保险业风险。
1.4 保险监管的方式
现场检查：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资 料等方式进行的实地检查。 非现场检查：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管 方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取 的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义 的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原 则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风 险性。
章保险监管
第六章 保险监管
一、保险监管概述 二、偿付能力管理 三、公司治理结构监管 四、市场行为监管
1.1 保险监管的概念
狭义：是指政府对商业保险的监督和管理。 广义：涵盖了对商业保险的监管和对社会保险 的监管两个方面。
1.1 保险监管的概念
保险监管的层次性
— 国家对保险业的管理——保险监管； — 保险业的自我管理——行业自律； — 企业内控
2、非寿险投资型业务最低资本为其风险保费部分最低资本和投资金
部分最低资本之和。其中，非寿险投资型业务风险保费部分最低资本的 计算适用非寿险保障型业务最低资本评估标准，非寿险投资型业务投资 金部分最低资本为下述两项之和：（1）预定收益型非寿险投资型产品 投资金部分期末责任准备金的4％；（2）非预定收益型非寿险投资型产 品投资金部分期末责任准备金的1％。
2.2.2 最低资本评估标准
再保险公司最低资本等于其财产保险业务和人身保 险业务分别按照上述标准计算的最低资本之和。
2.2.3 偿付能力充足率
偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公 司的实际资本与最低资本的比率。
实际资本 = 认可资产-认可负债
2.3 偿付能力常规监管
保险费率监管 准备金监管 保险资本运用监管 再保险监管
— 偿付能力额度监管 — 偿付能力常规监管
关于偿付能力
• 纯保费与赔偿或支付需要的偏差
—— 损失概率的偏差 —— 损失额的偏差
关于偿付能力
• 发生偏差的原因
—— 风险的随机性造成的损失发生的不确定性； —— 过去若干年风险与事故发生状况不完全等同于未来 年份风险及事故的发生状况； —— 统计资料的误差，以及对统计资料技术处理产生的 误差； —— 随着时间的推移，新的风险因素的增加造成的误差；
2.3.1 保险费率监管
— 以政府监管部门为主导的严格管制模式； — 以市场自律为主导的宽松管制模式； — 两者兼而有之的混合型模式。
到5年的定期死亡保险风险保额的0.15％，保险期间超过5年的定期死亡保 险和其他险种风险保额的0.3％。
在统计中未对定期死亡保险区分保险期间的，统一按风险保额的0.3％ 计算。 风险保额为有效保额减去期末责任准备金，其中有效保额是指若发生了保 险合同中最大给付额的保险事故，保险公司需支付的最高金额；期末责任 准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。 （二）短期人身险业务最低资本的计算适用非寿险保障型业务最低资本评 估标准。
人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身险业务最低资本和
短期人身险业务最低资本之和。
（一）长期人身险业务最低偿付能力额度为下述两项之和： 1. 投资连结类产品期末寿险责任准备金的1％和其他寿险产品期末寿险
责任准备金的4％； 上款所指的寿险责任准备金，是指中国保监会规定的法定最低责任准
备金。 2. 保险期间小于3年的定期死亡保险风险保额的0.1％，保险期间为3年
1.5 保险监管模式的选择
保险监管模式分类：
严格监管模式 松散监管模式
高度集中，统一监管 一级多元，辅助监管 两级多元，分权制衡
1.6 国际保险监管模式的新趋势
混业监管体制； 放松保险业市场行为管制； 偿付能力监管日益成为监管核心； 更加注重保险信息公开和保险信息网建设。 保险监管法制化
2.2.1 最低偿付能力
偿付能力额度：类似于银行的资本充足率，是衡量 保险公司偿付能力的重要指标。偿付能力额度等于 保险人的认可资产与认可负债之间的差额，一般不 低于监管机构规定的最低标准。
2.2.1 最低偿付能力
保险公司的最低偿付能力，即保险公司的最低资本， 是指保险公司为应对资产风险、承保风险等风险对 偿付能力的不利影响，依据中国保监会的规定而应 当具有的资本数额。
1.1 保险监管的概念
保险监管的法规
— 对保险监管对象的规定； — 对保险监管机构授权的规定；
保险监管机构
我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理 委员会，简称保监会
1.1 保险监管的概念
保险行业自律
保险同业公会 或 保险行业协会
保险信用评级
是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部 分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产 品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度 。
第六章 保险监管
一、保险监管概述 二、偿付能力管理 三、公司治理结构监管 四、市场行为监管
2.1 偿付能力监管的定义
保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责 任的能力。 偿付能力管理的三个层次：
— 政府监管的角度 — 风险理论的角度 — 保险企业经济学的角度 偿付能力监管的两个层次：
1.2 保险监管的必要性
保险监管是市场经济条件下发展和完善保 险市场的要求；
保险监管是保险业特殊性的要求； Leabharlann 保险监管是维护社会稳定发展的要求。
1.3 保险监管的目标
维护被保险人的利益； 维护保险市场秩序，促进公平竞争 ； 培育和完善保险市场体系； 确保保险公司偿付能力充足，防范和化解
美国风险资本金RBC的计算
2.2.2 最低资本评估标准
财产保险公司应具备的最低资本为非寿险保障型业务最低资本和非
寿险投资型业务最低资本之和。
1、非寿险保障型业务最低资本为下述两项中数额较大的一项：（1）
最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下部分的 18％和1亿元人民币以上部分的16％；（2）公司最近3年平均综合赔款 金额7000万元以下部分的26％和7000万元以上部分的23％。综合赔款金 额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减去摊回分 保赔款和追偿款收入。经营不满三个完整会计年度的保险公司，采用第 （1）项规定的标准。