分红保险的有关监管规定
1、 保监会的监管
对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；
▪ 每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计
▪ 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会，并向保单 持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况
2、要求披露信
息
保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：
▪ 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保 险的经营成果或水平。
▪ 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率 、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红 情况。
▪ 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营 成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险 、万能保险进行比较。
任何宣称什么 分红率比其它公 司好的，都是违 反规定的误导
被保险人于保单生效日起一年内因疾病造成本合同所附全残程度 之一者，本公司无息返还所交保险费。一年后因疾病造成本合同所 附全残程度之一者，本公司按基本保险金额给付“全残保险金”， 保险责任终止。
平安银保产品介绍
基本保险金额
保险期间 投保年龄
0-4 5-9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69
保证利率
本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为 0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。
结算利率
每月第1日为结算日。平安每月根据保险监管机关的有关规定，结 合万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率， 并在结算日起6个工作日内公布。结算利率为日利率，保证不低 于零。
会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方
案
向保监 会报备 分红业 务年度
报告
6月1日
红利分配 启始日
分红产品的年度红利分配流程
平安银保产品介绍
卖点：客户利益
分红帐户
每年按照保险监管机关的规定，根据分红业 务的实际经营状况确定红利的分配
保险产品分类及 平安银保主要产品介绍
2008.8
大纲
保险分类及功能 平安银保主要产品介绍
平安银保产品介绍
保险分类
实施方式
强制保险 自愿保险
原保险
承保方式
再保险 共同保险
重复保险 财产损失保险
财产保险 责任保险
保险标的
信用保险 健康保险
人身保险 意外伤害保险
人寿保险
平安银保产品介绍
定期寿险
人寿保险分类
如客户在投保时定为累计生息，5年后他申请转为购 买交清增额保险，则前5年的红利按累计生息方式领取， 第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。
累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为 “次健体”，则不能申请；交请增额可无条件转换为累 积生息。
平安银保产品介绍
分红产品的年度红利分配流程
12月31 日
举例：千禧红E款（5年期）
保险责任
满期生存保险金 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按基本保险金额给付“满
期生存保险金”。 身故保险金
被保险人于保单生效日起一年内因疾病身故，本公司无息返还所 交保险费。一年后因疾病身故，本公司按基本保险金额给付“身故 保险金”。
被保险人因意外伤害事故于65周岁的保单周年日之前身故，本公 司按基本保险金额的两倍给付“身故保险金”。65周岁的保单周年 日或之后身故，本公司按基本保险金额给付“身故保险金”。 全残保险金
平安银保产品介绍
产品销售卖点3/4
高额保障 悉心关爱
关注家庭责任 有保障意识 中等以上收入
疾病身故给付1倍基本保险金额 意外身故给付2倍基本保险金额 水陆交通意外身故给付3倍基本保险金额 航空意外身故给付5倍基本保险金额
平安银保产品介绍
产品销售卖点4/4
资金周转 灵活自由
有投资意识 有一定资金周转需求
5年
1033 1034 1033 1031 1032 1032 1032 1032 1032 1032 1031 1029 1027 1026
平安银保产品介绍
10年
1148 1148 1144 1143 1144 1144 1144 1143 1142 1139 1134 1127 1119 1105
稳赢一代、稳赢二代、金玉满堂、金彩人生（银行渠道销售） 智盈人生(个人营销)
平安银保产品介绍
举例：平安金彩人生
保险责任
满期生存保险金:被保险人于保险期满时仍生存，我们按 保险期满当时的基本保险金额给付“满期生存保险金” 身故保险金:被保险人身故，我们按身故当时的基本保险 金额给付“身故保险金”
意外身故保险金:并自事故发生之日起180天内身故的， 我们在按身故当时2倍的基本保险金额给付“意外身故保 险金”。
有风险预备意识 顺境
顺境：好的收入、好的投资机会，但如果
没有准备，机会也难以把握。
逆境
逆境：疾病、失业等，需要有钱应付困难。
金彩人生，保单贷款、灵活支取，帮你把握机会，笑对困难。
分红险红利来源
• 利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生 的盈余
• 死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人 数时所产生的盈余
• 费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的 盈余
目前，我公司采用的是利差益和死差益。
平安银保产品介绍
红利分配原则
➢为维持本主险合同有效，我们在每个结算日零时收取相应 的保单管理费，如果有欠交的保单管理费，我们也同时收 取。保单管理费的收取标准:
(1)所交保险费＜50000元的,保单管理费收取标准为3元/月;
(2)所交保险费≥50000元的,不收取保单管理费.
平安银保产品介绍
相关费用
您交纳保险费时，我们收取保险费的4%作为初始费用， 初始费用 扣除初始费用后的保险费按相关规定计入保单价值。
根据保监会规定，在每一会计年度保险公司应将不 低于当年全部可分配盈余的70%分配给保单持有人。 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
平安银保产品介绍
红利分配方式
现金红利（也即是说通常所说的美式分红） 增额红利（也即是说通常所说的英式分红）
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利 方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式）； 而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。
平安银保产品介绍
产品销售卖点2/4
教育投资 百年大计
有储蓄习惯 信任银行 关注子女教育问题
7-8万元高 等教育费用
6岁
18
22
岁
岁
2002年中山大学教育费用：学费、住宿费、生活费，一个本科生一年需 要1.5-2万元，4年需7-8万元
现在购买金彩一生，为孩子的将来准备一笔充足的教育费用，保证顺利完 成学业。
平安银保产品介绍
平安银保产品介绍
万能险定义及代表产品
万能寿险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的 寿险产品。万能寿险的严格定义为“提供保费缴付的灵活性与身故给付的 可调整性的保险产品。”
2007年1月-11月，万能险保费增长超过100%，在寿险中的占比同 比上升6个百分点。
（按保险责任）
终身寿险 年金保险 两全保险
平安银保产品介绍
保险的功能
保险保障功能 资金融通功能 社会管理功能
财产保险的补偿 人身保险的给付
社会保险管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
平安银保产品介绍
平安银保主要产品介绍
平安银保产品介绍
平安银保产品分类
分红险 2000年 万能险 2004年11月 投连险 2007年9月
平安银保产品介绍
现金红利的计算方法
每张保单实际分配的红利计算方式：
某个分红保单的贡献 所有分红保单的贡献之
和
可分配盈余
红利分配比例
▪ 每年的红利金额可能是不一样的
▪ 公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺
平安银保产品介绍
红利的领取方式
• 累积生息
红利累积利率是指保单年度之初的累积红利在一年内滚存的利
趸缴 本主险合同的保险费需要您在投保时一次交清，您交纳 的保险费不得低于10000元，且须为1000元的整倍数。
平安银保产品介绍
相关费用
保障成本
➢我们在每个结算日零时根据本主险合同承担的保险责 任收取相应的保障成本，如果有欠交的保障成本，我们 也同时收取。保障成本年收取比例为0.25%。
保单管理费
2005
2006
2007
定存 债券 股票及基金
平安银保产品介绍
产品特点
转换年金 养老储蓄
资金领取 灵活方便
专业理财 透明清晰
金彩 人生
天天生息 月月复利
高额保障 悉心关爱
平安银保产品介绍
产品销售卖点1/4
复利增值 养老无忧
有良好储蓄习惯 信任银行 关注养老问题
万能收益走势
可转换年金
7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00%
▪ 分红保险的经营状况及公司分红政策
▪ 费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外
▪ 本年度盈余和可分配盈余
平安采用固定费用率方式，所以在
▪ 保单持有人应获红利金额
红利通知书上未包括“费用支出及费
▪ 红利计算基础和计算方法 平安银保产用品分介摊绍方法”
分红保险的有关监管规定