在信息不对称方面，中小企业比大企业更加严重。因为中小企业大多都有信息不透明的问题。对于大 企业，很多信息是公开的或是通过其它渠道能够收集的。而中小企业怕丧失商业机密，信息基本上是内部
化的、不透明的，银行和其他金融机构很难通过一般的渠道获得其信息，也难以获得其偿债能力的信息。 ３.银行追求的是利润最大化，中小企业往往求贷无门 由于中小企业的贷款金额小，时效性强，比较频繁，但每笔贷款手续并不比大企业简化，相比之下，
——靠知识
吴桐擅长发明，名下拥有多项专利技术，仅其“城市垃圾处理综合集成系统”一项专利，据估计无形资产 就达 12.5 亿元。一家美国名牌杂志估计，吴的专利加起来，价值超过 100 亿美元。2001 年 3 月，吴携 2000 元进京二次创业，创办中宜环能环保技术有限公司，3 个月后，仅向韩国某著名企业出售 “城市垃圾分类 焚烧技术”15 年使用权，获利即超过 2000 万美元。
企业是由人才、产品和资金所组成；资金不足，无法成就事业。举债经营往往会导致创业者利息负担 过重，企业无法经营下去。因此，青年创业要有“多少实力做多少事”的观 念，不要过度举债；企业应“做 大”而非“大做”，“做大”是有利润后再逐渐扩大，“大做”则是勉力举债而为，只有空壳没有实际， 遇到风险必然鸡飞蛋打。 三、创业融资难原因分析 造成创业者融资困难的原因主要是中小企业本身在产生和发展过程中存在许多不足和先天缺陷，创业者识 别出的不确定机会是建立在别人无法拥有也无法识别的信息基础上，投资者很难确定是否能够投资受益。 另外，我国资本市场和融资服务体系不健全，以及政府在相关制度、政策滞后和服务不到位、欠完善等综 合原因造成的。具体可从几个方面来看：
一、创业企业资金窘境和资金的重要性 创业是富有创新精神的高层次劳动，是创业者全面素质和综合职业能力的体现。但创业者普遍面临着一个 共性问题，这就是资金短缺。经常听到一些青年朋友感叹“给我一个支点，就能撬起整个地球。” “可是 支点在哪里呢？” 正所谓“万事俱备、只欠东风”，于是我们看到了“一分钱难倒英雄汉”和囊中羞涩而 导致“出师未捷身先死，常使英雄泪满襟”的唏嘘场面。众所周知，温州老板大都比较成功，生意做得风 生水起。但近来也频闻温州老板因资金链断裂，跳楼的有之，携款潜逃的有之，企业倒闭的有之。经济形 势预期严峻，各类不利因素相互叠加，这愈发引起各方关注。 能否快速、高效地募集资金，是创业企业能否站稳脚跟的关键。从创办企业来看，资金具有极端重要性， 主要表现在：一是在企业开办过程中，创业者需要较多的资金才能启动；在市场开拓方面，创业者需要较 多的资金才能运转；三是在产品开发方面，也需要创业者投入较多的资金才能维持。
二、资金有限的创业者如何迈出第一步 对于资金很有限又渴望创业的人，手里抓住辛辛苦苦筹来的一点钱，生怕一不小心入错行，断送多年心血， 面对到手的大好机会却不敢勇敢地一搏，患得患失，到头来是浪费时间，也有人不作调查研究，不看准行
情，盲目投资，结果金钱打了水漂，甚至背上一屁股债，尤其借高利贷者，所赚的杯水车薪，难有翻身之 日。资金匮乏者，要实现创业理想，建议把握几条： 1．稳：虽然创业有风险，创业也要冒险，但是相对条件而言的，不要被误导。要采取最稳当的项目，有发 展扩大的前景又比较保险的行业，譬如衣、食、住、行这类循环消费较多的行业，中国十几亿人口，每天 吃穿住行要花的钱可以说是犹如黄河之水滔滔不绝，先将项目锁定在这些范围，然后进一步权衡，客观 来 说，贸易型比较适合资金匮乏的创业者，即开店。店门一开，生意就会来，是多是少看经营，见仁见智。 2．低：缺少资金千万别选中高档消费品来经营，否则后续追加的投入以及随之增加的经营成本会把你压得 喘不过起来，步入恶性循环。中国人还是穷的多，满大街一抓一大把，他们都钟情便宜的东西；那就瞄准 这些人，经营廉价商品，别贪心，薄利多销，成本低，对运营条件要求不高，是可以达到赚钱目的的。你 看看做小商品、便宜货、废品 回收的都哪些人？细水长流，他们都已经发得流油了。 3．快：无论做什么生意，原材料或者货都要有一定的库存，再小的库存都需要科学管理。进货不求多，要 精，好销的适当多进，主流的货品走量，搭配 的走利润，不要一味求价格低而盲目进货量大，周转不灵， 犹如背上大石跑步，别人早已回来背第二块，而你却还在半路，速度把你打败。 创业是一项艰苦的工作，一旦干起来，漫漫长路没有终点，赚钱是心急吃不了热豆腐的事，只有脚踏实地， 才能让财富成为自己的至交。 思考：重视并评估自己的财务能力
小企业贷款平均成本高、工作量大、贷款收益小；同时，由于中小企业效益低，稳定性差，风险较大，出 于利润最大化和降低风险的双重追求，银行在贷款投放上趋大避小是必然的。
４.贷款权限过度向上集中，中小企业丧失话语权 近年来，各商业银行在改制和加强管理方面，不约而同地选择了贷款审批权上收和集中。市、县级的 银行机构不是对中小企业没有贷款权，就是贷款条件非常苛刻，在当地鲜有符合贷款条件的。严格的授权 授信管理制度，客观上削弱了基层商业银行对中小企业的信贷支持能力。 5.中介机构市场运作疲软，中小企业贷款服务受挫 个人信用评估体系和企业资信评估体系不健全，担保风险分散与损失分担、补偿机制尚未形成，使得 担保资金的放大作用和担保机构信用能力均受到极大制约；针对企业资金需求的担保机构对于创业者的担 保功能存在较大的局限性。专门针对创业者提供专门融资服务的机构也非常少。 （三）企业层面:中小企业自身“先天不足”是融资难的根本 １.企业产品附加值低，银企难成合作伙伴 由于经营者的素质、经历等原因，许多中小企业产业结构不合理，大部分中小企业都属于传统产业和 劳动密集型产业，这些行业的产品附加值低，成本相对较高， 盈利水平低，抗风险能力弱，企业技术装备 落后，创新能力不强，员工素质普遍低下，自有资金严重不足，负债率偏高。因此，新陈代谢快，稳定性 差是我国中小企业的一大特点，这就造成了银行贷款在行业选择上将中小企业列入 不支持或限制之列。 ２.企业管理结构存在弊病，银行放贷顾虑重重 股权结构单一、家族化管理、独裁型机制、经营策略和经营手段上杀鸡取卵的短期行为是其集中的表 现。在企业发展初期，上述较大问题这些弊病很难显现出来,随着企业的快速发展、规模的不断扩大，其劣 根性就逐渐暴露出来，这是银行机构对中小企业进行融资不得不考虑的问题。中小企业也不可避免地面临 着“三高”（原材料价格高、贷款利率高、汇率高）和“三荒”（钱荒、地荒、员工荒）的压力。最近温 州一些企业法人“跑路”事件，使银行业人人自危。 ３.财务有章不循欠规范，难以被各大银行青睐 企业自身实力弱、经营风险较大。许多中小企业内部管理不规范，经营随意性大，各类规章制度缺失 严重，或有章不循；企业财务制度不健全，建账不规范或不依法建账，会计核算常违规操作，有些小企业 根本不设账，以票代账，或者虽然设账，但账目混乱，给企业的融资带来困难。资信情况不透明，难以提 供准确完整的财务资料，使金融机构无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况。 ４. 中小企业信用不佳，求贷功亏一篑 一些创业者短期行为倾向严重，影响了企业整体的信用环境。中小企业群体相对信用观念淡薄，机会 主义盛行，缺乏长期发展目标，企业逃逸银行债务现象具有普遍性。在财务方面人为操纵利润现象较多， 财务信息严重失真，企业经营信息透明度差，甚至出于自身短期利益的考虑，造假账、出假报表、偷税漏 税，使企业信誉受损，整体形象不佳。 5. 抵押担保难，担保机构积极性不高 中小企业由于自身规模较小，可用于抵押的固定资产非常有限，再加上抵押物价值评估、登记的费用 较高，抵押之路难行。同时，担保机构尚未普遍成立，其他企业又不愿意提供担保，因此，担保难亦是中 小企业的普通问题。 思考：中小企业融资难已经成为众所周知的问题。如果你现在是创业企业的负责人之一，你的企业现在面 临极大的资金瓶颈，需要向外融资。你现在出去跑融资会遇到些什么障碍？ 四、创业融资中应注意的问题 创业者要想获得外部资金的支持，首先必须明白与创业有关的一系列问题，如：赚钱载体选择与设计，创 办自己公司的做法，竞争策略定位，创业融资的渠道，创业投资的运作，投资、融资的中介机构，创业者
从 21 世纪全球范围来看，创业已成为经济发展的原动力。博取财富的热潮在中华大地上愈加涌动。奋斗、 创业，成就人生梦想，成为当代青年人的追求。环视中外，随着科技进步和新经济的蓬勃发展，创业也更 多地成为年轻人的特长：他们有梦想、有激情、有闯劲、有用之不竭的创新力和创造力，但他们缺乏经验 和必要的知识与技能，而财务知识的匮乏成为限制许多人创业成功的最大短板。对于多数创业者来说，资 金是稀缺的资源，获取资金的技能和有关知识是创业者需要学习的重要内容之一。
（一）政策法律层面：长期的国营主导观念挤压中小企业生存空间 １．国营主导观念影响较深，中小企业长期受亚国民待遇
改革开放以来，国家对国营大中型企业多次实施优惠政策；外资实行减免税收、设立保税区等“超国 民待遇”。国企实施的与中小企业不同的市场准入条件和不同 的股票上市、企业债券、银行贷款融资条件 等“国民待遇”，使得以中小企业为主体的非国有企业只能享受“亚国民待遇”，经营、融资、发展环境 处于不利地位，严重挤压了中小企业的生存发展空间，出现目前银行信贷经营中产生“垒大户”倾向。
——靠奋斗
吉利集团董事长李书福的第一桶金是开照相馆。当时，1000 多元的反光罩买不起，他就自己动手做了一个， 只要几元钱。他觉得这些与敲个白铁皮的水桶是没有多大的区别，甚至连照相机上的皮老虎和装胶片的玩 意，也都是自己“生产”。因而，对于他后来敢于造冰箱造摩托车造汽车也没什么可惊讶的。在他眼里， “汽车不过四个轮子，一个方向盘，一个发动机，一个车壳，里面较为深入地了解各种融资渠道和方式特点。 2.通过分析、讨论创业案例，让学生了解创业过程与融资渠道如何匹配。 3.通过实训，培养学生掌握融资渠道与方式的选择策略。 4.通过案例分析和综合训练，培养学生创业融资的能力。
知识目标 1.认识创业者为何融资难。 2.了解创业融资的特点,融资渠道与方式的比较和选择。 3.掌握创业企业融资程序。 4.创业企业融资理念和决策原则 5.掌握创业企业的融资管理的方法。
——靠眼光
这个榜样是上海的杨怀定，人称杨百万。应该说，他的第一桶金是来自国库券的异地交易。苗头是在上海 看到的，108 元买进，113 元卖掉，4 个小时赚了 800 元。他说，“赚了以后就开始想入非非，到外地 108 元买回，到上海 112 元卖掉。”心动不如行动，他立刻到了合肥，那里的国库券与上海的差价是 30 元。他 两天就赚了 6000 元。他认为自己“找到一条挖金矿的路”。