在长三角地区，特别是温州市，民间借贷异常活跃，在整个资本市场中扮演着非常重要的角色。而随着房地产行业和煤炭行业等高资本需求行业的发展，鄂尔多斯民间借贷的规模逐渐增大，甚至超过了温州等市。除了贷款规模之外，民间借贷涉及的金额一般也都比较多，多则过亿元，少则几十万，上千万元。比如说，震惊一时的浙江“吴英案”，其中涉及民间借贷资金超过8亿；而温州立人集团董事长董顺生事件，其中涉及的民间借贷资金更是多达几十亿元。
张丹（2007）通过研究发现影响民间借贷利率水平的主要因素有正规金融市场存款利率的高低、违约时风险的大小、借款人违约可能性的大小、违约处罚力度的强弱等[9]。
陈时兴，蔡祖森（2007）在研究中指出民间借贷对市场经济发展具有不可否认的作用，但是同时民间借贷行为也为市场经济的正常运作带来了以下几个方面的隐患：首先，由于民间借贷没有设定规范的流程，存在着一定的安全隐患，不利于市场经济的稳定发展；其次，由于民间借贷的规模较大，同时又不受政府部门及相关机构的监管，会给国家的宏观调控带来不好的影响；最后，由于民间借贷渠道不透明，被一些违法人员大昂做一条洗钱的途径，不利于社会的发展[10]。
高小琼（2009）通过研究指出针对民间融资的自身特点、积极作用以及目前存在的问题，我国应该加快民间借贷的立法进程，尽快推出类似于《放贷人条例》等的相关的政策或规定，为民间借贷的发展创造良好的法制环境，引导其走上阳光化、规范化的发展道路[11]。
夏晓红（2010）通过研究指出我国应该适当放松金融监管，允许在地方和广大乡镇农村地区发展地方中小型金融机构，除了中国农业银行和农商行之外，国家还应创造条件鼓励更多的银行进驻乡镇及农村地区，发展好农村金融业务[12]。
1.2民间借贷的研究现状
对于民间借贷这一研究课题，国内外已有相关学者进行了研究。
Germidis Dimitri（1990）在研究中指出民间借贷的主要特征是存在着中介机制，中介机制的存在是民间借贷在发展中国家产生起来并发展壮大的重要原因之一，依赖于中介机制，民间借贷在资金筹集和配置上都具有了很大的优势，这对整个国家经济的发展来说都是有利的[7]。
KEY WORDSPrivateLending,PresentSituation,ExistingProblems,Countermeasures
我国民间借贷现状、问题及发展趋势研究
绪论
改革开放特别是近几年来，随着我国市场经济的快速发展，我国民间借贷方式越来越受欢迎。民间借贷具有自由、灵活的特点，是正规金融渠道的有益补充，它的盛行对我国中小企业以及农村经济的发展起到了良好的促进作用。随着经济的进一步发展，民间借贷已经从传统的单一的方式，走上了多元化的发展道路，再加上互联网、大数据等新兴媒体和技术的进步，民间借贷变得越来越普遍和高效，同时风险也随着提高。2011年，在浙江、福建、江苏等地相继发生民营企业主“跑路”等民间借贷危机事件，给我国金融市场造成了一定的混乱，这些事件一度成为全社会关注的焦点，同时也说明民间借贷已经不是个别地区或者说局部地区的问题，因此引起了党和国家的高度重视。2012年，温家宝总理在工作发言中曾经四次提到民间借贷的问题，他指出，民间借贷是对正规金融体系的一种有益的补充，是有着积极的影响的，政府应该在民间借贷机构的发展中起好引导作用，使民间借贷机构发挥其最大的功效。
基于以上研究背景，本文在对民间借贷的概念及研究现状进行梳理的基础上，分析了我国民间借贷的发展现状与存在的问题，并提出解决我国民间借贷存在的问题的政策建议，随后分析了我国民间借贷的发展趋势，希望能够为我国民间借贷的健康发展提供有益的借鉴。
1相关概念及研究现状
1.1民间借贷的概念
对于民间借贷概念的界定，学术界一直存在着很大的分歧，目前还没有形成一致的观点。而学者们产生分歧的原因在于侧重点的差别和范围大小的不同。
关键词民间借贷/发展现状/问题/对策
THE RESEARCH OF SITUATION,
PROBLEMS AND DEVELOPMENT TREND
OF FOLK LENDINGINOUR COUNTRY
ABSTRACT
Since China's reform and opening up, with the rapid development of China's economy, small and medium-sized enterprises and lending markets in our country have also increasingly active and prosper.Private lending is an important means of financing,whichis the beneficial supplement of formal financial systemand playa vital roleinpromotingthe development of small and medium-sized enterprises. But because the private lending is arbitrary, the dispersion of the risk isalsovery high.There are a series of problems irregularities, high interest ratesin our country folk lending market,such asbig speculative and difficulty detection and so on.Ithas brought certain negative impactto the steady development of national economy.Based on the concept and research status of private lending,this paperhas analyzed our country folk lending development present situation, development trend and existing problems.And put forward the countermeasures andsuggestions to solve the problem of our country folk lending.Hopeit canbe able to provide the beneficial to the healthy development of private lending in China.
我国民间借贷现状、问题及发展趋势研究
摘 要
改革开放以来，随着我国经济的高速发展，我国中小企业和借贷市场也逐渐活跃和繁荣起来。民间借贷作为一种重要的融资方式，对正规的金融融资渠道具有良好的补充作用，对于促进中小企业的发展来说也至关重要，但是由于民间借贷具有分散性和随意性等特点，它的风险也非常高。我国的民间借贷市场也还存在着违规操作、超高利率、投机性大以及监管困难等一系列问题，不利于我国市场经济的健康发展。本文在对民间借贷的概念及研究现状进行梳理的基础上，分析了我国民间借贷的发展现状、发展趋势与存在的问题，并提出解决我国民间借贷存在的问题的对策建议，希望能够为我国民间借贷的健康发展提供有益的借鉴。
宋磊（2005）在研究中认为民间借贷是与民间金融相互等同的概念，他认为民间借贷（民间金融）是指国家依法设立的正规金融渠道之外的企业与企业之间、企业与个人之间以及个人与个人之间的所有以盈利为最终目的的资金借贷行为[3]。
张书清（2008）在研究中将民间借贷定义为正规金融渠道之外的个人或法人之间的资金筹措和放贷行为，他认为民间借贷具有自发性的特点，在全球的金融市场上广泛存在，它是正规金融市场的补充，在国外某些国家也被称为“非正规金融”[4]。
肖杰（2006）通过研究发现由于正规金融市场出于某些原因没有办法满足大部分资金需求者对于资金的需要，所以民间借贷行为就产生了，在一般情况下，影响民间借贷利率高低的因素主要有借款主体规模的大小、借款人与贷款人之间关系的远近、借贷资金的用途、借款期限的长短以及结款的轻重缓急程度等，同时由于政府对民间借贷利率有相关规定，所以民间借贷的利率需要参考官方的规定，此外还要将交易成本和贷款风险考虑在内[8]。
法学界学者徐红红（2009）认为民间借贷是双方当事人约定好一方将金钱或其他代替物的所有权转移到另一方，而接受金钱或其他代替物所有权的这一方在消费之后以数量或品质或种类相同的物件进行返还的一种契约[5]。
李世新等（2009）认为民间借贷是处于正规金融体系之外的一种信贷方式，从广义上来说，民间借贷是指企业或个人之间为了解决资金的供求问题而产生的信贷行为[6]。
伴随着我国市场经济的快速发展，我国中小民营企业也得到了飞速的发展，中小民营企业的数量越来越多，对资金的需求量也越来越大。2005年，中国人民银行的调查在结果中显示，我国当年民间融资规模高达到1万亿元。根据中国国际金融公司的调查，2009年我国民间借贷金额达到2.1万亿元，2010年民间借贷金额为3.2万亿元。随后，中金公司的研究报告显示，2011年我国民间金融市场借贷规模达到3.8万亿元[14]。中信证券通过调查指出2012年我国民间借贷市场的总规模已经超过4万亿元，其规模相当于正规金融银行表内借贷规模的10%到20%[15]。民间借贷规模增长趋势如图1所示。
图2我国2008-2012年民间借贷案件数/件
数据来源：2014年《法制日报》
2.3 民间借贷地区差异显著
由于我国经济发展存在不平衡，地区之间、城乡之间的经济情况差异比较大，民间借贷的性质与规模也相应地呈现出各自的特点。按照筹资目的可以将我国民间借贷行为大致分为两大类型：一类是浙江、江苏等地区的经营型民间借贷行为，另一类是江西、湖南和湖北等地区的生产型民间借贷行为。浙江、江苏等地区的经营型民间借贷，其资金主要是用于进一步进行商业和金融投资活动，民间借贷数目相对来看比较大。而江西、湖南和湖北等地区生产型民间借贷，借贷资金大多是为了满足居民基本生产生活的需要，借贷数目相对来看比较小。特别是在湖北、江西等省份的农村地区，由于贫困人口比例较高，民间借贷主要以居民日常生活及生产资料的资金互助形式为主，主要发生在居民与居民之间，所以江西、湖南和湖北的生产型民间借贷往往随着农业生产活动的季节性而显示出比较明显的季节性特征，这种借贷行为涉及的资金金额较小，借贷程序也较为简易。