我国商业长期护理保险发展现状分析——以中国人寿、人保健康、昆仑健康、和谐健康为例学位类型：专业学位论文作者：曾令玉学号：20131951488培养学院：保险学院专业名称：保险硕士指导教师：荆涛教授2015年5月The Analysis of Private Long-Term Care Insurance Development Status in China: A Case Study of China Life, PICC Health, KunLun Health and HeXie Health Insurance Company学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。
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特此声明学位论文作者签名：曾令玉2015年 5 月21日学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文; 学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定。
学位论文作者签名：曾令玉2015年5月21日导师签名：荆涛2015年5 月21日摘要由于我国老龄人口迅速增加，老年人长期护理问题越来越突出。
商业长期护理保险可对长期护理风险提供保障，为老年人获得护理服务筹集资金。
在老年人收入较低、公共长期护理保障制度尚未建立而医疗护理费用不断上升的情况下，发展商业长期护理保险意义重大。
我国商业长期护理保险作为长期护理产业的一部分，正处于起步阶段，仍存在诸多问题。
本文从微观角度对我国几家大型寿险公司和健康险公司的商业长期护理保险产品进行了分析，在此基础上挖掘产品背后商业长期护理保险在宏观发展中存在的问题。
微观上，商业长期护理保险表现出产品同质性高、价格高、条款缺乏人性化等问题。
宏观上，长期护理服务项目单一、政策支持与法律监管的缺失以及供给与需求等方面问题阻碍我国商业长期护理保险发展。
在现状分析的基础上，本文通过借鉴美国商业长期护理保险发展经验，对我国商业长期护理保险的发展提出了建议。
关键词：商业长期护理保险，产品分析，美国经验借鉴AbstractWith the increasing number of the aging population in China, the problem of long term care gradually emerged. The private long-term care insurance could cover the risk of long term care and help finance for the long term care services. Given the low income of old people, the lack of public long term care system and the increasing care cost, developing private long-term care insurance is of great significance. As part of the long term care industry, the private long-term care insurance in China is in the start-up phase with many problems.This article analyzed several private long-term care insurance products of life insurance companies and health insurance companies in microscopic view, then tried to figure out the deep problems of private long-term care insurance in the macro process of development. On a micro level, the private long-term care insurance products are of great similarity with high premium and impersonal policies. On a macro level, the very few long- term care services, the lack of public policies and supervision, the problems of supply and demand impede the development of private long-term care insurance. With the experience of American private long-term care insurance, this article gave some suggestions on the development of private long-term care insurance in China.Keywords:private long-term care insurance, products analysis, American experience目录第一章引言 (1)1.1 选题背景及意义 (1)1.2 文献综述 (2)1.2.1 国内文献综述 (2)1.2.2 国外文献综述 (4)1.3 研究方法和结构框架 (6)1.3.1 研究方法 (6)1.3.2 结构框架 (6)1.4 创新点及不足 (7)1.4.1 创新点 (7)1.4.2 不足之处 (7)第二章长期护理保险概述 (8)2.1 长期护理及长期护理保险的概念 (8)2.1.1 长期护理的概念 (8)2.1.2 长期护理保险的概念 (8)2.2 长期护理保险与替代性保险的区别 (9)2.3 长期护理保险模式 (10)第三章我国商业长期护理保险发展现状——以中国人寿及三大健康险公司为例 (12)3.1 我国长期护理发展现状 (12)3.1.1 我国长期护理服务提供方式 (12)3.1.2 我国长期护理服务融资现状 (14)3.2 我国商业长期护理保险产品现状 (15)3.2.1 我国商业长期护理保险产品市场现状 (15)3.2.2 我国商业长期护理保险产品内容 (16)3.3 我国商业长期护理保险产品分析 (18)3.3.1 产品价格较高 (18)3.3.2 产品特色不明显且保障功能较弱 (23)3.3.3 产品条款缺乏人性化 (23)3.3.4 产品同质性较高 (24)第四章我国商业长期护理保险存在问题 (26)4.1 欠缺健全的长期护理服务体系 (26)4.2 缺乏支持长期护理产业发展的政策及法律规范 (27)4.3 商业长期护理保险供给存在困难 (27)4.3.1 保险公司难以获得真实有效的数据 (27)4.3.2 商业长期护理保险定价较难 (28)4.3.3 逆选择与道德风险限制了商业长期护理保险的供给 (28)4.3.4 缺乏与护理机构或医疗机构的合作 (28)4.4 商业长期护理保险有效需求不足 (28)4.4.1 消费者缺乏对长期护理风险以及长期护理保险的认识 (28)4.4.2 商业长期护理保险价格过高限制了消费者的有效需求 (29)4.4.3 传统文化导致消费者缺乏购买意愿 (29)第五章美国商业长期护理保险发展经验及借鉴 (30)5.1 美国商业长期护理保险发展经验 (30)5.1.1 完善的长期护理服务体系 (30)5.1.2 管理式护理的发展 (32)5.1.3 长期护理保险公私合作经验 (33)5.1.4 美国长期护理服务及商业长期护理保险的管理 (34)5.2 美国商业长期护理保险发展经验借鉴 (35)5.2.1 多层次一体化的长期护理服务体系有助于商业长期护理保险产品设计 (35)5.2.2 创新降低护理成本的方法 (35)5.2.3 平衡发展公共长期护理保险与商业长期护理保险 (35)5.2.4 联合各政府部门及社会团体对商业长期护理保险发展进行监管 (36)第六章我国商业长期护理保险发展建议 (37)6.1 完善我国长期护理服务体系以开发符合老年人需求的长期护理服务. 376.2 找准政府定位以推动商业长期护理保险发展 (37)6.2.1 促进公共长期护理保险与商业长期护理保险协调发展 (38)6.2.2 出台政策以加强对长期护理产业的支持 (38)6.2.3 严格把控服务质量以促进诚信市场建立 (38)6.3 保险公司应采取多种措施灵活应对市场挑战 (39)6.3.1 创新产品设计以凸显长期护理保障功能 (39)6.3.2 保险公司应采用多种途径控制成本 (39)6.3.3 保险公司应加强对代理人的培训并推行积极营销 (40)第七章结语 (41)参考文献 (42)附录A我国在售商业长期护理保险产品一览 (44)致谢 (46)个人简历在读期间发表的学术论文与研究成果 (47)第一章引言1.1 选题背景及意义随着医疗科技的进步及生活质量的提高，人口寿命不断增长，老龄人口不断增加，我国当前已处于老龄社会初期阶段，正在向老龄化经济体转变。
据资料显示，我国80岁以上高龄老年人口正以年均100万的速度增加，到2020年，失能和半失能老年人口将突破4600万。
人口老龄化将给我国经济、社会带来诸多挑战，其中最大的挑战是老年人长期护理问题。
老年人长期护理关系着老年人身体健康水平与生活质量，是老龄社会发展的基础。
我国老龄人口高速增长，与老年人长期护理相对应的医疗卫生设施及服务却发展缓慢。
目前，我国养老床位数仅占老年人口的 2.8%，许多养老院还未开业便已一床难求，家庭结构的变化也导致老年人难以获得充分的护理。
除此之外，已有的长期护理服务项目收费较高，老年人缺乏充足的资金购买相应的护理服务,我国老年人长期护理的发展面临着巨大挑战。