全球金融机构已提供网上银行服务 全球金融机构己拥有银行网页 全球网上银行个人客户
6，000家 14，000家
l亿人
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中国网上银行应用情况
截止 2002年12月：
中国金融机构已提供网上银行服务 中国金融机构己拥有银行网页 中国网上银行个人客户 中国网上银行企业客户
31家 41家 4000万人 6万户
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中国网上银行应用情况（续）
中国用户网上银行使用频度 ❖ 每月使用“一次以上”
人 ❖ 每周使用“一次以上”
人 ❖ 每天使用
100 万 37.7万
10 万人
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网上银行的历史沿革
90年 代早期的 简单交易
拨号连接 DOS界面 金 融 机 构 使 用较多 信息表报
19951999离线
交克服客户安全上的顾虑
安全始终是最重要的环节
❖ 互联网是安全、经济和可靠的。但风险也 是可以控制的
❖ 安全问题始终是金融机构、客户和监管机 关所关注的最重要的环节
❖ 银行的信息技术安全评估方式是最先进的 ❖ 妨碍客户和企业选用网上银行的主要顾虑
已经比过去少很多
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克服客户固有的观念
网上银行是一种先进的操作流程
子商务及电子政府的交易 ❖ 亦可于将来用作电子钱包，让客户使用身分证处理电子
商务
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网上银行未来发展方向——无线上网
(Wireless Internet Access )
❖ 突破计算机上网工具形式 ❖ 移动电话及掌上电脑等皆己加入Java实现无线上网功能，
大大加强支持交互式服务的特性 ❖ 随时下载新的应用软件，更新网上银行的功能 ❖ 让客户于非联机时使用某些银行服务 ❖ 技术可以支持GSM、WAP、GPRS、WCDMA及CDMA
企业效率
12
网上银行发展的驱动因素——银行效率
❖ 更为有效和灵活的传输渠道 ❖ 降低操作成本 ❖ 提高效率
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银行效率的提高——渠道
❖ 降低银行分支机构数量 ❖ 降低银行分支机构的密集度 ❖ 实现交叉销售和新产品推出
14
银行效率的提高——成本
以花旗银行操作成本为例
❖ 人工纸质交易
$5.50/每笔
❖ 半电子交易（含人工介入） $2.10/每笔
❖ 电子自动化交易
$0.35/每笔
15
银行效率的提高——效率
❖ 控制操作过程中的风险及欺诈行为 ❖ 在不提高成本的前提下进行扩张 ❖ 更完善的信息
16
网上银行业务品种
▪ 网上银行业务的分类 ▪ 网上银行业务品种简述 ▪ 网上银行业务综合服务的一个案例
❖ 互联网被接受是从个人想简便网上支付帐 单、订购机票、购买和送出礼物及获取信 息开始的
❖ 企业开始普遍接受互联网开始是从：
❖ 信息报告和余额查询 ❖ 银行和客户间交易 ❖ 客户和市场间的交易
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银行如何面对挑战
▪ 科技的快速转变 ▪ 适当的方案及技术伙伴 ▪ 足够的系统安全设施 ▪ 商业策略要与信息科技策略协调及同步 ▪ 提高及改善现有计算机系统 ▪ 聘请专业技术人员
❖ 透过电子商务联合或档案交换可方便跨境交易及资 料交收
29
网上银行未来发展面临的挑战
主要的挑战：
▪ 基础建设 ▪ 克服客户安全上的顾虑 ▪ 克服客户的固有观念，认为网络只是传输
信息的工具
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基础建设
主要挑战是保持与科技发展同步
❖ 国家基础建设
❖ 复杂的应用需要宽带接入
❖ 企业基础建设
❖ 日益增加的基于网络的应用需要更多的带宽 ❖ 增长受限于内部带宽容量
且变得越来越重要：
❖ 降低成本 ❖ 提高生产力 ❖ 降低风险 ❖ 增加分销渠道 ❖ 增加回报 ❖ 应对全球化挑战
❖ 单机版电子银行进入到网上银行将供应链中各个参 与者联系起来。
8
网上银行发展的驱动因素
推动网上银行发展各种因素一览：
❖ 信息科技日新月异 ❖ 消费模式转变 ❖ 传统银行产品竞争白热化 ❖ 新商业发展及盈利模式转变 ❖ 全自动化及电子化以减低营运成本 ❖ 加强竞争优势
9
网上银行发展的驱动因素
网上银行发展的两大主要驱动力 ❖ 提高企业效率 ❖ 提高银行效率
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网上银行发展的驱动因素——企业效率
趋势 改善流动资金管理
外包非核心业务 会计操作自动化
驱动力
采用“现金流文化” 通过与客户和供应商的紧密合作 关注股东所获得的利益
关注核心竞争力 从简单的操作转化为战略操作 实现成本优化
34
致 谢！
35
17
网上银行业务的分类
❖ 按客户对象划分
❖ 个人网上银行业务 ❖ 公司网上银行业务
❖ 按新技术应用程度划分
❖ 通过网上提供的传统银行业务：如转帐、存款、贷款等 ❖ 利用因特网特点开发的新兴网上银行业务：如B2B、B2C网上
支付 ❖ 通过网上银行提供与金融服务相关的附属业务产品：如CA认
证服务、ATM电子商务等
各种标准
❖ 2.5G，2..75G及3G可成有效数据传输平台
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网上银行未来发展方向——单一签入
(Single Sign On )
❖ 只须单一签入，便可使用除银行服务以外的其它 多元化的服务，如：实时新闻、网上商店、网上 学院、网上私人顾问等
❖ 整合不同网站的付款渠道，方便客户使用单一付 款方法
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网上银行未来发展方向——电子帐单
(e -Statement )
❖ 取代邮寄对帐单，让客户透过不同电子媒介查阅 电子对帐单及缴费
❖ 提供对帐单整合功能，让客户可同时查阅不同电 子帐单
❖ 减低机构的邮寄成本
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网上银行未来发展方向——帐户整合
(Account Aggregation )
❖ 透过单一网站，管理不同金融机构内之存款、保 险、外汇、基金等
网上银行未来发展方向——电子商贸
(Multi - Faceted ldentity Verification )
❖ 电子支付及结算功能
❖ 可连接 ：
❖ 供应链(Supply Chain Management) ❖ 电子采购(e-Procurement) ❖ 电子市场(e-Marketplace or B2B Exchange) ❖ 电子物流(e—Logistics)
对应收应付款的集中操作 ERP整合及自动对帐 财务动作过程自动化（STP）
网上银行使银行可以提供更多增值服务和加速对市场
的反应速度
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网上银行发展的驱动因素——企业效率
为客户赢得战略上的主动
❖ 为了降低成本而使银行关系更为合理、帐目结构更为简化 ❖ 实现实时访问和监管地区帐目 ❖ 通过单一整合平台，实现高效率的应收应付解决方案 ❖ 加速现金的收款和对流动资金管理以降低贸易收款周期 ❖ 电子银行将使供应链中各贸易伙伴间更紧密、互动和合作提高
现在 至今后
拨号连接
互联网
批量处理
全球接入
Windows界
任何时间、地点
公 司 客 户 开 始 报告
使用
文件导入
金融信息交易 功能整合
企业ERP和资金系统 与银行后台系统直连
主机直连 无客户端银行软件 通过网络连接获得 信息报表
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网上银行历史沿革的反思
❖ 下列驱动电子银行发展的核心因素多年来保持不变，
❖ 利用单一签入的模式，整合所有个人财务状况及 网页资料
❖ 针对客户的个别需求，提供度身订作的产品组合 与顾问咨询服务
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网上银行未来发展方向——财富管理
(Wealth Management )
❖ 运用各种不同的金融工具，以便有效管理资产， 使资产不受风险的侵蚀；同时于一段时间内作多 元化的投资组合，令资产得到可观的增长
虚拟资金共享
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网上银行未来发展方向
▪ 私人助理 ▪ 电子结单 ▪ 帐户整合 ▪ 财富管理 ▪ 多元身分确认 ▪ 无线上网 ▪ 单一签入 ▪ 电子商贸
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网上银行未来发展方向——私人助理
(Personal Assistant＆Personalization)
❖ 银行为客户提供私人助理功能及个人储存空间 ❖ 客户可选择个人化之网页、功能及通讯模式
网上银行业务综合服务案例：集团公司客户
减少贷款： 集团流动资金清晰 进入资本市场 贸易融资
借款
收款
国内收款
资金及流动资本的 最优化
对外支付 通过ACH支付 大批量付款 净额结算 多家银行 商业卡 进口贸易服务
付款
外包收款
发票管理服务 集中收款服务 出口贸易服务
投资
资金系统整合 实现目标余额 自动化投资
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网上银行业务品种简述
❖ 银行服务资料提供
❖ 产品资料、最新推广服务等
❖ 基本银行交易服务
❖ 帐户查询、转账、集团帐户管理、代收代付、汇率查询等
❖ 增值服务
❖ 购买保险、远期付款指示、贷款申请、信用卡等
❖ 投资理财
❖ 基金、外汇、债券、EIPO等
❖ 其它服务
❖ 月结单、支票簿申领、交易纪录等
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❖ 资产管理 ❖ 税务规划 ❖ 风险管理 ❖ 保障分配
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网上银行未来发展方向——多元身分确认
(Multi - Faceted ldentity Verification )
❖ 可使用不同种类的身份确认工具，如智能卡、电子 证书及权标
❖ 以香港为例：
❖ 香港于2003年8月开始换领智能身分证(Smart ID Card) ❖ 可按个人需要选择加入香池邮政数码证书，以便处理电
网上银行发展 的现状、趋势与挑战
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网上银行发展 的现状、趋势与挑战
▪ 网上银行概况 ▪ 网上银行历史沿革 ▪ 网上银行发展的驱动因素 ▪ 网上银行业务品种 ▪ 网上银行未来发展方向 ▪ 网上银行面临的挑战