浅析农业银行小额贷款业务发展【摘要】小额贷款是指一种由小额贷款扶贫制度发展而来的针对中低收入人群提供小额度的、持续的贷款服务活动。

其目的是解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。

因此，农户的小额信贷将成为农村金融机构对农民进行金融服务、构建农村信用体系的重要组成部分。

在此基础上，本文对我国农业银行小额贷款发展所存在的问题及体制上所存在的缺陷进行浅析。

最后，文章就如何解决这些问题，从方向上提出了可行的建议。

【关键词】农业银行；小额贷款；问题；对策【Abstract】Microfinance refers to a kind of developed by the microfinance poverty alleviation system for low-income people in small amount, constant loan service activities. Its purpose is to solve the poverty problem in China, increase the income of the poor. Therefore, the farmers microcredit will become the rural financial institutions for financial services to farmers, construction of rural credit system is an important part of. On this basis, in this paper, the development of China's agricultural bank small loans to the existing problems and the deficiency of system are analysed. Finally, the article on how to solve these problems, puts forward the feasible suggestion from the direction【Key words】a gricultural bank; microcredit; problem countermeasure引言开始于上个世纪70年代，就出现了小额贷款的雏形，它就改变了过去的扶贫方式，使其传统的无偿使用或低成本支付比为了有偿使用，使穷人有意识地提高了使用资本的效率。

通过其自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救济。

目前相关学者关于小额贷款的研究颇多，但到现在为止，还没有达成统一的认识。

一般情况下，小额信贷是指一种由扶贫小额贷款制度发展而来的专门针对一些低中收入群体提供持续少量贷款服务活动。

小额融资的目的是提供获得金融服务的贫困农民或农业银行的自营职业和自我发展的机会，促进他们生存和发展。

它不仅是金融服务的创新，而且还是帮助穷人的重要途径。

中国农业银行的上市，使其进行股份制改革，改革时提出要“面向三农，商业运营”，并将前者也就是“面向三农”作为第一原则。

这就要求必须研究中国农业银行如何向农民提供金融服务的问题。

农户小额信贷业务是商业银行所开展的业务中的一个世界性的难题。

从上个世纪的 90年代年就已开始蔓延和转移，在一些发展中国家取得了较好的成绩，实现公共利益与盈利目标的统一。

一、农业银行小额贷款业务运作的情况（一）我国农业银行概况及农户小额信贷的现状中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总部设在北京。

在中国，农业中国银行的网点遍布城市和农村地区，资金实力雄厚，服务设施齐全。

不仅获得了广大农民客户的信任，而且我们与他们一起取得了相当大的进步，已成为中国最大的银行之一。

目前，中国农业银行拥有一级分支机构32所，5所直属分行、1所总行营业部，3所培训学院，并在新加坡、香港成立分公司，在伦敦、东京、纽约和其他地方设立代表办事处。

从塞北到大江南北，从繁华的城市到迷人的村庄，从东海之滨到雪域高原，在中国的广阔的土地上，到处都能享受到中国农业银行为您提供的服务。

完整的网络业务，为各项业务，尤其是在行业性和系统性的业务结构提供了独特的设施和便利的条件。

目前，我国9亿多农户对于小额信贷相当关注。

由于农户资产缺乏流动性而无法实现，易宪容教授则在农发行年会上表示中国的农户潜在贷款需求保守估计应该在10万亿元以上（2013）,一旦解决了农户资产流动性问题，将使农户的资产得到增值并激发出庞大的消费购买力。

（二）我国农业银行开展小额贷款业务的举措与成效1. 灵活的服务方式中国农业银行的小额贷款规定，它具有很强的灵活性，可以考虑当地分特色灵活设定。

小额信贷具有浓郁的地方风味，和经济发展，私营经济特征的模式有很大的关系，这样就可以满足当地大多数的人们因地制宜的处理各项事务，根据本地差异在市场营销和风险管理的发展战略。

农业银行徐州市某分行考虑到当地的现实情况，专为当地农民"量身打造"推出小额贷款的特色业务：每户家庭最高可贷量到 100000 元，并率先在当地村庄和城镇建立其贷款处理站，真正做到服务了"三农"。

2. 针对农户和商务分别推出贷款产品目前，中国农业银行推出的小额信贷包括以下四种产品：农户联保贷款；农户保证贷款；商户联保贷款，商户保证贷款。

农户联保贷款是指三到五户拥有本地户口的农户组成的一个联保小组，就不在需要其他的担保形式了，就可以向农业银行申请贷款。

最高贷款金额暂定为每一位农民为 50000 元。

农户保证贷款是指带有担保的一般性贷款。

商户联保贷款是指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资的农业银行客户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向农行储蓄银行申请贷款，，可以到农业银行的储蓄银行贷款，最高贷款额为每个商户暂时为 100000元人民币。

商户保证小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资农业银行的客户，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，可以到农业银行的储蓄银行贷款，最高贷款额为每个商人到暂时为 100000元人民币。

3.建立了灵活的贷款额度、期限和还款方式农户贷款50000元封顶,商业贷款最高可达100000元（有些地区有更高的额度）。

单一贷款最低数额1000元,以100元作为浮动单位，时间周期是以月为单位。

可以根据生产经营周期、还款能力等情况灵活的选择贷款期限。

现在农业银行小额贷款来支持三种付款方式:一个是同等每月本金和利息的贷款期限以相等的金额偿还贷款本金和利息;二是阶段性等额本息——在贷款本金和利息的宽限期内只等额支付贷款利息,依法返还本金和利息的等待着额头后偿还贷款宽限期;三是一次性还本付息,到期一次性偿还贷款本金和利息。

二、我国农业银行小额贷款业务存在的问题分析（一）单笔贷款的经营成本费用过高中国邮政储蓄的管理成本主要是劳动力成本(包括工资和福利)设备成本,车辆租赁房屋、材料成本、固定资产折旧等。

以江苏省为例，目前我省小额贷款执行的是15．84％的利率，贷款的平均贷款额度为5．53万元。

考虑贷款损失在1％，资金成本为3％，实际收益率的高低主要取决对于管理成本。

通过我省贷款人员对多家小额贷款的调查数据显示，从作业成本数据看出，每笔贷款的直接人工成本为453元，总体贷款成本为1008元，占江苏省小额贷款平均余额的2．16％。

一笔小额贷款完整的作业流程特指承揽存款所发生的额外的管理费用。

需要20资料来源：根据农行徐州分行云龙、城西支行小额贷款成本数据整理而得。

表4.2 小额贷款直接人工成本分析单位：元资料来源：根据农行徐州分行云龙、城西支行小额贷款成本数据整理而得。

（二）小额贷款利率受限目前，虽然放开农业银行的贷款利率上限，但是对农业银行发放小额贷款的利率仍有限制(按2010年9月15日生效的一年期贷款基准利率7.29%计算，农业银行最高贷款利率上限是16.77%)1。

小额信贷服务的大多数对象是低收入和中等收入的人群，贷款额度小，没有抵押，贷款交易成本较高，因此必须收取更高的利率来弥补成本。

另一方面,如果小额贷款市场利率高,银行机构担心借款人难1林丽琼. 国际小额贷款发展的经验及启示[J]科技和产业, 2008,(10) .以承受如此高的资金成本，通常会限制利率浮动范围，使一年期贷款利率控制在10% ~ 15%以内，很显然，利率水平和运营成本有较大的差距。

另一方面,在低利率的情况下,借款人和贷款人将忽视小额信贷的商业性,甚至不按期偿或者根本就不返还,导致贷款的还款率低,资金通常也被挪用到非说明目标用途的地方去等等。

至于急需贷款的借款人,当没有办法得到资金时，即使是较高的利息，只要能在他们负担得起的范围内,支付相应的利息和得不到贷款损失相比，他们情愿选择支付较高的利息，这也是相对合理的解决办法。

（三）小额贷款在体制上的风险1. 小额贷款的机制不完全。

农户小额信贷贷款涉及到千家万户,强有力的政策支撑、投资成本高，投资政策已经很长时间没有得到相应的补偿,有着沉重的历史负担。

目前，大部分农村农业银行的支农资金都来源于人民银行的支农再贷款，一旦农业银行再贷款政策变化，不仅是助农扶贫工作难以落实，而且农业银行自身也将面临着巨大的风险。

国家和地方政府也未及时出台一些相应的配套政策，对农村农业银行发放农户小额信用贷款业务扶持政策不到位。

2. 小额贷款发放单一，额度欠灵活。

我国农民小额信贷贷款主要集中在相同的产品或项目，农村产业化服务体系不健全，为农副产品收购贷款、石油加工贷款、绿色产业的贷款、农业综合开发贷款、技术改造贷款等国家政策性贷款业务,没有得到应有的关注和支持，而是把把部分的贷款发放到农村传统操作上，单一的满足服务于农村生产生活的资金要求；而且在批准和发放小信用额度上，不能及时根据农户提供的新信息随时调整农民的信用评级，不能够根据客观规律办事,只是根据统一批准的贷款额度发放，不能够灵活的支持农业贷款，无法发挥小额贷款应该在农村经济中所起的核心作用。

三、促进我国农业银行小额贷款业务健康发展的对策综上所述，我国农业银行在小额信贷取得了许多成就，但也有很多问题需要改正，这些问题如果不能得到重视，将严重影响我国小额贷款业务的健康发展。

农业银行面向农业、农村和农民服务，开展小额贷款业务的许多品种。

发展的目标应该基于三农，满足农村金融市场的需求，提供支持所需的金融服务品种。

根据农户小额信贷的需求特点,开发地面农作物的收获权，牲畜的数量抵押贷款业务。

满足条件的种植和饲养大型家庭和个人经济单位，可以通过信用评级，组成联合贷款的形式和其他方法来提供资金支持服务。