第2章 保险的概念
2. 4
保险的作用
1. 保险在微观经济中的作用
促进企业及时恢复生产 进企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活
2. 保险在宏观经济中的作用
为国家建设积聚资金 推动科学技术向现实生产力转化 保证了国家的财政平衡和信贷平衡 增加外汇收入，增强国际支付能力
第2章 保险的概念
第3年：死亡712人，保险人应付保费支出： 712 ×50000 考虑到货币的时间价值因素，可得下列等式： 980199×U = 732 ×50000×[1/（1+0.05）]+ 713 × 50000×[1/（1+0.05）2] + 712 × 50000×[1/（1+0.05）3]
2013-7-9 第2章 保险的概念
[分析] 期初：保险人可得保费收入： 980199×U 期末：保险人应付保费支出： 978051×50000 考虑到货币的时间价值因素，可得下列等式：
2013-7-9 第2章 保险的概念
2. 2 保险是如何运作的?
------保险费率的确定

980199×U =978051×50000×[1/（1+0.05）3] 则 U = 43097.23
732 713
712 714 726 755 789 834 887
0.999262 0.999272
0.999273 0.999270 0.999257 0.999227 0.999191 0.999145 0.999090
0.000738 0.000728
0.000727 0.000730 0.000743 0.000773 0.000809 0.000855 0.000910
2013-7-9 第2章 保险的概念
危险保 费
2. 2 保险是如何运作的?
------保险费率的确定
因此，人寿保险费的计算依据是： 预定死亡率
预定利息率
预定费用率
例1：定期生存趸缴纯保费
（定期生存保险）
设25岁的被保险人980199人购买了3年期生存保险，利率 为5%。保险金额5万元。求投保人每人应趸缴的纯保险费。
2013-7-9
案例分析 (2)
美国某钟表店出售钟表，保修单上载明，出售后 一年内如果钟表被盗而丧失者，由该店补偿同类质 量的新钟表，不取分文。 保修单应为出售货物的质量担保，不涉及产品 质量以外的危险。现在该钟表店承担的不是保修责 任，而是补偿因持钟表意外危险而导致损失，实际 上是承担钟表盗窃危险,这已经超出了商业信用担保 的范围，实际上是保险性质，虽未额外收费，但是 保险费已经包括在顾客所付货款中，因此是未经许 可的情况下经营钟表的盗窃保险业务.
------保险费率的确定

保险费率是保险的价格，由纯费率和附加费率构 成。
保费率＝纯费率＋附加费率
纯费率用于保险事故发生后的赔偿和给付。 附加费率用于保险人的业务费用支出、手续费 支出以及提供部分保险利润。一般有费用率、 营业税率和利润率构成。
2013-7-9 第2章 保险的概念
2. 2 保险是如何运作的?
2013-7-9
第2章 保险的概念
2. 2 保险是如何运作的?
------保险费率的确定


人寿保险是以人的生命为保险标的的，它的保险事故就 是死亡和生存。 费率的厘定也是根据保险事故发生的概率。
人的生存率或 人的死亡率 1693年著名的天文学家爱德华.哈雷用 大数法则及概率论计算出各年龄阶段人 口的死亡率和生存率，制作了世界上第 一张生命表。
2.从法律角度讲，保险是一种合同行为
合同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的 规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取得损失时 向保险人要求补偿的权利，保险人则承担按规定补偿被 保险人的损失或给付保险金的责任。
2013-7-9 第2章 保险的概念
2.1.2保险成立与运行的要素
1.社会化的安排
2.多数、同质的风险单位相结合。 3.以特定风险作为可保风险和保险责任。 4. 科学合理计算分摊金，建立保险基金。 5.通过保险合同的订立，确立保险关系。
2. 5
保险的分类
2.5.1按照保险保障的范围分类
1．财产保险 这里是指狭义的财产保险，它是以有形的财产作为保险标的的保 险，保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济 赔偿责任。 2．责任保险 是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 3．信用保证保险 以信用关系为保险标的的一种保险。 （定额保险） 4．人身保险 人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险。 人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投 保人的经济生活需要和交费能力来确定。
2013-7-9
第2章 保险的概念
2.5.2 按保险价值的确定方式分类


1.定值保险
以投保时保险标的的实际价值或估计价值作为保险价 值，此约定的保险价值即作为保险金额。保险价值和 保险金额均在保单上列明。 保险标的实际价值（市 发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人 价）。 均按约定的保险金额来计算赔款。 只有财产保险才有实际价 货物运输保险 难以确定其价值的特殊商品（古玩、字画、珠玉、邮 票） 家庭财产保险（第一损失承保方式）
2013-7-9 第2章 保险的概念

案例分析(3) --------巴贝罗老板的促销绝活（1996.8） 据新华社报：目前在西班牙北部城市维多利亚，最有名气的 是巴克曼特电器商店的老板巴贝罗。第二十五届奥运会刚刚结束， 全城的人都要找他要钱。 两个多月前巴贝罗想出一个绝活；如果西班牙在巴塞罗那运 动会上获得奖牌超过10枚，则从6月3日至7月24日凡是在他的商 店购买电器的顾客，可以得到退款。此招果然灵验，顾客踏破门 槛。巴贝罗为此乐得合不上嘴。不料西班牙运动员让全世界瞠目 结舌的速度大捞奖牌。8月4日。西班牙获得了10枚金牌、1枚银 牌，刚好超过了巴贝罗的“退赔线”。这下不得了，巴贝罗每天 只能做一件事；接电话。大家都在问一个问题“退钱还算数吧?” 巴贝罗也始终在重复一句话“保证兑现”。 这笔退款的总额是一亿比赛塔（合100多万美元），等与 1000多名顾客每人多领走一台冰箱，老板岂不赔得倾家荡产？ 巴贝罗可一点也不着急，因为事先他已向保险公司投保了一亿比 赛塔的财产保险。 2013-7-9 第2章 保险的概念
价值不一定相等。大部分财产保险采取该方式。 不足额保险 保险金额<保险价值(出险时标的的实际价值） 全损则按保险金额承担责任 部分损失则按比例赔偿 保险金额 保险赔偿额=标的实际损失额× 保险价值
第2章 保险的概念
2013-7-9
2.5.2 按保险价值的确定方式分类
足额保险
保险金额=保险价值(出险时标的的实际价） 保险赔偿额=标的的实际损失额

分散风险、 均摊损失
保险使少数人的经济损失，由所有的要保人平均分 摊，从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承 担的损失 保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。

组织经济补偿、 组织保险金给付
补偿损失、进行保险金给付是保险的出发点 进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付
2013-7-9
------保险费率的确定




财产保险的一个例子： 设某市共有砖混结构房屋10万幢，每幢价值10万元， 总价值100亿元。平均每年发生火灾10次，每次平均损 失200万元，则全年火灾总损失2000万元。 年总损失率＝2000万／1000000万＝2‰ 以2‰的保费率计算每幢房屋应交的纯保费为200元 10万幢房屋的总保费为2000万元，恰好等于当年的火灾 损失总额。 保险公司做到收支平衡
第2章 保险的概念

2013-7-9
保险赔款额＝保险金额×损失程度 值
2.5.2 按保险价值的确定方式分类


2.不定值保险
保险双方当事人对于保险标的事先并不约定其 保险价值(因而称“不定值”)，只在保单上列明保

险金额作为赔付的最高责任限额。 保险价值在出险时确定，所以保险金额和保险
例2：定期死亡趸缴纯保费 （定期死亡保险） 设25岁的被保险人980199人购买了3年期死亡保险，利率为5%。保险金额5 万元。求投保人每人应趸缴的纯保险费。 [分析] 期初：保险人可得保费收入： 980199×U 第1年：死亡732人，保险人应付保费支出： 732 ×50000
第2年：死亡713人，保险人应付保费支出： 713 ×50000
2. 2 保险是如何运作的?
------保险费率的确定
意外伤害险费率厘定的主要因素：
－－－－被保人的职业、所从事活动的性质等。 健康险厘定费率的主要因素： －－－－被保人的职业、性别、保险金额等。
意外伤害险及健康险的保费厘定方式与财产险类似。
2013-7-9
第2章 保险的概念
2. 3 保险的职能
第2章
学习目的:
保险的概念与特征
本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是 全书的总纲，它阐述了保险的概念、保险运行的要素、 保险的数理基础及保险的分类。 学习中重点掌握保险的概念及构成要素、保险的数 理基础。
目录
2. 1保险的概念
2.1.1保险的概念 2.1.2保险成立与运行的要素 2.1.3保险的学说 2.1.4保险与类似经济行为的区别与联系
------保险费率的确定
如果忽略不计保险公司的经营费用及利润，则保险 经营应以此达到收支平衡：

纯保费总额=未来赔偿总额
纯费率×保险标的总价值 ＝损失概率×保险标的总价值
纯费率＝损失概率
这样，就可以 以概率统计原理计算出损失概率， 进而确定出科学的纯费率。
2013-7-9 第2章 保险的概念
2. 2 保险是如何运作的?