常见机动车商业保险不予理赔的原因有哪些？万里保险网来源:【】发布日期：2010-4-7 浏览数：39车辆保险——商业综合险，俗称全保、全险，但并不是指全赔，也不是全包。

真正的全面综合险有二十几个险种，您全都买了吗？当您耐心、仔细读完全文后，恭喜你！您就是半个保险专家了！一、条款上不理赔的原因1.未购买该险种有些车主购买保险时想节约再节约。

例1：车辆被盗、被抢了，后一查未购买盗抢险，渣都没得赔。

例2：前挡风玻璃被石子打破或自然破裂，一查未购买此险种，无法理赔，只好自费更换。

造成这种结果，就是车主购买保险时想节省几百元，认为不可能发生的风险最后发生了，后悔晚矣！车主一般都把怨气发在业务身上，早已忘记当初是自己想节约费用不愿购买此险种。

一张保单保费多几百元少几百元对业务员业绩没有影响，所以业务员一般不会有胆故意不买此类重要险种。

提示①：车辆被盗后，若没购买盗抢险，商业险保费可以按未使用的天数退回（若有购买盗抢险，商业险不可退）。

再凭公安部门出具的——被盗抢登记表，可退回交强险未使用天数的保费，代收的车船税，请向地税局咨询，电话：123662。

提示②：在保险生效后，随时可以增加或减少任何险种，增加的按实际使用天数计费，减少的按未使用天数退费，部分手续需验车或本人亲临办理。

提示③：车辆保险期间的任何加保或退保，公司均不额外收取手续费（业务员自己垫付的费用除外）2、未买全不计免赔（即零免赔）我们在做车辆保险业务时，经常发现电话营销业务员为了迎合部分贪便宜车主的心理，故意在重要险种的不计免赔上做手脚---偷工减料。

例1：某车被盗，保单上列明盗抢可赔17万元。

可理赔时，要打八折只能够赔13.6万元。

就是因为未购买盗抢不计免赔。

例2：一车撞墙，司机或乘客受伤住院，用去医疗费1万元，理赔只赔8500元，一查才知司机乘客的保险未买不计免赔。

车主往往与电话营销业务员未曾见面（送单收费均由快递公司代劳），有苦无处说。

因为电话业务员的低价冲击，直接业务员（一对一上门面谈的），现在报价时也被迫报两种方案价格迎合客户需求。

提示①：在业务员报价时问清楚，明确不计免赔率是否都买了！3、属除外责任例1：行驶中突遇暴雨，车辆涉水行驶，发动机不慎进水，熄火在水中，司机急于脱困，再次启动打火，造成发动机连杆、活塞、缸体等损坏，发动机需大修的费用，属保险除外责任。

但发动机以外的其它损失，拖车费、清洗费、更换机油、电脑板等维修、更换费用可以赔偿。

若保险公司不赔，请向保监局投诉，电话：82117677。

例2：车辆停放在路边，小偷偷车未遂，把车锁撬坏、方向盘锯断，或把电池、备胎偷走等，属保险除外责任。

例3：发生交通事故后双方起诉到法庭后产生的诉讼费用属保险公司除外责任。

例4：车辆行驶中不慎驶过没有井盖的下水道口或路面深坑时，停车检查发现只有轮胎破裂、钢铃变形，属保险除外责任；若检查发现除轮胎、钢铃损坏外，下摆臂、避震等也损坏了，可以一起全赔，但轮胎只赔一半。

提示①：购买保险时若需要购买以上保险，请咨询业务员。

中国国内内资、外资、合资保险公司约上百家，但使用的车险条款只有三款，分别是A款、B款、C款。

以上险种，仅C款（太平洋使用）有保。

4、属对方责任例1：一轿车碰到一逆行三轮车，交警判三轮车全责，该轿车损坏的维修费用，拖车费、停车费、检测费应由责任方——骑三轮车人赔付，三轮车本身维修费自付，法律规定，谁错谁给钱，所以轿车的损失不可以向自己投保的保险公司索赔。

例2：轿车追尾一货车尾部，轿车负全部责任，货车无责。

轿车上一名乘客受伤花费医疗费8000多元，按交强险规定轿车方受伤人员的医疗费，必须由无责方货车赔付（医疗费最高承担1000元，伤者有伤残时，无责方最高要承担伤残补助11000元整），无责方货车再向自己投保的保险公司索赔先行支付的1000元医疗费和伤残补助11000元（医疗费不足1000元时以实际医疗发票为准）。

两部车的维修费、拖车费、伤者医疗费等费用，全责方轿车的保险公司赔付时，会扣除应由无责方承担的医疗费1000元和伤残补助11000元。

提示①：骑三轮车者若有户口所在地的村委和镇民政局两级证明：证明该人因病或残，确系家庭困难，无偿还能力或法院强制执行证明该人没有可以执行的财产时，保险公司可酌情赔付部分轿车的维修费用。

提示②：发生交通事故有人受伤时，一定向自己的保险业务员询问清楚如何赔付，以免事后麻烦。

5、不构成法律赔偿责任例1：同一保险公司、同一被保险人名下两车相撞，两部车若都有购买商业综合险，可分别报两个案件，用两个保险单索赔；若买的都是第三者或交强险，则两部车都无法理赔；若移动的车是投保综合险，被撞的车只保第三者，则只能理赔移动的那辆车的维修费。

同一被保险人名下两车相撞，若被撞的车是在其他保险公司投保的综合险，则我公司只赔移动的车，被撞的车不赔（被撞的车因为没有责任，他的保险公司也无法理赔）。

例2：开车将自己工厂的大门撞坏、撞倒，车辆的维修费、人员受伤可以全赔，但大门的维修、更换费用不赔（因是自己的财产）。

例3：发生交通事故，将自己的家庭成员撞伤，例如：父母、子女、夫妻，中国国内车险条款之A款、B款明确规定是属除外责任，只有C款（太平洋使用）可赔。

提示①：同一保险公司、同一被保险人名下两车相撞，一般保险公司只赔移动的那辆车，被撞的均不赔（如果两车均在太平洋购买全保则太平洋可赔）。

6、明示不赔类例1：车主购买了自燃损失险后，车子发生短路，只把线路、电器烧坏，无其它损失的不赔（若有其他损失的一起全赔）。

或是因为擅自改装、加装电器的原因造成的自燃也属除外责任（必须是有消防证明，证明是由于改装或加装造成的自燃才可不赔）。

例2：车主把车借给朋友，但朋友未经车主同意又把车转借给第三人，发生交通事故属除外责任。

例3：中国国内车险条款A、B、C款的差异。

例如B款（平安保险公司使用）特别规定：大灯、后视镜单独损坏不赔。

例4：新车购买综合险，未上牌前上路行驶，被盗抢属除外责任，但发生交通事故，造成两车损坏、人员受伤，可以理赔。

方法：保险公司现场查勘定损维修后，新车拿到正式车牌证件，可再向保险公司索赔。

例5：交通事故致人受伤后，医院使用国家社保规定用药以外的药品的，或与受伤部位无关的其他治疗费用，属保险不赔范围。

提示①：不要随意改装、加装电路、电器。

提示②：发生自燃损失，必须要有消防大队的证明，若消防证明十分难开到（故意为难或暗示给红包），可以与您的案件理赔人员沟通，酌情可不提供此证明。

提示③：伤者住院，车主请明确告知主治医生，按国家社保规定用药，超出部分保险不赔。

一般有交待的医生会少用一点国家规定外用药，而未交待的医生会想办法多用。

7、加装设备例1：改装车发烧友，增尾翼、不锈钢保险杠、射灯、踏板等行驶证照片上没有的设备，损坏不予理赔。

例2：更改改装避震、胎铃、头盖、大包围等损坏时，只按该车出厂时原装件价格理赔。

提示①：个人喜好，无法提示，知道就好。

8、不足额投保和超额投保例1：一部轿车开了5年，现市场新车价20万，车主说车旧了，为了省点保险费，车损险只买10万，再买不计免赔。

出险时，车辆维修需10000元，但保险公司按投保的比例赔付（10000×（100000÷200000）=5000元），若未买车损不计赔，则5000元赔款再折8.5折。

例2：一部新皇冠，新车价30万，车主买保险时投保40万，再买盗抢不计免赔，认为被盗时可以全赔40万，但真被盗后，保险公司要求提供购车发票，以购车发票金额和购置税收据金额相加为最高赔偿限额。

提示①：无论车开了多少年，发生交通事故，更换配件时都是更换新配件。

所以要求按照市场新车价投保。

车辆损失险足额投保就好，买高买低都会损坏车主利益。

提示②：购买新车时，购车发票、购置税收据、上牌费收据相加应该等于您的购车包牌价，若有差额，请车行提供差额发票，否则被盗时您会吃亏的。

9、对方逃逸例1：商场楼上购物下来取车时发现车子被不明车辆碰撞，此时立刻报保险公司来现场查勘定损可赔偿7成，若开走后再报保险公司，因无现场，不赔一分钱。

例2：公路上正常行驶与他人车辆发生碰撞，我方下车查看时，对方一加油门跑了，追不上！报交警，凭交警出具的证明，保险公司可赔70%，若开回家再报案，交警不给开证明，因无现场，保险公司也不赔。

提示①：若您购买了综合险，发生任何事故，先打电话给保险公司，让保险公司告诉您赔，还是不赔，已免后悔！10、私了案件例1：不小心碰伤路人，伤得很轻，赔伤者500元私了，因无医疗费发票、无交警证明——责任归谁！私了的费用和本车的维修费，保险公司都无法理赔。

例2：伤者出院后，司机和伤者去交警事故组处理，交警要求车方、伤者去门外自行协商赔偿金额后再进来处理。

协商好后在交警指导下写了协议书，但交警不给事故认定书，称你们都已经私了了，我还怎样给你事故认定书？这时保险公司无法理赔，因为没有交警证明，没有认定是谁的责任，无法赔偿。

此种情况，应把双方所有的资料交给交警，请交警按照国家法律规定核算一下应赔偿伤者多少钱？然后写个清单（很重要！！！）。

再者，就算交警要求双方自行协商，也要明确告诉交警，无论我方愿意赔偿伤者多少钱，都要其出具事故认定书，因为要报保险公司理赔。

提示①：现场私了的交通事故，最好要伤者写收条，签名、电话，并提供身份证复印件，以免伤者反悔，诬告您逃逸。

提示②：伤人案产生的误工费、护理费、生活费等都比较复杂，请多询问您的业务经办人。

提示③：在交警草写的伤者赔偿清单基础上，再与伤者协商，应赔多少钱或愿意多赔了多少钱，都一目了然，心中有数，否则，您都不知道，是赔多了？还是赔少了？提示④：伤人案理赔三部曲：伤者出院后与司机一起去交警事故组调解→不成功→去保险公司申请律师主持再次调解→还不成功→最后上法院。

11、自作主张例1：车头不小心碰到墙壁，因有更重要的事情，就未报保险，匆匆离去。

第二个月转弯时不小心又碰到墙壁，保险公司查勘员一看保险杠有旧损，只赔5—7成，再看大灯两个断脚中有一个断脚是旧痕，只赔一半，冤不冤？！例2：高速公路上发生事故——撞到狗，将车停在路边打开双闪灯报交警，凭交警证明可全赔。

若交警不肯来现场处理，经保险公司95500同意后，保留过路费发票且不要洗车（一般撞狗车身会留有狗毛）去修理厂定损，再提供通话清单证明报过交警属实，也可全赔。

开下高速回家再向保险公司报案则一分不赔！例3：追尾一货柜车尾部，对方无损，看对方有急事，就让对方先行离去，自己在现场等候处理，交警如果知道详情，不受理，也不提供事故认定书。

保险公司若知道详情，说车主主动放弃权益，不予理赔。

（若对方逃逸，交警开证明，保险赔70%）提示①：无论在高速公路还是普通公路发生交通事故，无论白天黑夜，无论是外省还是在老家、在农村，不要去想保险公司能不能够来人，都要马上报保险，保险公司人员若知道确系偏远，来不了现场，会指导车主自己拍照。