模块之间衔接紧密，形成环环相扣的约束机制。每一笔贷款的发放都要经过受理、调查
、审查、贷审会、批准、报备６个程序，这些程序被重复设置在每一级行，不同的是，
行级越高可审批的贷款金额数目越大。与 “授权”功能相对应的是对法人客户的 “授信”
，CMS 通过对企业与农行发生所有业务往来的历史记录、企业财务状况、企业逃废债
记录、贷保人信息等的分析，计算出企业的信用等级，制定企业的最高贷款额度。通过
从申请到审批的分层控制、授权与授信的双向管理，信贷风险得以有效化解。 CMS 的
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另一项重要功能是 “预警”，当贷款发放可能存在风险时，预警系统会发出警报。 CMS 为 信贷管理制定了游戏规则，它就像总行设置的 “高压线 ”，不仅有效制约了分行的权限， 也起到了一定的威慑作用。 CMS 采取省域数据集中方式，采用开放式架构，设计了与农 行其他相关业务系统的接口程序，实现有关数据的交换。数据与信息在 CMS 中历经输入 系统、自动处理、输出系统的动态过程，即基本数据通过一定方式进入系统，经过系统 的加工、整理和汇总成为有用的管理信息，再输出供用户使用。输入系统的数据基本来
第八章 银行信贷管理系统
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教学目标与要求
? 了解银行信贷管理的基本概念与流程 ? 了解信贷管理系统的基本概念、作用与发展现状 ? 掌握信贷管理系统的逻辑结构和物理结构 ? 掌握信贷管理系统的主要功能； ? 掌握信贷管理系统与银行其他系统之间的关系。
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知识构架
贷款、承兑、信用证、保函和信用卡透支等；从业务处理过程看，系统包括了信贷业务 的受理、调查、审查、贷审会、审批、报备等决策流程控制， ，是对信贷业务全过程
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的管理。从信贷对象看，包括了法人客户和自然人客户；系统的服务对象，不仅包括了
各级信贷业务部门的业务操作人员和管理决策人员，各级管理行的非信贷部门在授权范
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CMS 诠释农行信贷文化——农业银行软件开发中心副总经理张继荣谈 集中式信贷管理系统
中国农业银行柜面业务系统开发始于 20 世纪80 年代末、 90 年代初，在不断升级 、改造之后，系统运行平稳、功能完善。但同为银行主体业务的信贷业务，长期以来却 是基于手工操作的。信息层层上报、指令层层下达的迂回式操作流程已经严重制约了决 策层对信贷业务的有效管理。为了进一步提高信贷管理水平，规范决策行为，化解和降 低金融资产的运作风险，开发行之有效的资产管理系统迫在眉睫。 2000 年4 月，时任 中国农业银行行长的尚福林主持制定了《中国农业银行 2000 ～2002 年信贷电子化建 设发展规划》，农行信贷电子化工作步入了有计划、有组织、有步骤的发展阶段。 2002 年11 月16 日，中国农业银行信贷管理系统推广应用现场会在南京举行，农行党 委副书记、副行长杨明生在大会上宣布：农行信贷管理系统（ CMS ）推广工作基本结 束，全面实现三年规划发展目标。 CMS 的投产应用，是农业银行由传统信贷管理向集
银行信息系统管科学化、现代化管理转变，为建立以客户为中心的信贷服务体系而采取的重要措 施；是农业银行信贷管理方法和管理手段的重大突破；是农业银行信贷基础管理和基础 建设的重要内容。 CMS 用同一个系统，农行内部形成了一种崭新的企业信贷文化。
CMS 的最大特点是集成度高，它采用了先进的计算机和网络技术，把信贷日常业 务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险分类预警、信贷监督检查、贷款和客 户资料积累等全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷管理全过程的科学体系，并实现了全 国联网和信息共享。 CMS 涵盖了信贷部门的所有业务功能，数据一次采集，多次应用 。从客户范围上，以客户为中心，实现自营、委托、特定业务一体化，本币、外币业务 一体化，表内、表外业务一体化，常规、专项业务一体化；在业务品种上，包括授信、
从应用效果上看，具体有如下几点。第一，摸清 “家底”。CMS 的推广过程实际上就 是对整个农行信贷资产普查的过程和规范信贷基础管理的过程。信贷业务数据集中后，
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法人客户的数量也明确了， 73.7 万法人客户孰优孰劣一目了然，农行找到了真正的优 质客户。第二，挤出报表 “水分”。CMS 通过客户信息管理子系统和信贷台账信息子系 统，实现了信贷业务信息的集中和共享，挤出了报表中的 “水分 ”，实现了信贷管理信息 的及时传递，分散信息的归纳集成，不同时期信息的分析对比，重要历史信息的追溯检 查，使总行对分行的情况了如指掌，最大限度地解决上下级之间、行与行之间、部门与 部门之间的信息不对称问题，为决策人员提供真实、全面、科学的决策依据。第三，实 现“制度制约＋机器制约 ”的信贷业务运行机制。 CMS 初步建立了信贷风险控制子系统 ，提高了信贷监管层次。以海量的客户资料和业务数据为基础，通过客户评级和风险预 警工具，实现了对信贷风险的定量监测。 CMS 系统按照信贷新规则的要求设计，解决 了监管手段落后、信息失真、资产保全不及时、对客户和资产跟踪管理滞后等问题，成 为信贷风险防范的有力武器。第四，改变了旧有的信贷管理方式，全面提升了信贷管理
围内也可以应用该系统进行信贷业务数据查询和非现场稽核等多项工作。 CMS 在功能
设置上，共设计了１４个模块：授信授权提示、客户关系管理、风险预警检查、信用等
级评定、决策流程控制、资产台账监测、贷款分类检查、贷后检查记录、项目贷款跟踪
、贷款分期还款、数据分析汇总、上报人行数据、 Web 查询、中心数据维护。模块与
源于两方面：一是系统用户日常工作中手工录入；二是从 ABIS 、国际业务系统、统计分 析系统等业务系统提取。系统信息的输出，一方面通过系统自身工具，如 Web 浏览器， 实现数据的浏览和查询；另一方面通过接口向其他系统输出数据信息。通过与人民银行 “银行信贷登记咨询系统”的接口程序，实现农行信贷业务数据实时上报人行。