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2004年部分国家保险密度（单位：美元）
6000.0 5716.3
5000.0 4000.0
4508.4 4091.2 3874.8 3755.1 3620.4 3599.6
3000.0
2000.0
1000.0 0.0
瑞士
英国 爱尔兰 日本
Hale Waihona Puke 美国丹麦荷兰40.2 中国
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中国保险市场结构分布不均衡
从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外 保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海 城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立， 但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城 市，这就造成了保险市场发育不均衡性。
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⑥保险法规不够完善
虽然中国1995年颁布了《保险法》，其后公布了 《保险代理人管理规定》、《保险纪纪人管理规 定》、《保险公司管理规定》，但仍然未形成保 险法律法规体系：没有保险法实施细则；管理规 定不完备；原有的《保险法》随着时间的推移， 有些内容陈旧，从而使保险法律法规体系的不完 善，不利于规范保险行为。
4
建议及对策
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中国保险业的发展还处于一个低水平
按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产 总值的3-5%.从目前西方发达国家而论，年保费收入一般 都占本国国内生产总值的8-10%左右，而我国1998年保费 总收入约仅占国内生产总值的1.5%，在世界排名70位左右。 按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业 务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍 在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国 家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体 上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但 同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居 民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
消费者对保险的认知有限
当前我国城市居民对保险、保险公司、保险产品的认知度较低。大多 数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的居民家庭认为自己 对保险知识了解的较多，而36%的居民家庭表示自己对保险知识的 了解甚少，甚至完全不了解。同样，被访者对保险公司的服务和所推 出的保险产品了解程度也很低。
2. 产品结构单一,缺乏产品开发体系。险种开发无 论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。
3. 专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未 来的竞争带来被动。
4. 保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年 颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有 许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。
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2004年部分国家和地区保险深度（%）
16.00 14.00 12.00 10.00
8.00 6.00 4.00 2.00 0.00
14.38 14.13
12.60 11.75
10.51
10.10
中国排名 第42
9.62
3.26 南非 台湾 英国 瑞士 日本 荷兰 比利时 中国
111.95 24.17 74.09 2.15 11.53
206.99 42.99 152.87 3.90 7.22
110.82 30.23 73.34 2.22 5.03
116.46 36.30 74.10 2.71 3.35
1964.55 514.9 1314.4 44.06 91.00 6
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④专业人才缺乏
保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、 理赔等特殊人才的需求。各种专业人才的培养是一个渐进、 累积的过程。而我国停办国内保险业务达20年之久所带来 的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。保险公司的 培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教 材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很 好的满足快速发展的需要。据调查,由于一些保险营销员缺 乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误 导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大 地损毁了中国保险业的声誉。
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①监管力度薄弱
保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险 经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业 的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。这种信 息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投 保人获得合理的保障条件和费用支付条件。
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③有效供给不足
有效供给不足主要表现在：供给主体少，垄断程 度高；保险商品少，且不对路。目前中国拥有保 险公司仅仅28家，而中国人民保险公司和中国人 寿保险公司占中国保险市场份额70%，这说明中 国保险市场属于垄断型保险市场，由于垄断程度 高，缺乏竞争，带来险种少，从而服务质量受限 制。
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⑤经济发展不平衡
由于中国经济发展的不平衡。带来了保险业发展也不平衡：上海、深 圳、广东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，竞争 也激烈；而中西部地区，保险需求量小、保险意识淡薄，其保险业远 远落后于东部地区。因而政府一方面加快东部发展，另一方面扶持西 部地区经济发展，开发保源。据统计：1997年中国保费收入中，广东 的市场份额为第一位（8.32％），其余依次为北京（8.09％）、江苏 （7.65％）、山东（7.12％）、上海（7.07％），最低的为西藏（0.04 ％）。其中，人身保险最为发达的为北京，市场份额为第一位（9.79 ％），其次为广东（9.63％）；财产保险最为发达的为山东，为8.16 ％，其次为江苏（6.92％）和广东（6.71％）。不过，自1998、1999年， 广东的财产保险业务均为第一，其市场份额为8％以上。据统计，1997 年保险业最为发达地区的5省市保费收入的市场份额为38.25％，而保 险业落后的贵州、海南、青海、宁夏、西藏5省区保费收入的市场份 额仅仅为2.19％，不及中部地区一个中等省的份额。
在保险业务迅速发展的情况下,保险监管制度却明显滞 后。由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱,如乱设保险 分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理 松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等,这些都是 中国保险行业亟待解决的问题。
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②传统观念束缚
一部分居民以为，自己平时生活平稳，收入 渐长，并且无灾无病，保险因此就是多余的， 甚至是包袱，所求民众要求的减少也是需求 关系不平衡的原因
省市
广东 深圳 上海 北京 江苏 山东 浙江 全国
2007年一季度部分省市原保险保费收入 （单位：亿元）
总保费收入 产险
寿险
意外险
161.25 46.04 104.27 4.12
健康险
6.82
45.59 17.77 24.33 1.57 1.92
128.12 34.43 83.73 2.63 7.33
引 言
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中国保险市场的蓬勃发展
自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未 有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。据保监会最新公 布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收 入9784.1亿元,同比增长 39.1%,是2002年以来增长最快的 一年。其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比 增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长 49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家 增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构 136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。保 险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定, 促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。
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中国保险业的专业经营水平还不高
粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足， 以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前， 各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不 少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普 遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教 育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既 了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才 更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处 于初级发展阶段。
中国保险市场的需求现状与分析
Producer FM_sk Guide 康费铭FM_sk
本组成员
机制96 机制93 工程92
33109626 33109304 31109208
康费铭 巨培良 朱光怡
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论述总概
1
引言
2 我国保险市场的基本现状和存在问题
3
产生现状的原因
造成城市居民对保险知识关注程度低的主要原因是受传统思想的 影响，认为当前我国社会稳定、自己的收入逐年提高，不需要保险； 另一方面的原因是目前我国保险市场尚处在培育阶段，保险公司对保 险产品知识的宣传力度不够。
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