毕业论文我国互联网金融的风险及其防范对策研究学院：商学院专业：金融学班别: 金融1201B****: ******: ***二〇一四年四月一日至二〇一四年六月三十日共十三周摘要作为互联网和金融深度结合的产物，互联网金融近几年在我国的发展可谓是风生水起。
同时，我国的互联网金融在高速发展中也暴露出许多由于法规缺位、监管不力造成的问题和风险。
加强我国互联网金融风险及其防范对策的研究，对促进我国互联网金融健康有序发展具有重要的理论和现实意义。
文章运用了定性定量相结合的方法，在分析我国互联网金融发展现状的基础上，系统分析了我国互联网金融亟需消除的各种风险，并提出了相应的防范措施。
关键词：互联网金融，风险，传统金融AbstractAs a product of Internet and financial depth, Internet financial development in our country in recent years is flawed. At the same time, China's Internet financial developing at high speed also exposed many problems due to absence of regulations, poor supervision and risk. Strengthen the research of Internet financial risk and its prevention countermeasures in our country, has important theoretical and realistic significance to promote the health development of China's Internet financial . This article use the quantitative method of combining the qualitative, based on the analysis of the current situation of the financial development of the Internet in China, the system analyzes the Internet financial needs to eliminate the risks, and puts forward some corresponding preventive measures.Keywords: Internet financial，risk，the traditional finance目录摘要................................................ 错误!未定义书签。
Abstract .. (II)一、我国互联网金融发展现状 (2)（一）电子银行模式 (2)（二）在线理财模式 (3)（三）第三方支付模式 (3)（四）网络借贷模式 (4)1.P2P小额信贷 (4)2.众筹融资 (5)3.阿里小贷 (6)（五）虚拟货币模式 (6)二、我国互联网金融的风险 (7)（一）机构面临的风险 (7)1.挤兑风险 (7)2.互联网技术管理风险 (7)3.制度风险 (8)4.信用风险 (8)5.犯罪风险 (8)（二）用户面临的风险 (9)1.金融机构的经营风险 (9)2.信息安全风险 (9)3.权益维护风险 (9)三、风险防范措施分析 (9)（一）政府层面 (10)（二）互联网金融机构层面 (10)1.挤兑风险防范 (11)2.互联网技术管理风险防范 (11)3.制度风险防范 (11)4.信用风险防范 (11)5.犯罪风险防范 (12)（三）用户层面 (12)参考文献 (13)致谢 (14)我国互联网金融的风险及其防范对策研究中国人民银行发布《中国金融稳定报告（2014）》对互联网金融的内涵进行了阐述：一般来说，互联网金融是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。
广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。
狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
我国互联网金融自1997年诞生以来，发展一直不温不火，虽然几乎每年都有标志性大事件（见图1），例如2004年支付宝问世、2011年阿里小贷成立，但一直没有打入到草根阶层中。
直到2013年，以余额宝为首的宝宝们的出现，草根们零散的资金、碎片化的需求都有了着落。
2013年可谓是互联网金融的元年，不仅产品层出不穷，在消费群体的普及中也深入到了一个前所未有的程度。
2013年6月13日，支付宝附属产品余额宝上线。
上线的第二天，余额宝就为其合作对象天弘基金管理有限公司带来了13万客户和5000万元的申购数目，被认为是基金募集前所未有的奇迹，给普通老百姓的字典里加入了互联网金融这个字眼。
2013年11月6日，由中国平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾以及阿里巴巴董事局主席马云联手建立的合资公司，即国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司在上海成立，“三马”合作试水互联网金融，引发了人们对互联网金融的进一步关注。
互联网金融在增加百姓的投资渠道、提升资金配置效率、促进金融产品创新、促进小微企业发展、推进利率市场化进程、促进消费、拉动经济发展等方面发挥了积极作用，但是，我国互联网金融尚处于起步阶段，技术尚不成熟，法律以及监管滞后，各种风险层出不穷。
所以，风险控制成为互联网金融可持续发展的重要课题，也成为我国金融稳定的重要因素，为此，2014年3月5日，国务院总理李克强在政府工作报告中指出：“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。
图1 中国互联网金融发展资料来源：刘威.中国互联网金融的美好时代一、我国互联网金融发展现状随着互联网普及率和科术水平的日益提高，以互联网为代表的现代信息科技对传统金融的影响越来越大，促使互联网金融模式逐渐成型并发展起来。
我国的互联网金融从1997年诞生至今，经过了十几年经验教训的积累，主要催生出了电子银行模式、在线理财模式、第三方支付模式、网络借贷模式和虚拟货币模式。
模式的发展和优劣各不相同，各有千秋。
（一）电子银行模式电子银行是指金融机构通过手机、计算机和网络向广大客户提供的服务，可分为电话银行、手机银行和网上银行，分别基于语音、短信、计算机为客户提供服务。
我国的网上银行以1997年招商银行率先开通网上银行服务为起点开始发展，电话银行业务和手机银行业务在近几年先后兴起并火爆起来。
根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，网上银行占比90.0%排名第二，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，网上银行占比86.7%，成为仅次于第三方支付的用户普遍使用的模式。
表1显示，无论是企业网银用户比例，还是全国地级及以上城市城镇个人手机银行用户比例，2011-2013年间都是呈逐年上升的趋势。
资料来源：中国电子银行调查报告（二）在线理财模式在线理财是指理财者根据自身经济情况，通过网络平台自主选择贷款、基金、保险、银行服务等众多理财方式进行理财。
在线理财既无空间限制，又实行7*24小时的营业模式，与线下理财相比更受用户青睐。
互联网金融企业相继推出的线上理财产品更是层出不穷，为广大客户拓宽了理财渠道，例如余额宝、百度理财、天天富等。
拿余额宝为例，表2显示，2013年6月底至2014年3月初短短大半年时间，余额宝的资金规模从66亿扩大到5200亿，用户数量从250万增至8950万。
这样的成绩不禁令人咋舌，在线理财的魅力和前景也因此凸显出来。
表2 不同时期余额宝资金规模和用户数量统计资料来源：2013-2014年余额宝用户分析报告（三）第三方支付模式第三发支付的运行流程可以支付宝为例来说明，买家选好购买的商品后将钱打到支付宝账户，支付宝通知卖家发货，买家收到商品满意后确认收货由支付宝将钱给卖家。
若消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
国内主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、汇付天下、易宝、快钱等。
根据艾瑞咨询调查显示，2013年中国互联网用户认知方面，第三方支付占比94.4%成为最广受用户认识的互联网金融模式，在中国互联网金融产品/服务用户使用模式方面，第三方支付占比95.6%，成为最受普遍使用的模式。
表3显示，2014年年底我国第三方支付市场交易规模预计将达到29.1万亿元，而在2009年仅为3.1万亿元。
表3 我国2009-2014年第三方支付市场交易规模注：2014年数据为预测值资料来源：2013互联网金融年终报告之第三方支付（四）网络借贷模式网络借贷是指借贷双方都在网络这个平台进行认证、记账、清算和交割等流程，以此来完成借贷。
2007年我国出现首家网络贷款公司，据资料统计，2012年网贷平台数量约300家，交易额超过200亿元，2013年网贷平台数量约800家，交易额达1058亿元。
我国的网络借贷具体可以分为P2P小额信贷、众筹融资和阿里小贷，详细如下：1.P2P小额信贷P2P小额信贷简单地说，就是出款人通过中介机构将资金以信用贷款的方式贷给借款人。
P2P的准入门槛低且大多是小额度的贷款，在使客户轻松进行信用交易的同时分散贷款风险，具有较强的优越性。
国内P2P小额信贷代表性平台主要有：人人贷、宜人贷、拍拍贷和合力贷，主要服务对象是拥有小额资金需求的人群，包括小微企业主、农村的贫困农户、以及大学生等之前不能被传统金融服务所覆盖的群体。
P2P在我国的成长是相当迅速的，我国首家P2P网站拍拍贷于2007年8月上线，同年10月宜信网贷平台上线，截至2013年贷款公司数量已经达到354家。
但近几年P2P的“三无”弊端即无准入门槛、无运行规则、无外部监督开始显露出来，例如2011年10月运营近3年的天使计划网站负责人王龙宇失去联系、2012年6月3日上线仅5天的淘金贷骗倒国内100多名投资者、2012年12月上线4个月的优易贷工作人员全部失踪都是P2P领域中发生的负面事件，这在一定程度上影响了我国P2P的发展。
虽然表4显示2009-2014年我国P2P贷款的交易规模和公司数量都呈现增长趋势，但表5则显示，2012年1月至4月人人贷的坏账率不断增长，虽然由于主管部门加强监管2013年的坏账率呈下降趋势，但同比于2012年，坏账率还是比较高。