浅谈独生子女的个人理财规划姓名：专业：学号：日期：2012年12月22日浅谈独生子女的个人理财规划关键字：独生子女独生子女家庭消费观念理财观念个人理财规划1 绪论 (2)1.1独生子女成为主流 (2)1.2相关概念定义 (2)1.21独生子、独生子女家庭 (2)1.22 个人理财规划 (3)1.23 理财规划的相关论述 (3)2 独生子女的相关特征 (3)2.1 成长环境特征 (3)2.2 消费特征 (4)2.21 消费水平 (4)2.22 消费来源 (4)2.23 消费结构 (4)2.24 消费心理 (5)2.25 消费行为 (5)2.26 独生子女消费现状特征及原因分析 (5)2.3 理财特征 (5)2.31 融资渠道单一 (5)2.32 理财意识淡薄 (5)2.33 独生子女理财特征原因分析 (5)（1）社会环境因素 (5)（2）理财教育缺失 (6)（3）独生子女自身特殊性因素 (6)3 针对独生子女理财规划问题的对策及建议 (6)3.1增强理财教育，形成合理的理财观念并树立正确的消费观念 (6)3.2社会各方面加强对于独生子女理财消费的关注，形成良好的消费环境 (7)参考文献 (7)摘要：独生子女代表着一个新兴的群体，由于近十几年来我国经济的飞速发展以及独生子女成长环境的特殊性，独生子女的消费和理财问题越来越成为一个社会关注的问题。
独生子女家庭消费占有率高，养老负担重，风险责任分担性小。
本文结合以往理财消费的问卷及研究从独生子女的消费特征及原因、理财特征及原因等方面分析了独生子女的消费和理财问题，并针对这些问题提出了一些解决办法及建议。
关键字：独生子女独生子女家庭消费观念理财观念个人理财规划家庭理财规划1绪论1.1独生子女成为主流我国为了控制人口增长速度，1979年开始在全国范围内推行“独生子女”政策，并将其作为一项基本国策。
这项政策有最开始的“国家鼓励”转变为“强制实行”，该政策对我国传统的家庭结构和社会主要群体的构成结构造成了很大的影响，独生子女的数量多规模大，逐渐成为中国社会年青一代的主流。
当今时代我国在全国推行独生子女计划已经30余年，第一代出生在独生子女政策下的独生子女也已成年，开始进入消费高峰期。
目前我国对于独生子女在经济学理财方面的研究大多倾向于和他们的父母有关的一系列问题，例如独生子女父母养老问题以及独生子女家庭理财规划等的研究，而针对独生子女成年后其个人理财规划的问题研究，缺乏实证分析。
加之随着我国个人理财行业的发展，商业银行及保险机构等金融机构也已逐渐发展和完善个人理财业务，居民对理财业务的需求也逐渐提高。
高质量的理财规划方案的制定不仅有利于个人，也标志着我国金融业的发达。
独生子女是在我国改革开放经济快速增长的环境中成长起来的，有着很快接受新事物的能力以及追赶社会潮流的趋势，将来更是社会的中坚力量，对新兴的理财业务具有一定的需求，无论是从他们自身对理财规划的需要还是理财业务发展的必要性来捉，独生子女都应做好理财规划。
他们的理财规划的好坏也反映了我国现阶段理财业务还需加强和改善的地方。
1.2相关概念定义1.21独生子女、独生子女家庭独生子女，是指在1980年推行“计划生育政策”以来，国家强制实施一个家庭只能生育一个子女，这一代孩子即为“独生子女”。
广泛的定义可包括（1）夫妻双方只生育一个子女或所生育子女只有一个存活的；（2）无子女的夫妻依法只收养一个子女的；（3）由社会福利机构抚养成人且没有兄弟姐妹的；（4）只生育一个子女的夫妻离异后，一方依法与该子女共同生活，独生子女家庭，拥有独生子女的家庭。
1.22 个人理财规划所谓的理财规划是指包括银行保险公司、理财事务所等在内的各种专业理财机构，为个人提供有针对性、专业化的综合全面理财服务，其活动范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。
一般包括个人生命周期各个阶段的资产负荷分析、以收入、消费与财产为内容的现金流量和管理、个人风险管理与保险规划、证券投资计划及目标确立与实现，职业生涯规划、子女养老及教育、房地产投资与居住投资、保险计划、员工福利与退休订划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
1.23 理财规划的相关论述生命周期理论是由经济学家侯百纳、莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的，该理论从个人的生命周期消费计划出发，最终建立了消费和储蓄的宏观经济理论。
这一理论是个人理财的基础理论，理财追求的目标是使是客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生效用最大化。
按照生命周期理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。
弗兰科·莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。
在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费；多数人偏好一生均衡消费，壮年阶段多余的收入通常用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老。
风险与收益：投资者投资金融资产的目的在于获得收益，以便在未来达到更高的消费水平，但由于金融资产的收益是在未来支付的，这就产生了不确定性——风险。
越是高收益的投资风险越大，投资者必须在风险和投资之间寻找平衡点。
从投资学角度来看，所谓收益，就是投资者通过投资所获得的财富增加；所谓风险，就是指未来结果的不确定性或波动性。
均值方差理论：投资者选择资产是不仅仅受资产收益率的影响，还必须考虑风险的因素。
2 独生子女的相关特征2.1 成长环境特征独生子女的成长是在我国对外开放、经济改革的大的历史背景下的，这一代的成长过程是中国从计划经济像市场经济过度的时期，是深入改革开放的时期，他们没有经历过建国之初经济复苏，社会动荡；没有体会过父母辈的社会的主导文化“艰苦奋斗”、“勤俭节约”，在他们身上带有明显的社会发展的烙印。
加上他们更早接触到商业社会，因而价值观自然与处于计划经济时期的世代不同。
另外，这一代赶上了全球化的信息革命，互联网的普及让这一代接触到了大量的来自于不同社会的文化和知识，他们形成了与传统中国人不同的、更为多元的价值观念。
这一代的整个成长过程中，我国社会稳定发展、经济高速发展、物质不断丰富，因而在整体的心理上更加开放、表现的无所畏惧，被成为有别于传统世代的“个人主义新新人类”。
2.2 消费特征2.21 消费水平独生子女大学生的消费层次高于非独生子女大学生。
调查表明，无论总体消费水平，还是生存消费、发展消费、享受消费以及人情消费等各个方面，独生子女的消费层次都高于非独生子女。
这可能与独生子女家庭经济负担相对较轻，父母可以把更多的物质资金投入到子女的生活上有关。
非独生子女家庭每年用于子女教育的资金是恒定的，但却要把它分成两份甚至更多份，导致非独生子女消费层次低于独生子女。
诚然，良好的家庭环境，充足的生活费用可以给独生子女大学生提供稳定、舒适的学习环境，但也会引发他们的惰性和依赖性，不利于勤俭节约生活习惯的养成。
由于现阶段独生子女大多处于青年时期，消费水平大多与家庭收入有关。
就大学生来说大学生的消费水平相对比较集中，大部分都集中在6500—8000元这个层次。
但是年消费总额低于6500元的，独生子女只占6.1％，而非独生子女达到16.8％。
对于8000 元以上这个层次，独生子女占42.9％，非独生子女只占10％。
从上述统计我们可以看出，独生子女的消费水平比非独生子女相对要高。
2.22 消费来源第一代独生子女现在刚进入30岁，已迈入工作岗位的一部分独生子女现在可以靠自己工作收入满足生活消费，而仍未就业的独生子女多依靠父母供养，少部分消费来源还包括勤工俭学，打工等。
2.23 消费结构独生子女的消费结构为生存消费为主，且消费结构呈现多样化。
通过对消费结构的分析可以发现，虽然基本的生存消费，如吃饭、穿衣和日常用品的消费在独生子女总消费中仍占很大比重，但他们的生活结构趋向多样化。
除了基本生存需要，他们也注重自身素质的提高，除了掌握课堂知识，他们还会努力扩展自己的知识面，以适应社会需求，但在这方面的投资相对于其他方面比重仍然较低。
除此之外，他们也比较关注自己的身体锻炼，他们的消费观念从温饱型向理想型过渡。
当代社会物质文明飞速发展，人们的思想观念发生了巨大转变，受社会环境的影响，他们对物质享受的追求有其必然性，反映了社会发展的趋势。
但是，如果不对他们的消费进行适当的引导，很容易导致他们精神方面的偏差。
独生子女的享受消费要多于发展消费。
通过问卷调查和个别访谈相结合，发现独生子女的发展消费在总消费中所占比例仅为5.3％，而享受消费在总消费中占8.7％；非独生子女在这两个方面的比例分别为9.3％和5.1％。
就是说，独生子女的消费层次虽然高于非独生子女，但是他们把更多的钱花在了享受方面，用于个人发展方面的钱却相对较少。
因此，要加强对独生子女消费的正确引导，保证他们身心各个方面的健康发展。
2.24 消费心理自1978年经济体制改革开放以来，我国经济飞速发展，居民个人货币收入不断增加，进入小康甚至富裕的家庭越来越多，人们的消费观念、投资观念随之发生了深刻的变化。
在这样的经济背景下，独生子女作为一个新的群体，其消费特点较以往世代已经有明显巨变，独生子女表现为“理想的消费者”(ideal con- sumers)，他们敢于消费，敢于“超前消费”，不仅仅通过父母的“融资”，突破了预算约束，而且把“花明天的钱”作为了主要的消费理念。
对于80后独生子女来说，消费不仅仅是生活水平提高的标志，更是一种休闲娱乐活动，一种自身身份的体现。
从消费行为学角度谈到独生子女的消费价值和消费价值观，分别为：无所不闻超早熟、独立个性自我、全方位享乐主义、“有钱就花”不存钱、崇尚品牌时尚成风、旅游、电脑游戏追寻心情和体验。
2.25 消费行为消费行为可以划分为三个种类，即习惯购买型、经济购买型和理智购买型。
习惯购买型是指倾向于购买已经使用习惯的、熟悉的、信赖的物品。
经济购买型通常购买比较便宜的商品，价格对购买与否的影响很大。
理智购买型的人很受广告和促销等营销手段的影响，往往通过阅读产品说明来了解产品性能和质量，从而决定是否购买。
价格在很大程度上决定了独生子女的购买行为，这与他们经济来源的有限性有关。
2.26 独生子女消费现状特征及原因分析独生子女消费心理状况良好，他们开始注重生活质量，向往高水平的生活，但并没有脱离实际。
独生子女不太主张储蓄，这与他们的父辈有一定差别，反映了当今时代的特点。
独生子女的购买行为比较倾向于自己熟悉的产品，重复购买某种商品的可能性较大，价格对他们的购买行为会产生一定影响。
同时，独生子女在消费行为上也存在攀比心理、求异心理。
2.3 理财特征2.31 融资渠道单一大部分独生子女还未进入工作阶段，因此收入一般包括家庭供给、兼职打工、校内收入等。
2.32 理财意识淡薄理财知识不足，理财方式单一，理财习惯堪忧。