关于《设备按揭贷款业务合作协议》的法律审查意见本公司与杭州银行签订的《设备按揭贷款业务合作协议》，经审查，提出如下意见：

1、关于合作协议的性质及担保设定。

该协议从内容看，属于最高额保证合同，贷款额度在不超过最高余额和期限的前提下可循环使用，属于连带担保。合同约定的担保形式，既有抵押，又有质押，抵押就是重工的厂房，质押就是提供保证金及我公司的银行存款。这些担保都没有问题，能够保证银行借款的收回。

2、关于回购效力。

合作协议中约定：“融资款每月还款日到期日后十五日，借款人在甲方的还款账户内余额不足以支付到期的贷款本息，乙方按下述约定承担注塑设备的回购责任”，“乙方在收到甲方的回购通知后应当以与借款人协商的价格（该价格必须足以覆盖借款人在甲方贷款本息及甲方实现债权的所有费用）承担回购责任。乙方收到甲方的回购通知三个工作日内将款项足额汇至甲方指定的账户，用于归还借款人贷款本息的不足部分”，“乙方按本协议规定支付购买价款时，货物所有权随之转让给乙方，甲方应于收到回购款项或直接代偿款项当日将注塑设备的抵押予以注销。”这些都是关于注塑机回购的条款，类似于融资租赁公司的一些做法。但银行与融资租赁公司有区别，融资租赁公司对标的物有所有权，而银行对标的物只是抵押权，没有所有权。

协议约定设备回购，但向谁回购，是向银行回购，还是向买方回

购，不明确。我的理解这里应该是向银行回购。但银行对标物没有所有权，也就没有对标的物处分的权利。抵押权只是优先受偿权，抵押权不能单独转让。

3、关于风险防范

在买方无力归还按揭贷款的情况下，就会产生一系列的法律问题。我们卖方作为担保人，银行首选的是担保人承担责任。担保人承担责任后，就会向买方（即借款人）追偿，而买方已因种种原因，一般都已经无偿付能力。因为担保人承担了担保责任，银行对借款人的抵押关系也同时解除。这时，全部风险落到担保人身上。在实务中，许多担保人的追偿效果不好，不但追不到代偿款，而且还会承担巨大的诉讼成本。我的建议是；

1）可以适用合同法规定的标的物所有权保留条款。就是说，在我们与买方签订买卖合同时，增加一个所有权保留条款，内容就是当卖方为买方支付按揭贷款后或者银行解除与买方的借款协议后，标的物所有权仍归卖方，卖方随时有权取回标的物。如买方付清全部款项，标的物才转移给买方。

2）与买方约定，当担保人代偿、借款人与银行的抵押关系解除后，抵押物抵押给代偿的担保人。但条件成就时，必须重新办理抵押登记。

3）要求银行与借款人在借款合同中约定：抵押人承诺若保证人或第三人代抵押人偿还全部债务，抵押人同意抵押权人将抵押物权益转给保证人或第三人。这个约定内容应属于抵押人对抵押物实施处分

权的表现，且是对保证人或第三人新债务的对价偿还。但条件成就时，必须重新办理抵押登记。

这样约定，我们至少对标的物还有希望。

以上意见，仅供参考。

公司法务专员

20 年6月12日