第五章 商业银目的与要求】
贷款资产是商业银行的主要资产，是商业银 行取得利润的主要途径，也是其参与社会经济活 动，影响社会生产的根本途径。本章将主要讨论 商业银行贷款政策的制定依据，贷款政策的主要 内容，贷款资产的种类，贷款的操作规程，贷款 的管理制度等内容。
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【学习重点与难点】
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到 期日之前，向商业银行申请贷款展期。是否展期 由商业银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质 押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质 人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定 执行。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期 限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借 款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款 从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
精选文档 ❖ 资料来源：中国金融 5
第一节 商业银行贷款业务概述
一、商业银行贷款业务概述
(一)贷款的定义、当事人与贷款原则
1、贷款的定义
贷款指经国务院银行业监督管理机构批准的 商业银行，以社会公众为服务对象，以还本付息 为条件，出借的货币资金。贷款业务，指经国务 院银行业监督管理机构批准的商业银行所从事的 以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活 动。
收。逾期贷款按规定计收罚息。根据国家政策，
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门
可以对贷款补贴利息。对有关部门贴息的贷款，
承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关
规定严格管理。除国务院决定外，任何单位和个
人无权决定停息、减息、缓息和免息。商业银行
应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办
理停息、减息、缓息和免息。
3，特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可 能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资 商业银行发放的贷款
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(二)按照贷款期限分类
1，短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1 年）的贷款。
2，中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不 含1年）5年以下（含5年）的贷款。
3，长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年） 以上的贷款
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(三)按照贷款担保方式分类
1，信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷 款。
2，担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质 押贷款。
[1]保证贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能 偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带 责任而发放的贷款。
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[2]抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作 为抵押物发放的贷款。
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二 .贷款种类
(一)按照贷款人承担风险分类
1，自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的 资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并 由贷款人收回本金和利息。
2，委托贷款，系指由政府部门、企事业单位 及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人） 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。 贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风 险。
[3]质押贷款，系指按《中华人民共和国担保 法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或 权利作为质物发放的贷款。
3，票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到 期商业票据的方式发放的贷款
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按照银行内部管理的规定，还可以将贷款划 分为正常贷款、不良贷款（一逾两呆）或是正常、 关注、次级、可疑、损失贷款（五级分类）
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[导入案例] 个人信用意识淡薄 申请贷款遭遇拒贷 2005年2月3日，客户秦某向南宁某商业银行
江南支行申请个人汽车贷款，该行按照贷款审批 程序，在得到客户授权后，查询了个人信用数据 库，系统查询信息显示，秦某曾于2002年4月向该 行北海分行贷款12万元，用于购买汽车，贷款期 限3年，截至2005年2月，秦某尚未还清该笔贷款， 贷款余额为8.1万元；同时信用报告还显示该笔贷 款秦某累计逾期26次，最高连续逾期数达16次。 在贷前调查过程中，秦某得知该行已了解他的信 用记录后，为了使此次贷款申请得到审批，2005 年3月初，将其在北海分行的贷款还清。该行根据 个人信用数据库提供的秦某的个人信用报告，分 析认为秦某的信用意识淡薄，诚信度差，于4月份 做出了拒贷的决定。
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（三）贷款期限和利率
1、贷款期限。 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款 能力和商业银行的资金供给能力由借贷双方共同 商议后确定，并在借款合同中载明。自营贷款期 限最长一般不超过30年。票据贴现的贴现期限最 长不超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据 到期日止。
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2、贷款展期。
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3、贷款利率。
商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款 利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合 同中载明。
4、贷款利息的计收。
商业银行和借款人应当按借款合同和中国人
民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款
的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，
从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计
2、贷款当事人。
贷款当事人包括贷款人与借款人。贷款人是
指在中国境内依法设立的经营贷款业务的商业银
行。借款人是指从经营贷款业务的商业银行取得
贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然
人。
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3、贷款原则。 原则1：商业银行贷款的发放和使用应当符合 国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政 规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。 原则2：借款人与商业银行的借贷活动应当遵 循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 原则3：商业银行开展贷款业务，应当遵循公 平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
学习重点:
贷款申请、对借款人的信用等级评估、贷款 调查、 贷款审批、签订借款合同、贷款发放、 贷后检查、贷款归还。 学习难点:
对借款人的信用等级评估 贷款调查
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【学习内容】
第一节 商业银行贷款业务概述 第二节 信用与个人信用分析 第三节 企业信用制度与企业信用分析 第四节 商业银行个人贷款 第五节 商业银行企业贷款