公司的纸烟仓库里的底层纸烟被水浸 泡，上面几层纸烟未被浸泡，但仓库内的防潮 设施因洪水浸淹而失效。该公司为防止受潮霉 变，将遭受潮气的纸烟全部削价销售，因投保 了保险随向保险公司要求赔偿差价损失。投保 方提供洪水进库时防潮设施被淹失效的证明， 以及纸烟受潮后短期将要霉变失去价值的鉴定。 保险方认为纸烟未被洪水直接浸泡，销售差 价属间接损失，不予赔偿。是否符合近因原则？
（一）告知
1、
告知的内容：保险合同当事人一 方在合同缔结前和缔结时以及合同有效 期内，就重要事实向对方所做的口头或 书面陈述。 告知不构成合同的组成部分，但是 签订合同前的必要手续
2、规定最大诚信原则的原因
（1）保险信息不对称 （2）保险合同的特殊性
（1）投保人的告知
保险标的危险有关的实质性的事实

不料，7月20日，李某家由于煤气泄漏引发火 灾，致使房屋严重受损。事发后，张某向保险 公司提出索赔，遭拒赔后向法院起诉。 本案存在两种不同观点,一种主张应该赔, 一种主张不赔。 本案的关键在于房屋出险时被保险人张某 是否具有保险利益？

四、人身保险的保险利益
1、为自己投保 英美法系“利害 2、为他人投保人身保险 主义”原则
案例：被保险人是否履行告知义务
1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 （亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人） 住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日， 龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简 身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌 症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效 死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司 请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时， 发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术， 于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病 并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。此 案能否获赔？

张某到E城一年后的一天，在一次上学 途中因交通事故不幸身亡。事发后，张某 的爷爷到保险公司报案，并申请给付保险 金，遭保险公司拒绝。 本案涉及投保人爷爷对被保险人孙女 是否具有保险利益？

五、可保利益的适用时限

1、财产保险可保利益的时间限制 合同订立时 保险事故发生时 必须有保险利益
2、可保利益原则的意义
（1）限制损害补偿的程度（防止从保险
中获利） （2）避免将保险变为赌博 （3）防止道德风险的发生
二、可保利益的构成要件
合法的利益 具有经济价值的利益 确定的利益
三、财产保险的保险利益
现有利益
预期利益
责任利益
案例：房屋索赔资格认定
2000 年2月10日，张某将其所有的房屋及房内 财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一 年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时 签发了保单。房屋保险金额30万，其他财产的保 险金额10万。同年6月9日，张某购新房一套，并 拟将原住房卖给李某。 7 月 16 日，李某未付清全 部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办 理过户手续并付清所有房款。
最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月 10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日， A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂 房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费 53000元，A公司于是向保险人索赔。 本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围， 保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租 借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理 费进行赔偿产生了分歧。

（二） 履行保证
履行保证是指投保人或被保险人 在保险期间对某种事项的作为或不作 为。 保证是从属主要合同的承诺，是保 险合同成立的基本条件。

保证形式
明示保证
默示保证
惯例准则
书面形式
附在保单上
标的的 合法性
保证的 内容
所告事实 的真实性
本人行为 的保证
案例分析
某家银行投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明24小时有警卫值班，保险 公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半 小时警卫不在岗。问保险公司是否承担 赔偿责任？
保险标的危险程度增加
保险标的危险转移或合同有关事项变
动 如果有重复保险，要通告保险人 保险事故发生后
（2）保险人的告知
合同条款内容：如承担的主要责任， 主要的免除责任； 赔偿给付或拒赔；

2、告知的形式
（1）无限告知，投保人需主动地将保险
标的的状况及重要事实如实告知保险人 （2）询问告知，投保人只须对保险人 询问的问题如实告知 目前世界上大多数国家包括我国的保 险法都采取了询问告知的形式
第四节

（一） 告知的违反和后果 1 投保人或被保险人违反
过失 故意
影响保险人是否承保 影响保险费率的确定
后果
解除合同可退还保费
解除合同不退还保费 对合同条款没如实告知 承担某种责任（罚款） 追究相应的法律责任
2、保险人违反
后果 未尽义务
故意
案例：被保险人是否履行尽告知义务
李某于2000年12月向某保险公司投保 了个人住房险。2001年5月投保人住房发 生火灾。保险公司查证：李某将其使用的 住房出租他人开设印刷厂，火灾是因工人 操作不当引起的。李某以火灾责任向保险 公司索赔。保险公司认为李某的住房已改 变使用性质，但未通知保险公司并申请变 更，遂作出拒赔的决定，并告知李某向厂 方追偿。

2、损失由多种原因所致
多种原因均属保险 危险 ①多种原因同时发 多种原因均属于免 生导致损失 除责任 保险责任和除外责 任并存
案例：某面粉厂在2月向保险公司投保企业财产险， 期限一年。同年9月一天夜里下起了大雨，当晚的风 力很大，某车间厂房的一角破坏，雨水由破口淌进 厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪 音大，又为了赶任务，一时没有注意到厂房进水， 结果雨水淋入了正在高速运转的3台电机内部，导致 电机组烧坏，生产被迫中断，造成了财产损失，该 车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据 当天的天气象部门测定，出险当晚降雨一小时，降 雨量12毫米，当晚最大风力为8级～9级。这次事故 造成的保险财产损失是否构成保险责任，保险公司 内部也存在着争议。
案例：能否证明右眼失明是一次意外 撞伤直接导致的
2000年2月15日，刘先生投保了某保 险公司的综合个人以外伤害保险。3个月 不到，刘先生就遭遇了一次意外。一天他 忙着去见客户，在一个拐角处猛撞到一户 人家向外打开的铁窗边缘，右眼被撞伤。 一开始他觉得撞伤的地方非常痛，但是依 然赶路，过了一会眼睛没刚才那么疼了， 刘先生便以为没事了，就没有去医院就诊。
海上货物运输保险的例外，只要求损 失事故发生时具有可保利

2、人身保险保险利益的时间限制
合同订立时 必须有保险利益 不要求有保险利益 保险事故发生时
案例： A公司对印刷厂厂房是否存在保险 利益？
1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了 一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合 同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将 支付违约金。 同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财 产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印 刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维 持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂 多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理 多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。