《电子支付的现状、面临问题及法律规制》前言如今，互联网迅猛发展，网上购物、充值、缴费等已经深深地融入进人们的生活，与人们的生活息息相关。

而这些活动的进行则和电子支付有着密不可分的关系，网上购物等一般都需要在网上进行支付，电子支付作为一种资金划拨方式，是电子商务发展的重要支撑。

目前我国电子商务正处于蓬勃发展的阶段，大型的电子商务公司如阿里巴巴、京东等，都处于发展的迅速阶段，而这些公司的发展也无法离开电子支付。

但电子支付的安全性一直是制约电子商务发展的最大障碍，而目前我国有关电子支付的法律并不完善，这就是一个急需解决的问题。

正文（一）、电子支付的概述1.电子支付的定义：电子支付是指“单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。

这一定义相比以往电子支付的定义，具有以下两个特别之处：其一，电子支付的工具是电子终端，即电子通信设备，不仅仅包括电子计算机和网络，还包括所有的电子终端，如电话、自动柜员机（ATM）等。

其二，电子支付的资金来源并非局限于商业银行。

12.电子支付的种类:(1)依据支付指令发起方式的不同,电子支付可分为网上支付、电话支付、移动支付、销售终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

(2)依据支付金额的大小及客户对象范围，电子支付可分为小额电子支付（消费性电子支付）和大额电子支付（商业性电子支付）。

(3)根据支付系统处理划拨的类型不同分为贷记划拨和借记划拨。

3.电子支付工具(1)电子支付系统：是指一系列交易主体参与的，以计算机网络系统为依托，由一系列支付工具、程序和设备组成商务，用于实现电子货币转账的体系。

(2)接入设备：常见的电子支付接入设备包括信用卡、借记卡和智能卡等。

2（二）、电子支付的现状全新的电子商务是在互联网的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，电子支付是电子商务发展的一个分支。

我国的电子支付起步虽晚，但电子支付的市场规模发展非常迅速。

目前我国的电子支付产业模式呈现出网络支付蓬勃发展，移动支付、电话支付蓄势待发的特点。

网络支付按照机构类型主要划分为三种类型：商业1张楚《电子商务法》中国人民大学出版社2006年出版105页第三版银行支付网关、中国锻联支付和第三方支付平台。

1、商业银行支付网关我国最早推出网上支付的机构是商业银行。

商业银行支付网关系统由各家商业银行自行开发，制订统一的接口标准，通过与商户服务器直连，借助网上银行系统满足网上购物和客户商户间的资金结算的需要。

银行支付网关的推出，有助于各家商业银行拓展新商户、收取结算手续费、扩大本行银行卡、网上银行的影响面进而绑定客户存款、获得综合收益。

银行支付网关已经成为各商业银行近年来发展的重点及未来市场争夺的焦点。

2、中国银联支付中国银联支付由银联公司与商户服务器联接，商户并不与发卡各商业银行连接，银联通过现有的银联收单系统实现各发卡行与商户间的资金清算。

银联支付可以受理各家银行卡且支付方式简单，用户只需输入卡号、密码就可以进行付款，但也带来很大的安全隐患。

3、第三方支付平台主要是指商业银行支付网关和银联支付网关之外的支付平台。

目前国内比较知名的第1方支付平台有支付宝、网银在线、上海环迅、腾讯财付通等。

第1方支付平台由非金融机构创建，但已基本实现了与各商业银行的直连，能够受理各家银行卡，而且比普通商业银行支付网关功能完善、能够提供全方位、专业化的电子商务服务．因此虽然起步晚。

但竞争力强，成为很多中小商户和网上支付消费者的首选。

网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了，第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。

从市场份额看，规模企业出现三大阵营，第一集团的支付宝、财付通占据了三分之二的江山，使得第二集团、第三集团相关企业份额差距持续缩小，竞争激烈。

（三）、电子支付面临的问题目前，我国电子支付主要面临三大问题，即安全性问题、法律问题和监管问题。

只有解决这三大问题电子支付才能更好地发展，同时也会促进电子商务行业的发展。

1、安全性问题虽然目前我国计算机技术在不断的发展，但电子支付的安全问题人严重困扰着人们，这个问题直接关系到交易各方的利益问题。

电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方的普遍关注，特别是对于普通用户。

但一直以来，电子支付的安全性问题都是网络银行、卖家、买家最为关心的问题，也成为用户不选择电子支付的首要原因。

买方存在账户被盗资金流失的风险，卖方存在未能识别电子伪钞进而向不真实客户发货导致钱货两空的风险，而银行则存在向虚假商家兑现后因买方收不到货而拒付的风险。

基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点，交易双方不需见面，交易真实性缺乏实际的验证，因而对于社会信用度具有更高的要求。

由于我国目前电子商务信用体系仍不健全，使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础，社会诚信度有待于进一步加强。

2、法律问题由于我国电子商务起步晚，电子支付也相应的起步较晚，这就导致我国关于电子支付的法律还不够完善，存在一定的缺陷。

法律的不完善会导致一系列问题，而这些问题最终的结果就是导致交易双方利益受损。

不法否认商家会利用这些法律的漏洞赚取不正当的利益导致消费者的利益受到损害，也会有不法的消费者利用这些漏洞来欺骗商家赚取利益。

法律问题还存在这三种情况：电子货币的发行问题、电子货币的伪造、变更与涂改问题、刑事侦查技术发展问题。

无论是哪一种情况都是法律及法律机制不完善导致的。

3、监管问题我国对于电子支付的监管还没有做到位。

虽然我国的法律存在一定的缺陷，但是监管的不到位也会导致交易双方利益的受损。

我国虽然存在这些监管的机构，但很明显这些机构对于法律的落实并不到位，这就会扩大法律的漏洞，会加重交易的风险。

（四）、电子支付的法律规制1、电子支付立法概况全球范围内，美国于1978年颁布的《电子资金划拨法》标志着电子支付法的产生。

但由于该法仅仅调整消费性电子资金传输，美国1989年制定的《统一商法典》第4A编成为世界上第一部专门调整大额电子资金划拨的法律。

我国在电子支付领域至今最主要的立法有2005年10月人民银行制定的《电子支付指引（第1号）》。

中国人民银行2010年6月、12月相继发布了《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，对目前发展迅速的第三方电子支付服务行为进行了规范，以有效地防范市场风险，保护当事人合法利益。

32、电子支付法律基本原则(1)安全原则网络的技术性和开放性决定了电子支付系统容易受到攻击，电子资金账户的安全性难以保证，这就要求电子支付法律制度不得不更多地考虑安全问题。

(2)功能等同原则功能等同原则是指除法律另有规定外，在电子支付中，对与传统支付活动功能相同的行为赋予等同的法律效力。

(3)技术中立原则技术中立原则是指电子支付法律制度对于各种电子支付的技术、软件和媒体等采取中立的态度，不歧视任何一种技术、软件和媒体，鼓励新技术的采用和推广。

43、电子支付法律关系电子支付法律关系是电子支付法律所调整的电子支付当事人之间的权利义务关系。

与其他法律关系一样，电子支付法律关系也主要是由主体、内容和客体三个要素构成。

（1）电子支付法律关系的主体电子支付涉及当事人主要包括发端人、受益人、银行和认证机构等四类。

（2）电子支付法律关系的内容1)发端人与受益人之间的合同关系。

3张楚《电子商务法》中国人民大学出版社2006年出版107页第三版2)发端人、受益人和银行之间的金融服务合同关系。

3)认证机构与用户之间的认证服务合同关系。

（3）电子支付法律关系的客体电子支付法律关系的客体是电子支付行为。

交易双方通过电子支付行为，实现资金从发端人银行账户到受益人银行账户的划拨。

5但目前我国的电子支付的法律并不完善，面对电子商务的浪潮，法律明显的表现出了滞后性，这从客观上制约了电子支付业务的迅速开展。

国家应组织力量进行相关的法律研究，制定新的法律以填补空白点，修改与之冲突的旧法律条文以适应新情况。

总结现今，电子支付的发展速度已经处于不可阻挡的趋势，电子支付的普及化和规范化已经成为必然。

信息技术与经济全球化的高度结合, 跨越了时间和空间的限制, 使网上银行和电子商务快速进入一个极富挑战性的时代。

电子支付作为一种新型支付手段, 其发展态势与稳健状况不仅对传统的支付手段产生了巨大冲击, 而且也对整个社会经济向信息化和数字化方向发展产生了不可忽视的影响。

我国应一方面抓住机遇尽快在运作模式和科技创新方面取得突破性进展, 另一方面则应加强电子支付风险监控能力, 完善电子支付安全系统的建设, 以促进电子支付沿着法制的轨道健康发展。

只有在完善的法律体制下电子支付才能快速地、有效地发展。

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