名词解释：（一）风险与保险一风险及其特征P009风险：风险即损失的不确定性。

这种不确定性包括损失发生与否不确定，发生时间不确定，损失的程度不确定。

不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。

据此，风险的大小决定于风险事故发生的概率（损失概率）及其造成后果的程度（损失程度）。

特征：客观性、损害性、不确定性、普遍性、可测性、可发展性。

P011风险因素：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。

风险因素通常可分为三类：1.实质风险因素实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素2.道德风险因素道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素3•心里风险因素心里风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。

实质风险因素也称物质风险因素，道德风险因素和心里风险因素也可合并称为人为风险因素。

P011风险事故：风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。

风险事故是损失的媒介物。

P011损失：损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。

前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。

风险因素、风险事故与损失三者关系图：风险的分类静态风险—环境动态风险性质■投机风险风险的分类对象1--------社会风险原因P012静态风险：静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。

P012动态风险：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。

（静态、动态差别：损失与否不同；影响范围不同；发生特点不同；性质含量不同）P013纯粹风险：纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

P013投机风险：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

P013财产风险：财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

P013责任风险：责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

P014信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

P014人身风险：人身风险是指可能导致人的伤残、死亡或损失劳力的风险。

如疾病、意外事故、自然灾害等。

这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其所赡养的亲属经济生活的安定。

P014 自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变动使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。

如地震、水灾、风灾、虫灾及各种瘟疫等自然现象是经常的，大量发生的。

自然风险是保险人承保最多的风险。

自然风险具有以下特征：1. 自然风险形成的不可控性2. 自然风险形成的周期性3. 自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及对象往往很广。

P014 社会风险：社会风险是指由个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为对他人的财产或人身造成损失或伤害的可能性。

P014 政治风险：政治风险又称国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。

P014 经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。

技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。

如核辐射、空气污染和噪音等。

巨灾风险：巨灾风险是因重大自然灾害、疾病传播、恐怖主义袭击或人为事故而造成巨大损失的风险。

目前国际保险界对巨灾风险尚无统一的定义，我国保险业界判定巨灾风险常用两种方法：定性法和定量法。

和一般风险相比，巨灾风险具有以下特点： 1. 发生频率较低2. 影响范围广泛，损失巨大3. 风险难以预测性4. 概率论不适用于巨灾风险一般灾害风险：一般灾害风险是相对于巨灾风险而言的，是指发生频率高，所导致的损失金额相对较少，波及范围相对较小，短周期的风险。

一般灾害风险到处可见，例如，一般的火灾、偷窃等。

个人风险：个人风险是指个人或家庭所承担的风险，强调个人风险的承担主体是个人或者一个家庭。

个人风险有六大类：收入风险，医疗费用风险，责任风险，实物资产风险，金融资产风险，寿命风险。

企业风险：从广义上讲，任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险。

企业风险中对现金流量以及企业价值变动影响最大的为：价格风险，信用风险和纯粹风险。

基本风险：基本风险是指非个人行为引起的风险。

它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。

如地震、洪水、海啸、经济衰退等。

特定风险：特定风险是指个人行为引起的风险。

它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。

如火灾、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任等均属此类风险。

特定风险一般较易为人们所控制和防范。

三风险管理P015 风险管理：风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。

它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划，有目的地处理风险，以期用最小的成本代价获得最大的安全保障。

传统风险管理的基本程序是1. 风险识别2. 风险估测3. 风险评价4. 选择风险管理技术5. 风险管理效果评价等环节。

P015 风险识别：风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的和潜在的风险加以判断，归类和鉴定风险性质的过程。

识别风险主要包括感知风险和分析风险两个方面的内容。

P015 风险估测：风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。

P015 风险评价：风险评价是指在风险识别和风险评测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度、结合其他因素综合起来考虑得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。

P016 选择风险管理技术：根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并实施是风险管理的第四步。

风险管理技术分为控制型和财务型两大类。

前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各自条件。

后者的目的是以提留基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险作出财务安排。

P016 风险管理效果评价：风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。

风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障；同时，在实务中还要考虑与整体管理目标是否一致，具体实施的可行性、可操作性和有效性。

P016 风险处理：是指通过采用不同的措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。

风险处理的方式很多，但最常用的是 1. 避免2. 自留3. 预防4. 抑制5. 转嫁。

P016 避免：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。

它是处理风险的一种消极技术。

采取避免技术通常在两种情况下进行：1.某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。

2. 在处理风险时其成本大于其产生的效益时。

P016自留：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。

自留风险有主动自留和被动自留之分。

通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。

在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。

虽然自留风险可以减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。

风险的最高级形式是设立自保公司。

P017 预防：是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。

损失的预防可分为：工程物理法，是指损失预防侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，这一种方法适用于亨利屈的骨牌理论。

P017 抑制：是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。

它是处理风险的有效技术。

损失抑制的一种特殊形态是隔离，它是指将风险单位隔离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。

P017 转嫁：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的风险管理技术。

风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或者损失程度较小的可以自留。

转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。

保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。

非保险转嫁又具有两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。

P017 可保风险：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

可保风险必须是纯粹风险，即危险。

但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。

可保风险的要件有： 1. 风险不是投机的2. 风险必须是偶然的3. 风险必须是意外的4. 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5. 风险应有发生重大损失的可能性。

四保险的基本概念及其主要分类P020 保险：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

P020 保险的本质：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。

简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。

P028 保险的基本功能：1. 分散危险功能，为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人。