厦门xx融资担保有限公司担保业务管理办法（范本）（仅供参考，请根据各自的实际情况加以修改完善，并务必在条文中加入应急机制措施）总则为了强化公司内部控制和统一管理，健全风险防范机制，维护本公司优良信誉和资产安全，优化资产和客户结构，促进担保业务开展，完善服务功能，确保公司持续稳健发展，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》、《贷款通则》和《融资性担保公司管理暂行办法》等法律法规和本公司章程规定，制定本办法。

本公司各类担保业务必须符合国家法律法规和公司章程制度，遵循资金安全性、效益性、流动性的原则。

本公司担保业务种类为融资担保业务、保函业务两类。

本公司的融资担保业务流程分7阶段13个步骤：一是业务受理；二是项目调查并撰写《项目调查评价报告书》；三是初审、复审、公司评议通过（超权限业务准备评审会资料报经董事会评审通过），整理评议/评审会决议、出具《担保承诺函》；四是办理反担保手续、与贷款行签署《保证合同》；五是收取保费；六是保后监管；七是解除担保、项目资料建档。

本公司与客户发生的担保业务活动应当遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

本公司担保业务管理主要有保后监管、风险分类、业务稽核、解除担个方面工作。

5保项目手续和业务数据统计等．第一部分担保业务种类融资担保业务是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人（自然人、法人）在银行业金融机构等债权人处进行贷款、票据、贸易、项目、信用证等融资时，因被担保人不履行对债权人负有的融资性债务，应由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

按类型划分，分为公司法人融资担保和个人融资担保两类；按业务品种划分，可经营品种包括：流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保、保付代理担保、设备租赁融资担保、出口退税质押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、汽车消费贷款担保、贷记信用卡透支额度担保、个人创业贷款担保、个人投资经营贷款担保和个人消费贷款担保等。

保函业务分为合同履约、支付担保和财产保全担保两类。

合同履约担保是指本公司应合同当事人一方的申请向合同他方承诺，如果被担保人不履约与受益人订立的合同，由本公司在约定的保证责任范围内向受益人履行合同义务的担保行为。

业务品种包括：工程招投标履约担保、工程合同履约担保、工程预付款履约担保、工程低价风险准备金担保、业主工程款支付担保、技术转让合同履约担保、产品质量担保、房地产交易担保、机动车交易担保、企业产权过户交易担保和保付代理业务等。

财产保全担保是指申请人在向人民法院申请进行财产保全措施时，人民法院要求申请人提供的、对因财产保全不当给被申请人所造成损失进行经济赔偿的担保行为。

业务品种包括：诉前财产保全、诉讼财产保全、财．产执行担保。

第二部分担保业务流程业务受理第一章第一节公司法人融资担保受理条件公司融资担保的对象为符合国家产业政策、有产品、有市场、有发展前景，有利于技术进步与创新，注册资本在人民币××万元以上，独立核算、自负盈亏、具有法人资格的企业。

受理担保的申请人条件包括：一、为依法设立并合法存续的独立民事主体，具备所有必要的权利能力；二、具备一定的资产，信用良好，具有以自身名义履约和承担民事责任的能力；三、接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查与检查；四、能够按规定提供必要的反担保措施；五、申请人（含实质关联企业）累计申请担保金额一般不超过本公司净资产的15%；六、本公司认可的其它必要条件。

个人融资担保受理条件第二节个人融资担保的对象为具有完全民事行为能力的自然人。

受理担保的条件包括：一、具有城镇常住户口或有效居留身份证明；二、稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、有合法有效的购买住房、汽车等消费品的合同或协议；四、投资经营贷款须有明确的用途及资金使用计划，投资前景预测；五、有本公司认可的资产作为抵押或质押；或有足够代偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人；六、本公司认可的其它必要条件。

第三节合同履约担保条件合同履约担保的对象为依法注册经营的企业法人、法人联合体及自然人。

受理担保的条件包括：经营范围符合国家法律，所申请的担保事项符合国家法律法规要求；具备履约能力，能按要求提供反担保措施。

第四节财产保全担保条件财产保全担保的对象为进行民事、经济诉讼或仲裁的当事人。

受理担保的条件包括：一、财产保全申请人已向法院提出申请；二、必须是给付之诉；三、有具体的诉讼请求和事实、理由；四、能提供本公司认可的资产作为抵押或质押；五、其它符合保全的条件。

公司担保申请人应提交资料第五节属本公司担保对象并符合受理条件的申请人，根据本公司要求申请领取并填写《委托担保申请书》和《财产清单》和《企业基本情况表》，对所提供文本文件和相关资料，应能随时提供原件核对，保证其真实性。

第六节个人担保申请人应提交资料属本公司担保对象并符合受理条件的个人，根据本公司要求申请领取并填写《个人委托担保申请书》和《财产清单》，按《个人委托担保应提交资料清单》提供文本文件和相关资料，并能随时提供原件核对，保证其真实性。

第七节保函业务应提交资料属本公司担保对象并符合受理条件的申请人，根据本公司要求申请领取并填写《保函申请书》，按《申请开立保函应提交资料清单》提供文本文件和相关资料，并能随时提供原件核对，保证其真实性。

第八节项目登记、接洽与受理本公司指定综合员负责项目受理登记，综合员对上门申请担保的申请人予以接洽，设立《担保项目受理一览》进行登记编号。

各项目经理(含公司各级负责人)自行接洽的项目也应到该综合员处进行登记编号。

登记完毕后，根据业务种类、所处地域、业务来源渠道等对应关系安排项目经理为接洽人。

项目经理应认真解答申请人疑问，认真审阅申请人提供的各项资料，对项目资料和受理条件等进行受理审查，在3个工作日内决定是否受理，业务报告业务部经理。

签署同意受理意见，对基本符合担保条件的项目，部经理同意受理的项目，要指定项目A角和B角。

项目调查第二章项目调查是项目经理对担保申请人的资信状况、融资用途的合理性、还款来源的可靠性，以及反担保措施的可控性等方面的情况进行调查，根据已掌握的信息资料进行分析评估，出具《项目调查评价报告书》，对项目是否可行发表自己的意见，为领导决策提供依据。

项目调查人的职责第一节项目调查实行双人落实制度。

即对每一个项目进行调查必须在部门经理的统一安排下，至少由项目经理A角、项目经理B角2人共同完成。

各自的职责是：一、项目经理A角的职责：（一）负责与担保申请人的联络、沟通，要求客户配合工作；（二）约定时间，组织与协调对项目的调查；（三）对提交资料的真实性负责；（四）完成项目调查，出具《项目调查评价报告书》，发表独立结论。

二、项目经理B角的职责：（一）配合A角工作，一起对项目进行实地调查；（二）对提交资料的真实性负责；（三）独立发表调查评价意见。

三、部门经理的职责：（一）根据担保项目的难易程度，合理选配项目经理A、B角；（二）督促项目经理及时对项目进行调查评价；（三）审查项目经理提交的《项目调查评估报告书》及相关资料的真实性、完整性，并对整体质量负责。

第二节撰写《项目调查评价报告书》企业类项目调查的内容包括申请人非财务因素、财务因素、现金流量（第一还款来源），以及作为信用支持的反担保措施等四个方面。

对个人类项目申请人的调查主要是非财务因素的调查。

一、企业类项目（一）申请人非财务因素调查内容包括：申请人基本情况、申请人所处行业的风险和申请人的经营风险等3部分，共16节点。

1.申请人的基本情况有8个节点：在取得申请人的机构代码号、营业执照号、申请人成立时间、贷款卡号、注册资本、实收资本、法定代表人、注册地址和办公地址等证明材料后，就该部分8个节点：股权结构、经营范围、治理结构、管理层评价、员工素质评价、企业发展历史概况、银行对申请人的授信情况和重大事项披露等进行调查。

2.申请人所处行业的风险，调查内容包括4个节点：成本结构、行业成熟度、行业周转期、申请人的盈利能力、依赖性、替代产品和监管等。

3.申请人的经营风险，调查内容包括4个节点：申请人经营总体特征、申请人的公司发展战略和进展情况、申请人的公司竞争策略以及多元化投资。

近两财务报表质量、个节点：4申请人财务因素调查内容包括（二）．年年报及近期报表的财务数据以及明细情况。

（三）在获得申请人财务数据的基础上，通过分析申请人现金流量，对申请人的第一还款来源进行调查确认。

（四）对申请人提供的反担保措施进行调查，逐项核实价值或权益是否足值，根据掌握的资料，对万一发生风险后风险是否可控、本公司的利益是否会受到损失进行评价。

对反担保的保证单位调查包括担保人的财务状况和非财务状况的了解，以判断保证单位的履约能力和偿债能力。

所有的调查内容结果将逐一列举在《项目调查评价报告书》里，根据公司的《关于项目调查评价报告书调整的指引说明》进行分析论证，可以形成完整的《项目调查评价报告书》。

二、个人类项目（一）业主支付保函的项目调查采用企业类项目调查格式。

（二）个人经营性贷款很多是所经营的企业财务制度缺失而采用个人申请，所以对个人类担保申请人项目的调查主要是非财务因素调查，分析其所经营企业的状况；对个人消费类贷款担保，由于抗风险能力相对不足，对其担保的范围以基本覆盖抵押物的评估价值为限，在调查中可以不过多考虑经营业务收入，个人类担保项目调查报告具体分为3方面10个节点：1.法律主体担保资格的调查;经济来源调查2.; 3.社会交往调查。

三、保函类项目保函类项目调查主要以非财务因素为主、财务因素为辅的调查办法。

（一）申请人非财务因素调查内容包括：申请人基本情况、经营风险分析和招标形式分析3部分，共11节点。

1.申请人的基本情况有8个节点：在取得申请人的机构代码号、营业执照号、申请人成立时间、贷款卡号、注册资本、实收资本、法定代表人、注册地址和办公地址等证明材料后，就该部分8个节点：股权结构、经营范围、公司资质情况、管理层评价、员工素质评价、企业发展历史概况、银行对申请人的授信情况和重大事项披露等进行调查。

2.申请人的经营风险，调查内容包括2个节点：上年度经营业绩和今年中标项目和施工进度情况。

3.招标形式评价。

目前主要是最低价中标评标办法。

财务报表质量以及通（二）个节点：申请人财务因素调查内容包括2营业收入比率和过报表分析长期资产适合率、盈利现金比率、管理费用/ 固定资产成新率。

（三）对申请人提供的反担保措施进行调查，主要是申请人缴交的保证金比例、反担保保证人以及可以提供的抵质押物。

项目经理在与申请人进行沟通过程中，确定反担保措施与担保费率，与申请人达成合作的意向。