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2020/11/27
电子商务结算工具
2、使用过程
1）网上支付申请 2）专户转账 3）选购商品 4）网上支付 5）交易确认
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招商银行“网上支付”页面

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二、电子交易模型
1、支付系统无安全措施模型的流程，如图 • 特点：风险由商家承担；
商家完全掌握用户信用卡信息； 信用卡信息传递无安全保障。
•电话、传
•合法性检
•用户
真
•商家
查
•INTERNET 等
•银行
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• 1）不能实时结算； • 2）缺乏便利性：一般用电话、邮寄支票结算； • 3）缺乏安全性：在线提供信用卡、用户细节信
息等，或邮件、电话等方式是不安全的； • 4）使用范围窄：与信用卡签约的商务才行，不
适于个人间和企业间的结算； • 5）缺乏合格性：没有信用卡、支票的用户； • 6）不能进行小额结算。
• 主卡、附卡；个人卡、公司卡 • 国际卡、本地卡
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2、信用卡的功能
• 基本功能：ID功能（持卡人身份）、结
算功能、信息记录功能
• 附加功能：
• ①消费信用功能；②消费信贷功能； • ③吸引储蓄功能；④转帐结算功能； • ⑤通存通兑功能；⑥自动取款功能； • ⑦代发工资功能；⑧代理收费功能； • ⑨信誉标志功能
2、通过第三方经纪人支付模型的流程
•支付确
•开帐
•经纪人 认
户 •支付确 •用户 认
•信用卡信 息
•商家
•订单、帐
户
•银行
• 特点：帐户开设不通过网络；信用卡在 不开放的信息网络上传输；通过电子邮
件确认身份；商家自由度大、风险小； 支付由双方信任的第三方完成。
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采取的教学手段和教学方法
• 通过内容讲解，使学生更易理解 • 通过CAI等教学手段，丰富课堂内
容
• 采用有关结算案例教学方法，加深 学生理解
• 通过有关结算工具与流程实例的介 绍，增加学生的感性认识
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***三、电子钱包
• 电子钱包：是一个由持卡人用来进行安全电 子交易和储存记录的软件，就象生活中随身 携带的钱包一样。可以存放电子现金、电子 零钱、电子信用卡，需要用电子钱包服务系 统(电子现金功能管理模块或称电子钱包管理 系统)进行管理。
• 2）票据：分汇票、本票、支票。能实现 异地、大量、异时的交易，但易伪造， 易丢失，商业承兑汇票存在拒付款、到 期无力支付风险。
• 3）信用卡：较安全，可异地，适于小量 交易。交易费用高，有一定期限、卡遗 失造成损失。
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**现金外的传统结算工具的局限
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5、安全电子交易模型的流程
•发卡行
•信用卡认证
•商家银行
•开
•认
•户
证
•认 证中 心
•SET协议 认证
•SET协议
•用
•商
户•订单、支付指令（签名、加密家）
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流程特点：
• 安全传输相关信息； • 双方相互认证； • 用户资料保密； • 遵循相同协议和消息格式，兼容和互操作性 安全措施：
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图：中国银行电子钱包设置
/product/ebanking/ a9_1_6.shtml
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***电子代币的优缺点
• 优点：匿名、不可跟踪性、节省运 输费用、节省交易费用、持有风险 小、支付灵活方便、防伪造，具有 现金特点，一般适于小额交易。美 国第一银行，管理费用占总资产的 1%，而一般银行要3-5%。
• 缺点：应用面窄、成本高，货币兑 换问题、有一定的风险，及税收和 洗钱；外汇汇率的不稳定性；货币 供应的干扰；恶意破坏与盗用。
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第三节 卡型结算工具(1h)
• 一、银行卡 • 1、类型：贷记卡、借记卡，如
cybercash、Visa、First virtual等。也可 分为未加密的、加密的、使用第三方证 明的结算卡。
分刮开式与磁条式，帐号激活后可 用于网上交易
• 移动支付：用手机付款
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按表现形式分为
• 电子代币－－电子现金与电子钱包 • 信用卡型 • 结算卡或储值卡型 • 电子支票 • SWIFT专用金融服务系统 • 其它结算工具
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• 如下载文件需5分钱，每天有2万名，公司可 收入1000元，若文件有1000个，每天发生 100万元、2000万次资金转帐，而每次交易 成本可能高达1元。
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电子货币的种类：
• 先付货币（实时代币）：数字现金、 借记卡、电子钱包（如Mondex，
elEBtronic money card)
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电子货币的特点
• 1）是电子信息：以不同形式体现， 如磁介质、以磁波传送，使用时以 电脉冲显示；
• 2）在开放环境下使用，对软硬件要 求高，以相关设备正常运行为前提；
• 3）安全性：以用户密码、软硬件加 密、路由器的安全保护功能实现；
• 4）突破时空限制：付款、帐户负债 与信用同时发生。
本章内容与学时安排
• 第一节 概述 1h • 第二节 电子现金 1.5h • 第三节 卡型结算工具 1h • 第四节 其它工具与问题 0.5h
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第一节 概述(1h) 传统结算工具
• 传统支付方式：现金、票据、信用卡
• 1）现金交易：同一位置、匿名，但它受 时空限制；不同现金单位的换算；购买 力不同的限制；不利于大宗交易）
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4、简单加密支付系统的流程
•发卡行
•信用卡认 证
•商家银行
•开
•解
•认
•户
•商家服务器
密信 息
证信 息
•交易信
•加密信
•用户
息
•商家 息
•业务服务
•交易、卡加密信 息
•认证信 器 息
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简单加密流程的特点： • 关键信息加密； • 使用公钥、私钥加密； • 可启用身份认证系统； • 数字签名来认证； • 要有业务服务器、服务软件的支持。
• 步骤：S1：建立资金帐户；
• S2：用户用口令和个人识别码PIN验明身份，从 其帐号上下载成包的低额电子硬币。一般是使用 电子现金软件生成含随机数的数字票据（序列 号），并有发行银行的用私钥的数字签名；
• S3：用户收到随机数、数字签名、电子现金，去 掉随机数存于硬盘上，但序列号在加密信封中；
• S4：用户与同意使用现金的商家订合同，使用数 字签名和现金进行购物；
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电子现金的应用过程
•买方
• 1 请求开设E-cash帐户 •2 帐号
•3 购买数字现金请求
•7 核对
•银行
•数字现金库
•4 银行数字现金签名的随机 数
•5 定单及加 密的数字现 金
•9 确认信息
•卖方
•6 加密 的数字现 金
•8 确认
电子现金的使用方法
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本章授课说明
• 教学目的与内容 • 教学重点与难点 • 采取的教学手段与教学方法 • 学时分配 • 本章思考题
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教学目的与内容
• 教学目的： • 使学生对电子商务结算工具有个 较全面的认识
• 加密技术：两对密钥；数字签名技术；电子 认证（CA）；用电子信封更换密钥。
• 对加密后的私钥用公钥加密传输到对方，对 方用自己的私钥解密后得到发方的私钥并对 信息进行解密。
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三、电子货币的概念与分类
• 电子货币：是利用银行的电子存款系统和各 种电子清算系统记录和转移资金的。它使纸 币和金融货币在整个货币供应量所占的比例 愈来愈小，它使用方便、成本低、代发工资、 代收费、通存通兑。银行卡、电子支票、电 子现金等是具体形式，不仅适用于大额资金 支付，而且适于小额现金结算。
• 购买e-cash→存入e-cash→购物→使用ecash→资金清算→确认订单