认识核保
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核保的定义
核保就是为保险公司作有效的客户筛选 核保就是使保险公司的经营达到最大安全
、最低成本和最佳服务。
核保就是从保险公司的经营原则出发，对
欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各 自赋予其适当的条件，使危险达到均一（ 同质化），以维护保险的公平性。
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核保的意义
三赢: 对保险公司 对客户 对业务员
逆选择：每一位客户在投保时，都会做
出不利于保险公司的选择。它是客观存 在的，无法避免的，核保目的就是将逆 选择控制在公司可以接受的范围内。
道德风险：有些人在投保过程中，企图
利用寿险来得到不法利益，这种投保动 机不纯的心理状态我们称为道德风险。
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劣质契约对业务的破坏力
道德风险的增加
公司死差损
加大管控与处罚 严格限制投保
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影响核保的重要因素 健康危险因素 非健康危险因素
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健康危险因素
1、年龄与性别 2、体格 3、既往症 4、家族史 5、生活习惯
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1、年龄与性别
对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率
就越高，相对地健康风险也就越大；
对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大； 因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘
提高保险费率
影响士气
客户抱怨
商品失去竞争力
业务员收入下降
营业部业绩滑坡
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危险选择的过程
第一次危险选择（业务员的选择）
正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠纷， 建立良好的自我形象。
准确填写投保书，快速通过核保，提高出单 时效。
排除道德风险，避免自己成为犯罪者的“外 衣”。
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第二次危险选择（体检医师的选择）
定直接反映了年龄、性别的个体差异。 －－对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基 础的工作。
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年龄、性别与死亡率的比较
男性
女性
1990－1993
1200
国内经验生命表
1000
800
死亡率（‰）
600
400
200
0 0
10
20
30
40
50
60
70
80
90 100
年龄（岁）
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2、体格
身高、体重及两者之间的正常关系是衡
严格按照规章操作，确保安全每时每 刻刻。 2020年 9月25 日星期 五1时4 7分15 秒Frida y, September 25, 2020
为保证核保作业的顺利进
行，在告知既往症的同时 请尽可能地提供相关病历 或既往症证明材料。
记住！有许多既往症是不
影响正常核保的。
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4、家族史
遗传基因携带着疾病和长
寿的信息密码，这在社会 医学上就表现出在一些家 族中存在众多寿星，而在 一些家族中却出现了相同 或类似的病症群。
在寿险核保中必须要考虑
排除健康危险因素（利用专业医学知识对被 保险人现有健康因素进行评诂）。
公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗 的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑 溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。
体检结果不可由业务员或被保险人代交，不 可事先发表有关核保言论，避免影响核保人 正常核保。
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寿险医学与临床医学的差异
家族史对个体自然寿命的 影响－－额外死亡率。
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5、生活习惯
吸烟和饮酒等不良嗜好是健康的大敌过量饮酒－－是肝硬化、痛风、高血压、
体重过重的致病因素。
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非健康危险因素
1、保险利益与保险金额 2、经济能力 3、职业
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逆选择与道德风险的区别
病历 疾病调查问卷 高额财务问卷 企业法人营业执照 企业财务报表 个人资产证明 缴税单
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绿叶底下防虫害，平静之中防隐患。 20.9.2 520.9.25Frida y, September 25, 2020
脆弱的生命需要安全的呵护。13:47:1 513:47:1513:4 79/25 /2020 1:47:15 PM
种类
对象 目的
寿险医学
临床医学
被保险人
疾病患者
死亡率的影响 疾病的减轻或治愈
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第三次危险选择（核保人的选择）
投保人的投保目的与动机 被保险人的生活习惯与嗜好 被保险人的既往症与现症 被保险人的体格与外观 被保险人的家族史 被保险人的职业、工作环境与居住环境
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第四次危险选择（契约调查）
量个体健康状况的基本要素。
体重过重－－高血压、糖尿病、心脏病 体重过轻－－营养不良、厌食、机体免疫力
低、肿瘤 身体过高或过矮－－巨人症或侏儒症
在展业过程中，注意对客户体格状况的
观察非常有利于优质客户群的建立。
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3、既往症
既往症系指从出生至投保
时曾患有的病症。
保险合同是诚信合同，只
有遵循公平诚信原则才能 得到法律的充分保护。
方法
直接调查 间接调查
目的 ：
确定保险合同的有效性，进一步明确投保人 的投保动机、生活状况与健康状况。
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核保情况的制定
标准体:体格标准，正常可以承保 次标准体:需条件承保（加费） 拒保体:因健康、道德因素拒保 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观
察一段时间再做决定
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核保常需要的一些特殊资料
消防安全是关系社会稳定、经济发展 的大事 。2020 年9月 25日下 午1时4 7分20.9.252 0.9.25
质量创造生活，庇护生命，维系生存 。2020 年9月 25日星 期五下 午1时4 7分15 秒13:47 :1520.9.25
立安思危，创优求存。2020年9月下 午1时4 7分20.9.2513 :47Sep tember 25, 2020
用对自我的永远不满意，来换取顾客 的永远 满意。 2020年 9月25 日星期 五1时4 7分15 秒13:47 :1525 September 2020
内部审核定期做，系统维持不会错。 下午1时 47分1 5秒下 午1时47 分13:4 7:1520.9.25
来料检验照标准，交期品质必然稳。 20.9.2 520.9.2513:4 713:47:1513:4 7:15Se p-20
安全来于警惕，事故出于麻痹。20.9.2513:4 7:1513 :47Sep -2025-Sep-20
质量是制造出来的，而不是靠检验出 来的。1 3:47:1 513:47:1513:4 7Frida y, September 25, 2020
不懂莫逞能事故不上门。20.9.2520.9.2513:47:151 3:47:1 5Septe mber 25, 2020