力。依照合同法有关规定，法院判令某银行在10日内支付魏某存款15000元本
金以及利息，诉讼费用由该银行承担。
合理做法？
一、储蓄业务中的法律风险
2、挂失业务操作不规范引发的法律风险 主要法律依据：
《储蓄管理条例》、《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》、 《关于储蓄存单、存折密码更换手续有关问题的批复》、《关于存单挂 失有关问题的复函》
被执行名称、金额、有权机构的一致性
案例3 2012年某法院两名经办“法官”前往某银行办理冻结
存款业务，要求查询X X工程有限公司名下存款，存款余 额不足万元。次日，法官又前来银行，直接要求冻结X X 工程机械有效公司X X分公司名下存款，并当面手写协助
执行通知书。业务人员核对文书发现，提供生效法律文书 与上日相同，其中的被申请人名为“X X工程机械有效公 司” ，银行拒绝办理。法官当即在生效法律文书中手写
添加“ X X分公司”并盖校对章，能否办理冻结？
不 一 致
x 拒绝办理
一、储蓄业务中的法律风险
4、 保护客户人身和财产安全的法律风险 ATM安全防护风险
强化日常巡查、加大宣传力度提示风险、提升用卡机具的科技含量
厅堂安全保卫风险 银行承担安全义务的范围、责任程度
客户在厅堂和网点门前意外受伤的法律风险 尽合理限度范围内的安全保障义务。如大厅湿滑时的提醒义务、对儿 童及行动不便的老年人的关注义务、门前积雪及时清扫、门前安全隐患 及时提醒和排除义务。
恶意挂失时银行的自我保护； 当事人非正常原因不能亲自办理密码重置，但急需用钱。
一、储蓄业务中的法律风险
3、 协助有权机关查、冻、扣业务中的法律风险
中国人民银行关于发 布《金融机构协助查 询、冻结、扣划工作 管理规定》的通知 （银发[2002]1号 ）
审核三要素：
（一）执法人员的工作证 件； （二）县团级以上机构签 发的协助扣划存款通知书； （三）有关生效法律文书 或行政机关的有关决定书。
有权
无权 无权 无权
冻结
单位
个人
有权
有权
有权 有权
有权 有权
有权
有权
有权
有权
有权
有权
有权 有权 有权
有权 有权 有权
无权
无权
无权
无权
暂停结算 暂停结算
无权
无权
扣划
单位
个人
有权
有权
有权 有权
有权 有权
无权
无权
无权
无权
无权
无权
无权 无权 无权
无权 无权 无权
无权
无权 无权 无权
无权
无权 无权 无权
一、储蓄业务中的法律风险
3、 协助有权机关查、冻、扣业务中的法律风险
2008年，两男子在沪冒充 法官以扣划存款的方式诈 骗银行300万元。
2005年，某企业安排工作 人员冒充法官，制作虚假 法律文书，前往银行解封 被冻结存款后将款项划走。
看证件
核对真 实性
看文书 打电话
查去向
一、储蓄业务中的法律风险
3、 协助有权机关查、冻、扣业务中的法律风险 协助执行通知书与生效法律文书的核对
一、储蓄业务中的法律风险
5、 其他业务的法律风险 客户信息保密 利息计算 格式条款的约定
二、 贷款及担保业务中的法律风险
1、合同面签的法律风险
企业多 枚公章
签章 （字）
虚假
内外勾 结诈骗
二、 贷款及担保业务中的法律风险
案例4 A公司向某银行申请贷款，由B公司提供连带保证担保。授信到期后 A公司
单位名称
人民法院
税务机关
海关 人民检察 院
公安机关
国家安全 机关 军队保卫 部门 监狱 走私犯罪 侦查机关 监察机关 （包括军 队监察机 关）
审计机关
工商行政 管理机关 证券监管 管理机关
查询
单位
个人
有权
有权
有权 有权
有权 有权
有权
有权
有权
有权
有权
有权
有权 有权 有权
有权 有权 有权
有权
有权 有权 有权
法院经审理认为，原告将现金存入邮政储蓄后，双方即成立了储蓄合同
法律关系商业银行有保证储户的存款安全、按约定支付存款本金和利息的义 务。讼争存款冲正需经双方当事人达成合意后才能成立，否则冲正记录不能
作为储蓄合同中的一项内容，被告并未提交有效证据证明其已将存折上的冲
正记录明示原告。故被告主张的15000元的冲正记录不能对原告产生法律约束
案例1：
魏某持本人活期存折到某银行办理续存款业务，储蓄柜员收进魏某交付 的现金1500元后，在回单和存折上却打印了存款金额为15000元。柜员在营业 终了结账时发现错账，由于当日的监控器在案发时发生故障未能修复，不能 反映当日取款情况。经查流水账，发现魏某存款交易误多存13500元。后柜员 经主管授权，办理了冲正交易，将魏某的存款金额15000元调整为1500元，两 个月后，魏某持存折来取款13000元，某银行以该笔存款系错账，已作处理为 由拒绝支付。魏某不予认可，遂请求法院判令银行支付存款15000元的本金利 息，并承担本案诉讼费用。
额四万元，2012 年 1 月王某的配偶李某到该银行称王某因生 病住院就 医急需要用钱，但存单丢失，向某银行申请办理挂失，并提 供了账户 相关信息以及王某本人的身份证复印件和李某的身份证， 该 柜员审查 了证件后，应李某的要求为其办理了挂失手续。七天后，李 某凭挂失 申请书取走四万元。2012 年 3 月存款到期，王某持存单到 该行取款， 才发现此事，王某称她正在和李某办理离婚手续并且没有 委托李某办 理挂失取款手续， 由此引发纠纷。 后经法院判决银行败诉。 败诉原因分析：1、银行对代理关系的审核时的合理注意义务；2、补 领存单需本人亲自办理。
常见纠纷的主要风险点： 存单挂失可本人也可委托他人、可先口头或函电形式后书面申请，
但补办本人办理当面办理。 个别学者观点： 存单补办需本人办理系人行《复函》所规定，不具
备部门规章的法律效力，除依法或依约定必须由本人亲自实施的民事行 为以外，民事行为均可委托代理。
一、储蓄业务中的法律风险
案例2 王某于 2011 年 3 月在某银行存了一张存期为一年的定期存 单，金
商业银行法律风险防范
主讲人：张家富 二○一六年九月
市场经济、 法制社会
产生法律 风险后果 的严重性
商业银行 法律风险
法律风险 无处不在
目录
一、 储蓄业务中的法律风险 二、 贷款及担保业务中的法律风险 三、商业银行其他业务及管理中的法律风险
一、储蓄业务中的法律风险
1、柜员操作失误引发的法律风险
违背储蓄合同变更需协商一致原则，存单打印有误、擅自冲正。