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信贷政策的组成元素
住房抵押贷款
信用卡
年龄
收入
信用历史纪录
信贷审批权力 (包括特批)
职业
投保价值 评估报告
验证
负债/收入比例
??
贷款额/物业值比例
月收入的倍数
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信贷政策的组成元素 – 验证
检查申请人以及担保品是否存在 取决于成本利润率.
好处 • 降低信贷风险 • 减少欺诈成分
• 住址 – 公用事业账单 • 职业 – 电话验证 • 收入 – 收入证明，银行帐单
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信贷政策的组成元素 – 职业
▪ 申请人所提供的职业及收入证明的精确性及稳定性. ▪ 在下列情况发生时, 我们应该特别小心并一定要验
证相关文件: – 自己是老板 – 季节性的职业 – 在现任岗位不到一年且之前的职业和现在的大 相径庭. – 最近有问题或有员工下岗的公司或行业 – 如果其他的收入必须被包括入总收入才能满足 债务/收入比率的.
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信贷政策的组成元素 负债/收入比例
让我们知道申请人偿还债务的能力. 降低风险
应该使用下列关于债务负担的计算公式: ▪ 最低收入要求 ▪ 债务/收入比率 每月的总支出 / 每月的总收入 ▪ 每月的“总”债务负担不应该超过信贷政策中所 规定的数字.
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债务负担 – 验证
负债 ▪ 面谈 ▪ 信用机构 ▪ 银行查询 ▪ 银行对账单
亚太区风险 • 制 审批需要特批的案件
• 审批呆坏账的预测
• 审批评分卡及 Cut-offs的使用
• 检视贷款组合管理信息系统及评分卡的表现
各地区风险
•
直接向地区的上级汇报，同时虚线向亚太区信贷 风险管理部汇报.
管理部
• 关于上述的一些问题向亚太区信贷风险管理部建
在中国是怎样查核债务状况的?
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信贷政策的组成元素 – 贷款额/物业值比率
▪ 贷款额 / 销售价格或评估价值中的较低值 ▪ 预期损失
▪ 高自付资金 = ✓ 较高的还款意愿 ✓ 比较低的取消抵押品赎回权的几率
▪ 香港金管局要求70% ▪ 中国部??
对于过高贷款额/物业值比率给与 特批的常见原因是什么?
+ 单个客户的总限额?
多少倍是比较恰当的?
1. 银行对于风险的胃口 2. 市场竞争 3. 香港 – 3倍 & 10倍
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信用查询
▪ 与汇丰银行的关系及往来纪录 ▪ 其他渠道???
在中国信用机构的用处有多大??? 可以得到怎样的信用信息?
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信贷政策的组成元素– 信贷审批
票面价值及实际价值
▪ 信贷风险部所扮演的角色是识别及降低风险
▪ 通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况 下, 损失应该被控制在最合理的范围, 而不是最小的 范围.
风险
回报
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什么是信贷风险?
信贷风险 – 客户没有按时全额归还所欠之债务, 而导致 银行损失.
信贷风险管理
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个人理财业务高层风险管理层架构概览
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信贷政策的组成元素–
评估
担保品评估:
▪ 银行内部有经验的评估人员
▪ 经信贷风险管理部主管批准的合格并且声誉较好 的独立评估人
▪ 评估报告通常只有三个月的有效期.
▪ 汇丰通常通过销售比较法 - 即把需要评估的物业 和最近销售的类似物业进行比较，来决定物业的 价值.
▪ 对照物业的销售通常发生在6个月以内，决不超过 1年.
▪ 参照物业应该同需要评估的物业特征相近.
▪ 所有的变动和调整都应该有相应的解释.
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信贷政策的组成元素– 工资的倍数
▪ 使用无担保的银行产品 – 信用卡, 贷款, 透支等. ▪ 控制银行对每个个人无担保产品的总风险量. ▪ 不同的无担保银行产品会有不同的限额 ▪ 单个产品的限额 + 在银行内总共无担保产品的限额
议并申请批准.
• 监视整个资产的质量及发展趋势, 程序, 及监控
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信贷周期
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信贷周期 第 1 & 2 步: 产品规划 + 信贷申请
信贷周期
第 1 & 2 步: 产品规划 + 信贷申请
▪ 确定预期的财务结果 目标市场 + 利润 ✓ 可以接受的客户状况及所提供的产品 ✓ 发现潜在市场 – 地理位置, 产品, 行业 ✓ 在不同的市场中发现潜在的机会
▪ 影响生意的内外因素的分析. 外部环境 ✓ 经济环境 ✓ 市场大小, 潜力, 以及竞争 ✓ 当地环境, 以及被批准的产品 内部环境 ✓ 员工 (经验, 知识) ✓ 技术 ✓ 基础设施
▪ 为了取得成果必需的信贷准则 信贷政策 帮助我们实现利润 以及健康贷款组合的目标
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信贷政策
+ 信贷政策的组成元素
TSA风险管理和防范培训
个人信贷风险管理
汇丰获取客户的策略 及
个人理财业务高层风险管理层架构概览
汇丰获取客户的策略
▪ 通过赢取合适的客户来最大化利润 ▪ 扩大市场占有率 ▪ 根据信贷政策及当地的竞争者的做法来处理所有的
申请
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汇丰获取客户的策略
损 失 最 小 化
回 报 最 大 化
▪ 风险在信用卡和贷款生意中是无可避免的.
▪ 通过管理信息系统监控 ▪ Strong Compensating Factors
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信贷周期 第 3 步: 客户关系维护 + 贷款组合管理
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信贷周期 第 3 步: 客户关系维护 + 贷款组合管理
▪ 信贷周期的“中期” ▪ 在决定了给予贷款之后才开始 ▪ 在此账户发生呆坏账是结束 ▪ 通过尝试了解客户的行为来预期客户的财务需求以
信贷政策
远期展望 – 确保在不同的经济环境中生意可以保持一 致及稳定的最佳途径. 政策 – 用来定义游戏规则并且在风险控制适当的前提 下达成策略要求及目标.
新的产品
新的经验
新的市场
调整信贷政策及做法
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信贷政策
怎样来筛选目标市场 ✓ 地理位置 ✓ 信贷权力 ✓ 评分模式 ✓ 信用局 ✓ 验证 ✓ 负债比率 ✓ 担保品 ✓ 担保品职能分配 由谁来做什么? ✓ 批准的等级
▪ 产品层面的审批 ▪ 新产品/更新的产品 ▪ 市场环境
风险回报审查流程
▪ 个人贷款的审批 ▪ 更多的信贷经验 （与职位无关） 更高的价值 + 更重 大的违规 ▪ 政策规则是设立在系统里面的 ▪ 权力矩阵
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对于特殊状况, 你怎样来处理?
▪ 特批贷款的审批的控制 设定限额 5% to 10%