关切1：长期医疗保险产品费率调整
• 长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合 有关监管规定。而对于存量业务，银保监会有关部分负责人表示，存量保单将不受影响。
• 第二十条规定，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明 费率调整的触发条件。长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保 险的保险公司，提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先 前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等 问题。维护了广大消费者的续保权利，提供了灵活的长期健康保障，满足了人民群众的医疗健康 保障需求。
• 该负责人表示，下一步，银保监会将继续深入贯彻党中央、国务院关于发展健康保险的部署要求，推动健康保险更好地 服务国家医改工作和健康中国战略的实施:一是做好《办法》的宣传工作，引导行业回归保障，满足人民群众多层次、多 样化的健康保障需求。二是完善健康保险相关制度。完善重大疾病定义、修订重疾发生率表，用足用好税优健康保险政 策，研究制定保险业健康管理服务指引，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。三是加大监管力度，规范健康保险 市场秩序，保护消费者合法权益，促进健康保险持续稳健发展。
在消费者权益保护方面，对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱 导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定；明确保险公司不得 要求投保人提供或者非法收集、获取被保险人除家族病史之外的的遗传信息或者基因检测资料； 吸收采纳近年来相关医改政策，如针对贫困人口给予倾斜支持等。
亮点四：费率调整适应市场化方向
• 明确长期医疗保险可以进行费率调整，以 适应疾病谱变化、医疗技术进步和医疗费 用变动情况；删除短期个人健康保险费率 浮动的相关表述，将定价权交予市场决定， 适应当前费率市场化方向
亮点五：健康管理首次以专章写入
• 一.是对健康管理主要内容进行了概括； • 二.是将健康保险与健康管者权益
• 对保险公司销售健康保险产品提出不得强 制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买 保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗 保险产品等禁止性规定；明确保险公司不 得要求投保人提供或者非法收集、获取被 保险人除家族病史之外的的遗传信息或者 基因检测资料；吸收采纳近年来相关医改 政策，如针对贫困人口给予倾斜支持等。
本办法所称医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。 本办法所称疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。 本办法所称失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为 被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。 本办法所称护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。 本办法所称医疗意外保险，是指按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险 人提供保障的保险。
• 本次发布的新《办法》也给保险公司带来了一项“礼包”。新《办法》第57条规定， 健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。这意味， 现行的健康管理服务成本将从不超过保费的12%提高至不超过20%。
新修订的《健康保险管理办法》有七大亮点
亮点一：概念定位与时俱进； 亮点二：产品规范从严监管； 亮点三：销售与经营保护消费者权益； 亮点四：费率调整适应市场化方向； 亮点五：健康管理首次以专章写入； 亮点六：主动拥抱新技术； 亮点七：适用范围考虑周全。
• 此外，新《办法》规定，保险公司应当对从事健康保险的核保、理赔以及销售等工作的从业人员 进行健康保险专业培训。同时，应当加强投保人、被保险人和受益人的隐私保护，建立健康保险 客户信息管理和保密制度。
• 新《办法》明确，医疗保险、疾病保险和医疗意外保险产品不得包含生存保险责任，护理保险只 能以生活能力障碍引发护理需求作为赔付条件。同时，吸收采纳近年来相关医改政策，如鼓励健 康保险发挥社会责任，针对贫困人口给予倾斜支持。
• 二.是鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门信 息对接和数据共享；
• 三.是鼓励保险公司注重将大数据等新技术运用于 产品开发、风险管理等环节。
亮点七：适用范围考虑周全
• 根据健康保险发展实践需要，《办法》将保险中 介机构及其从业人员销售健康保险产品，以及相 互保险组织经营健康保险业务纳入适用范围。
第三条 健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性，鼓励保险公司遵循 审慎、稳健原则，不断丰富健康保险产品，改进健康保险服务，扩大健康保险覆盖面，并通过有效管理和市场 竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平。
第四条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
疗行为结果的发生具有很大的偶合性。“医疗意外”是医疗领域一个
约定俗称的词，主要是指医疗行为没有发生理想的治疗效果并造成损
害。这种损害有预见可能，但医疗机构和医护人员并无责任。
•
“医疗意外保险”是一个完整名称，不属于“意外保险”，是健
康保险的组成部分。加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问
题，对于保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。《国务院办公
关:2：险企经营健康险业务需设立专门事业部
• 在产品经营规范与监管方面，新办法明确，依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险 公司，经银保监会批准，可以经营健康保险业务。除此以外的保险公司，经银保监会批准，可以 经营短期健康保险业务。
• 除健康保险公司外的保险公司，在经营健康保险业务时，应当成立专门健康保险事业部。健康保 险事业部应当建立健康保险精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度、数据管理与信息披 露制度；建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统，同时配备具有健康保险专业知识的 精算人员、核保人员、核赔人员和医学教育背景的管理人员。
亮点一：概念定位与时俱进
将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善 健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险。
•
据银保监会相关负责人介绍，由于个体差异性、疾病的复杂性以
及医疗技术的局限性等原因，同样的医疗行为对于不同病人可能有不
同的医疗结果，“行为”与“结果或者目的”不具有一一对应性，医
• 长期医疗保险产品费率可调整，对健康险市场的影响堪称深远。从保险公司的角度来讲，如果没 有这种费率调整权，那么其开发保证可续保风险较大。赋予保险主体自助费率调整的权利，对鼓 励市场主体开发创新长期健康险产品会起到积极作用。同时，未来健康险市场的机构或将出现调 整，占比过高的重疾险可能会下降，过去占比相对比较低的长期医疗险或许将会上升。
在产品规范方面，坚持健康保险保障属性，明确各类健康保险产品的产品特点和要求；鼓励健康 保险产品针对医疗新方法、新药品、新器械提供保障，支持医学进步，促进健康产业发展。
在费用列支方面，明确长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的 医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展；明确健康保险产品提供健康管理服 务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。
健康管理服务既可以纳入健康保险合同，也可以单独列出； • 三.是将不同文件中有关健康管理费用在健康保险中列支
比例的规定进一步明确； • 四.是鼓励保险公司在医保合作中参与医疗控费，规范相
关医疗行为。
亮点六：主动拥抱新技术
• 一.是明确在某些情况下，保险公司可以通过互联 网对被保险人的数字化理赔材料进行审核，简化 理赔流程，提升服务效率；
• 中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险报告》显示，以2012年到2017年间保费收入五年复合增长率38% 为依据计算，预计到2020年健康险市场规模将超过1万亿元。
• 银保监会有关部门负责人表示，一方面，医药卫生体制改革全面深化，全民医保体系基本建成，医疗技术和服务不断改 进；另一方面，城乡居民大病保险实现全覆盖、个人税收优惠型健康保险全面推开，健康保险市场快速发展。今年前三 季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31％，占人身保险市场的22％，健康保险产品结构、服务内涵、保障人群 都发生了巨大变化。为进一步强化监管，有效满足人民群众对健康保障的需求，银保监会对原《办法》进行了必要的修 订。
长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
长期护理保险保险期间不得低于5年。
短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率 继续承保的合同约定。
《健康保险管理办法》全文
第一章 总 则
第一条 为了促进健康保险的发展，规范健康保险的经营行为，保护健康保险活动当事人的合法权益，提升人民群众 健康保障水平，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）等法律、行政法规，制定本办法。
第二条 本办法所称健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要 包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
厅关于加快商业健康保险发展的若干意见》专门提出将医疗意外保险
作为健康保险的组成部分，要求加快发展。
亮点二：产品规范从严监管
• 参照税优健康保险、大病保险经营条件，明确了 经营健康保险应当具备的条件，除健康保险公司 外，要求其他保险公司、相互保险组织开展健康 保险必须成立专门健康保险事业部，能够独立核 算，推进健康保险专业化经营；坚持健康保险的 保障属性，明确医疗保险、疾病保险和医疗意外 保险产品不得包含生存保险责任，护理保险只能 以生活能力障碍引发护理需求作为赔付条件等。
• 此外，保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。保 险公司销售健康保险产品，不得夸大保险保障范围，不得隐瞒责任免除，不得误导投保人和被保 险人；不得诱导投保人为同一被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产 品。